一、 Woods家的故事

好莱坞男星、制片人James Woods，据说智商高达180，在世智商最高者排名前10位，以全额奖学金入读麻省理工大学，毕业后投身演艺圈，得过三项艾美奖，一项金球奖和两项奥斯卡提名。如果你看过好莱坞经典黑帮影片《美国往事》，他在里面演背叛德尼罗的发小麦克斯。

《美国往事》中的Woods

香港马湾岛挪亚方舟公园的“方舟生命生命教育馆”，有一篇Woods对他父亲的深情回忆，很感人：

来源：聂方义《父爱与定期寿险》

Woods的父亲在军队工作，收入微薄，8岁的Woods渴望一台电唱机作为圣诞礼物，但家里没有多余的钱买，于是父亲在军中谋了一个兼职，放下军官的尊严为下属们服务，工作了25天终于攒够买礼物的钱。

父亲因为生病过早离世，去世前不忘给Woods三岁的弟弟打电话，给Woods留了一封满是鼓励的信，并叮嘱Woods母亲，等他高高兴兴参加完优等生颁奖午餐会后再把信给他。

这么有爱心和责任感的父亲，只为一件事跟Woods的母亲争吵过，起因是父亲想为按揭的房子买一份保险。母亲说“我们没钱买这保险”，但父亲认为“这笔投资是省不得的，要是我有什么不测，你和孩子们还能保住这屋子”。

半年后父亲去世了，母亲本以为一家人要被从房子里扫地出门，但不久保险公司送来一张支票，金额刚好是所欠的房屋贷款。原来是父亲去世前省钱偷偷买了一份保险，让房子得以保住。Woods说：“现在他安静地躺在墓地里，却还在关怀和照料着家人。”

Woods父亲所买的保险，应该是一种跟房贷直接挂钩的定期寿险，在美国很普遍。

根据我朋友、唐僧保创始人聂方义在他的《财新》专栏中所述：美国每10张人寿保单中有近4张是定期寿险，定期寿险按保费占比约为20%，而死亡风险保额占比则占到近70%。香港每10张人寿保单中也有1.2张是定期寿险。

在内地，定期寿险只是最近两年在方义等有识之士的鼓吹下，渐渐被大家认识和接受，在2万亿原保费规模的寿险市场中，定寿保单数的占比想必还是极微不足道的数字。

为什么应该买定期寿险，我在《【定寿科普1】定期寿险的好，你是否看得到？》和《【定寿科普2】定期寿险 PK 终身寿险》中做了分析。今天跟一个客户聊到一个话题，想再多说几句。

客户是一位女士，老公从事金融工作，她想给自己和家人投保，但老公反对，理由是：我自己投资的收益肯定比保险公司给的高，为什么要买保险？

她老公其实问了一个很好的问题，顺着他的思路考虑，也确实挺有道理。对擅长投资的人而言，保险所给的收益不如自己理财有吸引力，所以不需要买保险。但这个结论成立是有前提的：

1. 你自己确实擅长理财，且水平能长期稳定发挥。如果盈一年亏一年，收益波动性太大也是风险。

2. 你的收入加上自主理财的预期收益，应该至少能覆盖全家人面临的潜在人寿、健康和意外等风险，否则就需要用到保险的杠杆作用。

3. 你本身要身体健康、收入可期，如果因为健康原因无法工作，甚至身故，就谈不上为家庭打理投资了。如果某一天灵光乍现，想辞职创业，不光没了稳定的收入，还要自己砸钱开公司，短期也没什么财可理了。

忽视上面这些前提就一味地反对保险，只能算是盲目自信、过度乐观吧。

《【定寿科普1】定期寿险的好，你是否看得到？》中提到过，中国人口早亡（65岁前去世）的风险并不低，30岁男性在65岁之前去世的概率接近14%，超过大多数省份的高考一本录取率。

保险（尤其是保障型保险）永远是给有风险意识的人准备的，过度乐观和自信的人，大可以尽情diss。

二、 定期寿险既然重要，谁应该买？

以前讲过，定期寿险最简单、易懂，保障的只是身故和全残责任，如果被保险人身故或全残，保险金给到家人。Woods的父亲生前给自己买的定寿，不是为自己，而是为家人。

那么谁应该买定寿呢？

孙悟空肯定不需要。因为他是石头缝里蹦出来的，无父无母，也没兄弟姐妹、老婆孩子，身后无忧，大可以挥一挥衣袖，不留下一份保单。

但猪八戒是要考虑的，毕竟心里记挂着高小姐。万一哪天斩妖除魔不成，倒给妖怪打得魂归西天，回不了高老庄，给媳妇留下一份珍贵的保单，也显出了他作为暖男的一片真心和责任感。

关于谁应该买定寿保单，只需要问一个简单问题：

这个人如果不在了，家人当下和可预见的未来是否会遭受巨大经济冲击？

如果“是”，TA就应该有一份定寿！比如：

1、真穷人。像Woods父母这样，收入不高，勉力维持生计的家庭，尤其需要定期寿险这样基本而必要的保险保障。否则当风险来临的时候，除了坐以待毙，似乎也没有太多腾挪余地。

2、“穷人”。这个穷，不是指总资产，而是指净资产（=总资产-总负债），你也许身家有一千万，但是扛了两千万的房贷、车贷，净资产为负，那仍然是“穷人”。定期寿险可以为你兜底，即便你不在了，家人也不会还不起贷款。

3、一夫（或妇）当关的家庭。家庭只有一个收入来源，典型的模式是丈夫一人工作，妻子是全职主妇。这样的家庭，所有经济负担都在丈夫身上，他的生死、健康对家庭财务有着决定性影响，给他买一份定期寿险，十分紧急且必要。

4、创业者。投身创业，就是把有限的生命投入到无限的风险中去，创业有成之前，收入暴减，压力倍增。为家人考虑，记得先给自己买一份定期寿险。

写到这里，不禁想起春雨医生创始人张锐，妻子在追悼他的文章《一个人，和他的爱》中写到：

张锐快意一生，活得算是很值了，只是对家人在经济上的考虑可能欠周全，如今人已经不在，让人不免感慨，对其他人也是个警醒吧。

5、成年的独生子女。2010年第六次人口普查发现，49%的人说靠孩子养老，大多数成年子女都有给父母养老的责任和压力，如果父母老了只有你一个人赡养，为他们着想，你应该给自己买一份定寿。

上面提到的只是显而易见的情况，定寿适合的人群并不限于这五种。是否需要，主要看上面那个问题的答案，相信每个家庭会有自己的判断。

下一期【定寿科普】，也是该系列的最后一期，会介绍市面上几款性价比高的定期寿险。

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本文首发自微信公众号：浅薄的四千（ID: qianbode4000）