说起理财，大家的第一反应可能就是“投资”。

就像我自我介绍说我从事的是财富管理行业的时候，对方的下一句话几乎都是“有空教我炒股吧！”或者“推荐几只股票来吧！你不是做理财的吗？”

我总是哭笑不得。

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投资是理财的一部分，但绝不等同于理财。

仅就投资而言，也不仅仅是股票，还会有债券、P2P、股权、基金、黄金、期货等等，甚至艺术品、红酒、电影也都是投资的类目。

这是另一个大的话题。

而理财，我的理解是，这是你的一种生活方式，是你的价值观的某一部分体现。

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理财的第一步，是认识你自己。

表层是钱。

我每月收入多少，支出多少，我可以结余多少；我未来有什么样的大额支出需求，比如买电脑、旅游、买车、买房等，大概什么时候，需要多少钱；我希望有怎样的财务保障，比如保险需求、存款需求等等。

（插队：如果是家庭理财，是另一个配置话题。今天我们只聊个人理财哈。）

然后是背后的价值观。

我想要什么样的生活方式，是节衣缩食，杜绝一切娱乐性消费，一心存钱买房；还是觉得“我想要的如果十年后再买我就不喜欢了”，当下满足，宁愿刷爆信用卡；或者各一半一半；或者有其它不同的平衡点——不同的价值观，对应的是不同的理财方式。

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我强烈建议下载一个记账软件，给自己几个月，每天记录消费支出，备注里写明消费了什么，为什么想要之类的。

不需要什么长期自律坚持记账，几个月就可以。

几个月后，当你回看记录，就会对自己的消费观、日常支出有一个清晰而意外的了解。

对，你一定会意外。如果你一直都没记过账的话。

我身边很少有人认真记账（比如我妈，我一直没游说成功）。记账看起来好像是很守财奴的行为。

我原来也这么认为，所以一直断断续续。

大概去年3月份，我开始了连续几个月的仔细记账，每一笔消费都记录在册。几个月后我回顾总结了一次。

产生了一种对自己人生的掌控感。因为我终于知道了，原来我是这么消费的，原来我是这样想的。

然后，我开始了另一个实验。

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六个罐子理财法。

这个方法来源于《有钱人想的和你不一样》的作者哈弗·艾克：

准备六个罐子，每个罐子对应一个不同作用的账户。每个月你收到收入的时候，按照事先约定的分配方法分别把钱放进罐子里。用钱的时候，根据目的的不同，取用不同罐子里的钱。

哈弗·艾克建议六个罐子的角色这么分配：

1、财务自由账户（10%）

当你有了一笔收入时，最该做的第一件事是先支付给自己。比如先拿出10%的收入放进这个罐子。这个账户的钱只能用在能产生利息的地方，是你的终极防护，也是你未来财富自由的基础。未来除非是遇到投资机会，或者真的是威胁生存的事情，不轻易取出这个罐子里的钱。

这个罐子会是你的底气。

2、教育账户（10%）

世界变化太快，不学习的人终将会被淘汰，未来是终身学习者的天下。建议设置一个教育账户，每个月储蓄点钱，用来买书、付各种课堂的学费，投资自己的头脑，是目前世界上性价比最好的投资。

3、生活必需账户（55%）

这是基本账户，负责你的吃穿住行等日常开销。

4、玩乐账户（10%）

这个账户是用来解放天性满足欲望的。如果一味存钱，压抑消费，长期不利于心理健康；如果过度消费，月月光，长期不利于财务保障。建议设置这样一个账户，这个账户可以平衡你的消费欲望。

5、长期目标储蓄账户（10%）

我更喜欢称这个账户为“长期梦想账户”。度假、买包、买手表，一次性支出可能会伤元气，不妨设置一个这样的账户，为梦想攒钱，不知不觉梦想金就够实现梦想了。

6、给予账户（5%）

英文原文是GIVE FUND，一切有关于给予的支出都可以用这个账户。比如慈善捐赠，比如送礼物给亲友，都可以用这个账户。赠人玫瑰，手有余香。这个账户对于提高生活质量作用很大（比如说自我价值感）。

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这个方法我实践了大概一年多（当然不是真的在家里摆6个罐子）。现在电子设备很方便，手机银行、微信钱包、余额宝、蚂蚁聚宝，形式上设置6个账户即可。

账户的角色和比例根据自己的实际情况调整——这就是为什么建议第一步是记账去了解自己。

账户的角色和比例之后也不是固定的，可以阶段性调整，适应变化。

比如，我的收入不高，又想要达成某个存款目标，所以去年我的生活必需账户占比很高，财务自由账户的比例也比建议比例高；今年我希望能更多地放在个人成长上，所以削减了财务自由账户的比例，相应增加了教育账户的比例，同时撤掉了玩乐账户，增加了个外在投资账户，专门用来买衣服。

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初期这么把钱规规矩矩分配账户的时候，会有些不习惯，总有被卡着的感觉。当习惯之后，会有一种平衡感和掌控感，明白自己的人生轻易不会失控，也知道自己什么时候可以达成什么目标，不急不躁，不慌不忙。

通过定期审视自己的分配规则，可以修正自己的不足，也会慢慢感知到自己的进步或变化，很有意思。

每天在脚下垫一张纸，你没有什么感觉。但积累一段时间之后，你会突然发现自己高了不少。时间看得见，只要你给予自己时间。

理财的过程，也是认识自己发现自己的过程，你会对自己有更多的了解，也会对未来有更大的信心，因为你一直握着方向盘，你知道，你终会到达。