在上大学学金融的第一堂课上，老师说“金融是什么？金融就是放在冰箱里的一块肉，从冰箱拿出来，再放回去，你没做什么，但是手上已经沾满了油。”后来阅历再多一点，知道支付又是金融的基础，所有这挂的第一层油就从支付开始了。

在支付里面，处于核心功能的之一就是支付路由了。支付路由作为支付的中枢神经功能承担了整个支付收益管理的职能。那支付路由具体怎么做，怎么实现的，技术的东西直接讲，多枯燥，我们先讲个隔壁老王的故事吧！

老王开了个杂货店，承蒙街坊照顾，生意一直红红火火，慢慢地店面从一家到两家到三家，最后基本上有商业中心的地方都有了老王的店，而店面也从当初的几十平米的杂货店变成了几千平米的老王连锁超市。

店面大了，大家都喜欢来老王这边买东西，老王要管理的，要打交道的人越来越多，问题也多了。

开的店越来越多，有社区店，有中心店，有旗舰店；有省会城市的，有三四线城市的店，有农村低于的，每个店老王都要考虑铺什么样子的货，或者手把手教个新人怎么做。

客户多了，从以前的街坊到集团大企业都来这采购，得处理的交易要好多，这分分钟就是几百万上下，要是临时断电断水或者人手不够，让客户买不了，那损失可惨重了

货品越来越多了，每个种类商品都有供应商，甚至同一个商品也都有很多渠道给老王供货，这些关系都要处理好，老王才能拿到好的折扣和更多的营销费用；

要求多了，要精细化管理了。店面地点不同，客户群体也不一样。那些大客户们由于地理位置、公司规定和员工喜好，每个客户要求的服务也都不一样；

每天的流水更大了，进进出出都是钱，老王那么大流水，总想能够怎么才能成本少一点，钱能够利用起来，有个沉淀收个利息啥，错个账期什么的？

员工多了，供应商多了，环节多了，谁有个事怎么办，哪个环节出问题了怎么办？

大主顾们、一些老朋友们和一些比较重要的客人体验得照顾好，最好能记住他们常买的，常用的，不用说就知道喜欢什么要什么；

老王对于这些问题，有着朴素的想法，就是希望都服务好，钱赚的再多一点。

陆陆续续老王忙前忙后，做了很多事。

店面越来越多，老王就根据不同地区级别+不同店类型，设计了一套模板，应该开多大，铺多少货，拿着这套模板直接用就行，除非有特殊需求再单独配置。自从有了这个模板，老王开多少店都不怕了。

客人越来越多，老王去买了更多地收银台和准备了充电箱，防止排队过长和临时断电；

合作的渠道越来越多，老王会根据合作关系、进货成本、给的营销费用以及要求，每家都进点货，维持好大家关系；

大客户们的要求不太一样，老王做了好多种方案，能够根据客人的要求提供对应的打包方案，让客人们都一样；

流水越来越大，老王会根据供应商们的提供的不同产品和报价，每种商品选择最合适的进货渠道；比如大米用哪种供应商的，洗发水找谁提供

中间环节多了，有事了或者预计有问题了怎么办？老王多雇了些员工和多准备了供应商，并且设计了一个报表，谁有问题了，就立马找其他供应商来支持下，或者预计谁有问题了，也能自动提醒老王，让老王好提早就安排好，那个时间点应该找谁。

大主顾们、老朋友和那些VIP们，一开始老王还是小杂货铺的时候纯粹靠脑记后来大了老王给他们发了个贵宾卡，通过他们刷卡消费，老王知道他们买什么，喜欢什么，下次打电话或者刷卡的时候，老王也好店员也好都知道要买什么了，客人们也满意，老王也好提前准备。

故事讲完了，这是老王开店的事儿，老王的遇到的问题，朴素的想法，和坚持的处理方式，其实就是一个支付路由机制的体现，承担了一个支付的收益管理职能。而支付收益管理就是建立以用户需求体验满意度、支付成功率和收益率指标为目的，实现效益最大化的机制。

对于老王，看的见得是利润，看不见的是口碑。

对于支付，看的见得是真金，看不见的是体验

那么如何实现这些了，或者里面大体结构设计应该是什么样子了，见下图。

如图，在路由的设计里面，由引导路由和交易路由构成。

简单说引导路由决定了客人能够看到什么，用什么支付方式，是招行借记卡还是农行信用卡，和来老王的超市看到统一方便面还是看到哇哈哈AD钙奶一样；

而交易路由决定了根据策略会走到哪个通道，成本多少，是根据成本优先还是风控优先或者指定优先的逻辑，就跟老王的统一方便面是问老李家进货还是老刘家进货一样。

在引导路由里面，建立各行业不同引导模板及方案，展示控制场景支持支付方式展现和顺序，通过这个控制推荐支付从而达到影响用户支付行为的目的，并且引导模板支持特殊商家不同展现模板制定。

举例：比如境外商户配置的银行要有Visa、Master；而境内的可能就可以忽略；主要业务信用卡还款的商户只能配置借记卡、而酒店、超市买卖的就可以信用卡、借记卡都能用。就和老王遇到不同地段，不同客户的需求不一样的问题一样。

在交易路由里面，通过交易路由规则能够做到把适合的交易推荐到合适的地方，达到降低成本的目的；本身路由规则能够控制通道维护时间处理和通过路由的运维策略实现自动熔断，也就是故障自动切换通道，保证成功率，在支付行业中“支付成功率是第一优先级”。

策略背后对应的是通道，通道都是对应银行或者三方，平时都要处理关系，所以很多时候需要切量且自然。 通过分流的路由规则，可以设定权重、限额，实现通道流量强制分配。以及通过流量分配算法形成或正态分布或强制策略达到各通道交易量控制，这个也就是故事里面老王要处理各个供应商的关系。

举例：

1、工商银行信用卡有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是1元1笔。那么，在其他条件相同的情况下，交易路由根据正常路由规则，会走到成本更低的通道上去，根据金额计算比如500块以下的订单金额就应该走到通道A,而500以上就是通道B

目的：实现成本最低

2、工商银行信用卡有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是单笔费率的3‰。那么通道B基本只能用来做备份，在通道A维护的情况下使用，但是作为合作备胎也是有尊严的，你也是要时不时撩一下，给下希望，所以设定每天指定走B十万交易量，走完就全部走A.

目的：实现通道备份，为自动熔断可用性提供支持

3、工商银行信用卡有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是单笔费率的3‰。通道A需要支付要素【卡号、姓名、有效期】，通道B需要支付要素【卡号、姓名、证件类型、证件号、银行预留手机号、短信验证码、有效期、CVV】,此次交易命中风控规则，有交易风险，所以会下发通道B,即使费率更高也会走通道B，保证交易安全

目的：保证交易安全性

结合引导路由和交易路由，支付路由做为一个机制，它完整的承担了由用户需求体验满意度、支付成功率和收益率所构成的一个支付的收益管理职能。

九层之台起于垒土。路由的实现是以通道为基础的，需要有丰富且类型多样的通道，通道有出款、有收款、有跨境支付等等，具体怎么样，有机会我们再叨叨。

谢谢你，来这里。