那么，孩子的保险究竟怎么买更合理？笔者认为：一份合理的少儿保单至少应涵盖重疾，意外和医疗三大基础保障，为了便于理解，分项说明：

1，重疾险！重疾险！重疾险！重要的事情说三遍！

谈到重疾，很多人以为是中老年人的事情，但现实中，由于空气污染，食品安全等原因，重疾低龄化已是不争的事实，很多几岁的孩子不幸躺枪，使原本幸福的童年嘎然而止，使原本美满的家庭陷入一场与病魔的较量中，背负精神与经济的双层摧残。

如果大人病了，在某些特殊的背景下，比如医疗费无来源，有些病人采取保守治疗，为了保全一个家，部分病人甚至于放弃治疗。但当一个孩子病了，相信所有的父母哪怕卖车卖房，哪怕跪地讫讨也要坚持治疗，哪怕是千万分之一的希望！因为在父母的心中，孩子就是他们生命的全部！

另外，从重大疾病医疗费用上来说，孩子的治疗成本远远高于成人，这里面有太多的内幕，太多的游戏规则，不便言说却又事实存在……以少儿白血病为例，治疗费用动辙上百万，往往是一场病毁了一个家。

所以，给孩子买保险时，重疾险永远都是我们第一个并且是不容犹豫的决策，这不是选择题，而是必选题。

说到重疾险的筛选，是一门很有学问的课题，您不妨从以下几点进行考量：

（1），保险期间尽量拉长，最好是终身：比如有些保到30岁或20年，满期的话孩子年龄已经大了，并且往往是家庭责任最重的时期，保障却没了，再次投保的话，申请额度会受到限制，保障成本也会更高，更可怕的是甚至因健康状况失去再次投保的机会。

（2），一定要涵盖轻症大病赔付责任：随着医学水平的进步，很多疾病能够做到早发现早治疗，从这点而言，一款没有轻症责任的重疾险，请直接漂过。另外，还要考虑轻症病种是否包含了高发率病种，比如原位癌，轻微脑中风后遗症，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入手术（非开脑）等。这些轻症对应的重大疾病都在重疾险前25种列表中，如果这些对应轻症被保险公司剔除，也就说明了这家公司的产品不太地道。

（3），病种涵盖是否广泛：现在市场上有保100种以上大病的重疾险，当然，在重疾险理赔案例中，前25种重疾理赔率在95%左右，其余的5%比较分散，但这5%发生在哪个孩子身上，对于这个家庭来说就是100%的风险，所以，病种种类尽量更全。

（4），赔付次数尽量多：有的产品重疾赔付1次合同就终止了，有的却可以赔到4次，很好的避免了首次重疾后无险可买的情况。有人说：不至于那么倒霉吧？我只想说：防患未然！况且，赔付次数多的产品保费并不一定贵，费率与产品关系不大，与保险公司的经营理念与经营成本关系最大！

（5），身故/全残/疾病终末期保障：有的重疾险产品只赔身故，有的却能做到三者都赔，疾病终末期保障，实际相当于一张万能牌，也是对客户的一种临终关怀。

（6），保险公司的增值服务：你买过保险后，保险公司会为您提供什么样的特色服务，在这方面，有的公司缺失，有的虽然名义上有，但实属幌子，比如要求客户前两年至少600天步行10000步轻症重疾增额10%的，有的公司就很真诚，可以为客户提供全国就医绿色通道，让客户免费享受到全国一流的医疗资源，解决了一床难求的就医难问题，并且异地就医交通住宿费也给报销，满满的诚意！

（7），费率：在考量以上各种因素后，我们来关注相同的保额，哪家更省钱？为什么这项要放在最后呢？因为不比较产品直接比保费是有失公平的，也是没有意义的。只有通过比较，我们才能发现各家公司费率上的差别，相差10%~40%一点都不奇怪，保险费交费期长久，20年下来不知不觉中扔了辆私家车。老百姓的钱来得都不容易，所以我们更应关注产品的性价比，当然，如果您是土豪，请随意！

说到这里，很多人会想到，很多代理人也会说到“一分价钱一分货”，这句话也许适用于所有商品，唯独不适用保险产品，因为保险合同本身就是一纸契约，在现实生活中没有实用的价值，在发生保险事故进行核赔时，唯一的依据就是白纸黑字载明的合同条款。

2，意外伤害保险：这类产品可以说是孩子的必备产品，由于孩子年龄小，好奇心强且认知能力有限，缺乏自我保护意识，很容易导致意外伤害事故的发生。

意外伤害保险产品有两种：

一种是以发生身故/伤残责任时定额给付的，比如买了20万的意外伤害保险，被保险人如果不幸身故了，保险公司就会赔付20万，伤残的话，会根据伤残评定标准按比例赔付。

另一种是意外医疗，用于解决因意外伤害导致的就医费用，它不限于住院，意外门诊也可报销，但通常会有一个免赔额（比如每次100元）。

3，住院医疗：

孩子们由于抵抗能力较差，很容易诱发疾病，特别是体质较弱的孩子，并且住院费用昂贵，所以，医疗险也是必不可少的。

医疗险产品也是有选择的，现在，多家保险公司推出了百万医疗，自费药进口药均可报销，年度报销额度高达百万，很好的缓解了病人及家属的经济压力。当然，这种医疗险大多有1万的免赔额，如果花费1万以下，是得不到报销的，花费多的话，扣除社保后，客户自已负担1万，剩余可以全额报销，为了解决这1万免赔额问题，可以再购买1万别家公司的住院医疗，基本上可以让客户做到治病不花钱。

重疾，意外和住院医疗这三种类型的产品，应该成为每一个孩子的标配，并且尽量要做到足额投保，充分发挥保险户品风险保障的功能。在这个重疾高发，费用贵昂的时代，10万20万的保障确实太有限了。

如果以上的健康保障做好了，经济条件允许的父母，就可以考虑孩子教育金，婚嫁金及创业金的规划了。作为父母，孩子的养老我们可以暂不考虑，但孩子的教育以及未来的婚姻和创业，却是我们不得不考虑的事情。每年交5万或10万，交上5~10年，它的优势在于本金安全，收益稳定，持续增值，支取灵活，当然更大的魅力还是它的确定性，对于现在的很多家庭来说做到这些并不难，但这笔规划对于孩子来说，却有着非凡的价值和意义，它可以让孩子有条件接受良好的教育，成年后有资本去干自己想干的事业，追求自己想要的生活，为孩子规划了一个确定的未来！而这些，其实对于每对父母来说，也应该是一生中最值得骄傲的成就！

对孩子的这种规划要根据自身的缴费能力量力而行，每年没能力交10万，就先交5万，5万也不行？先交1万，有胜于无，多多益善，但不可激进，以免缴费中断造成经济损失。

说了这么多，是不是凌乱了？下面提供几套方案，可以根据自己的实际情况慢慢勘酬，作下参考哦！

如果您的经济条件实在太差，连上面的基础版也感觉交费有压力，那可以参考下面这款纯消费型的方案：

这样的保险产品应该没有一家买不起，无非就是每年少买件衣服或少聚次餐的事儿，如果您仍然拒绝，当意外或重疾的梦魔突然降临的时候，当您为筹集医疗费遭遇拒绝的时候，与其抱怨社会的冷漠，不如谴责自己当初的自私，惜吝和无知，每一个人，都没权利让别人为他的风险买单！

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