回顾这一年我在网贷的投资之路，最庆幸的是，没有碰到雷区，没有哪家投资的平台倒闭或者跑路。甚至连我撤离资金的那些平台，目前看依然处在正常运作中。要知道经验丰富的乐山大佛老师还踩到过雷，而我这个小菜鸟这一年顺顺利利，已经算是老天爷的眷顾了。
今天就承接上周五的话题，我想从整个宏观的角度来对我认知的P2P做一个总结，不当之处，继续恳请有经验的资深用户指正。
01
我估计，很多想投资或者正在投资网贷平台的朋友，本质上对“网贷平台到底是什么属性”依然不清楚。就比如直至今天，每天后台依然会有朋友问“P2P是不是跟银行理财产品一样的”，“微众银行、京东金融、百度理财、微信理财通这些平台也是网贷平台吗”，等等等等。
此外，因为2015年出现了太多跑路的恶性事件，很多朋友对网贷平台的情感是“爱恨交织”，既惦记着平台的高收益，又觉得所有跟网贷相关的平台都会跑路。一边在“买还是不买”之间纠结，好不容易决定尝试，又不知道在林林总总各种推广宣传下的平台中，应该选择哪一家。
这就是绝大多数朋友们面临的困局：
1、不清楚网贷平台到底是什么。
2、不清楚网贷平台到底该怎么选择。
先回答第一个问题，我向金融界的朋友请教过“P2P到底是什么”的问题，他告诉我，本质上来说，P2P就是“民间借贷”的变形。因为现在银行借贷的大门并非向所有人开放，而一些有借钱需求的人一时半会无法顺利从银行借出钱，于是一个巨大的需求空间就产生了。P2P就是提供一个可以借钱的平台。让有筹钱需求的人在平台上筹集资金，让手中有闲钱的人可以借出资金。
再回答第二个问题：如何选择好的平台。
1、关注平台是否加入互联网金融协会，以及平台在协会中扮演的角色是否重要。互金协会是在国家倡议下成立的，如果平台在其中担任重要角色，从一个侧面反映它的实力是得到认可的，此外身份越重，承受的关注度也越大，越不太容易做些小动作。
辅助的调查平台还是第三方网贷评级平台，比如网贷之家，网贷天眼，融360等等。每个平台都有评分和排名，综合起来一起看。
这里有个提醒，在全国2000多家网贷平台中，只有一部分平台参与到第三方评级平台中，有很多小而美的网贷平台不愿意参与，这并不意味着这些小而美的平台不好。
2、圈定了几个平台后，必须考察平台的资质，登录全国企业信用信息公示系统查询相关备案信息。仔细查看信息中的各种变动，如果发现变动比较大或者人员变更，在网络上查询相关时间节点上，平台是否有大动作，比如有没有融资，融资了多少，谁参与领投，比如有没有新团队加入，再比如CEO更换，新来的CEO背景如何，等等。对细节越敏感，越容易发现别人看不到的风险。
3、考察平台的管理团队，他们是否是传统金融从业人员，亦或者在互联网金融平台浸淫很多年。倘若不是传统金融从业人员，就要考虑他们的经济实力是否深厚。说白了，要么有钱，要么有人。
从保险角度来看，平台管理团队中还是必须要有金融、证券、保险、互联网从业经历，否则一堆外行人拿了很多钱来做互联网金融，想想都觉得在玩火。
4、考察平台的风投情况，举两个列子，如果是某上市系平台，就要研究平台背后具体的上市公司，这几家公司实力如何；如果是某国资系平台，就要研究具体的国资背景和实力。风投的名气当然越大越好，越国际范越好，但一定要仔细甄别“名气风投”背书的程度，剔除“挂羊头卖狗肉”的嫌疑。
5、银行托管，从国家硬性要求来看，这是非常重要的考核指标。简单的说，资金在银行托管，就是为了杜绝平台的资金池，避免在中国出现很多庞氏骗局的悲剧。
目前国家给出的1年整改期限要到了，在1-2月份，会有很多家平台陆续公布银行托管的进度，也会有一些布局比较早的平台会上线银行托管。
此外，还有几个小细节值得留心。比如打电话跟客服沟通，通过与客服的沟通和询问来考察这个平台的专业程度。比如观察平台的标的信息是否透明，可否查到投资资金的流向，借款人的相关信息，越详细的平台，越值得重视。
02
今年我接触并且真正投资了15家左右的网贷平台，其中一部分是浅尝则止，拿了点新手福利就走；其中一部分是投资了三四个月后，对平台运作的理念不是很理解，于是选择了撤离；最后能留下愿意长期投资的平台也就五六家。
其中，只有两家平台，我投资了一整年，一是平安集团旗下的陆金所，一是小而美的洋钱罐。
陆金所可以算是网贷平台第一家，足够强大的实力，也是我从最初就放心投长标的平台；洋钱罐是我挖掘出来的小平台，一直看我公众号文章的朋友应该很清楚，从抄底牛第6期上线开始，我开始了投资，从年初陪伴到年底，有感情在的。
陆金所不用我详细说了，今天我想聊聊自己对洋钱罐的看法，因为她在这段日子常被后台朋友提及到。
先说结论，我在这个平台上投资的六万多元，目前觉得平台运作平稳，一切正常。虽然说当前平台正在进行合规工作，结构化产品下线，但定期理财的产品还是能让我满意。此外，我依然很期待他们在明年新的结构化产品上线，毕竟这一年他们在结构化产品这块做的很有特色。
从我这一年的投资体验看，我认为平台有一只踏实想做事情的团队，且不论他们CEO刘永延FACEBOOK全球支付平台负责人的背景，也不说整个管理团队国际范的力量，就从他们这一年设计的产品角度看，我觉得他们把用户需求一直放在很高的位置。
作为普通人，做投资的时候，需要弄清楚买入的产品到底是什么，投出去的资金到底去了哪里。关于这两块，平台处理得很好，无论是抄底牛系列、小金罐系列、美股宝系列，产品到底是怎么设计的，具体怎么玩法，这些信息都解释得很详细。
就拿透明度来说，投资后投资人在活期和定期产品的“查看投资协议”中看到每一笔资金的流向，包括借款的姓名、身份证号码、借款金额等信息都可以查询到，并且还可以看到债券转让的协议。
这一年，平台有昆仑万维背书，吸引了很多人关注，同样也因为年底昆仑万维很正常的一次资产剥离行为，而引发了一些误读，结果导致后台朋友询问度激增。说实话，凡是来咨询的朋友，很多人就凭借一篇自媒体平台的报道，断定平台出了问题。
问题是，一个自媒体平台的认知难道就肯定是正确的吗？是否又有人去质疑过这篇报道的用意呢？
可惜后台中很少去思考这些问题，而是带着恐慌情绪来询问。那么，解决的办法也简单，既然生疑心，抛掉就是了。与其带着惴惴不安的心在到处打听，不如暂时撤出落袋为安，踏踏实实睡个觉。
一个人投资网贷平台，最需要培养的就是独立思考和判断的能力，能够从每日接触的各种信息中甄别出正确的报道，或者是客观公正的报道。
我当时看到信息，本能去查资料核实文章中的观点，以及文章中提出的那些论据。
对照昆仑万维的公告原文后，我会继续想：
第一，出售的对象真正的持有者是谁，这个人又跟昆仑万维有什么关系，这个人又会对洋钱罐未来发展有什么影响。结果发现接收洋钱罐全部股份的人就是昆仑万维的老大周亚辉。
第二，出售股份的价格意味着什么，是说明洋钱罐估值降低了，还是提高了？结果发现估值提高了6成。
第三，报道用平台亏损来暗示有问题，我需要调查研究下网贷行业整理的盈利状况如何，如果大多数平台都是盈利状态，那么洋钱罐出现亏损，是一个不好的兆头。但事实上整个网贷行业，95%以上的平台都是亏损状态。拿一家开刀，余下的95%的平台是否也要跑路倒闭？
我一直觉得，自己的钱自己负责，别人的任何意见都不能直接拿来用，必须通过过自己的观察和判断来决定投资与否，否则，今天某个大V说可以投，明天另一个大V说不可以投，我听谁的呢？难道要看谁的粉丝数多就听谁的，这个掷骰子选答案有什么区别。
今年我认识了好些金融圈类工作的朋友，正打算从当前开始一直到明年上半年，跟着他们的调研团队把重点关注的网贷平台考察一圈。其中就有洋钱罐，朋友说可以帮我对接到平台的核心管理层，真正近距离地了解平台的运作，平台管理团队的素质，以及产品的设计模式。
毕竟搜罗再多的信息，依然需要真正介入内部，将两者做一次MATCH。
最后，我还是想强调下，投资过程有质疑是正常事，如果给自己带来思辨，这个质疑会帮自己越看越明晰，如果只会给自己带来担忧和慌张，那我的建议就是短暂离开这个领域，把自己分辨是非的能力提高了，再重新进入。
