“你不理财，财不理你。“

这句话，我在大学毕业的时候第一次听到，当时觉得说出这句话的人特别牛掰，于是自己也经常拿来过个嘴瘾。但事实上我的理财之路是在3年多以后才开始。

刚毕业时，受到全球金融风暴的影响，工作不好找，于是乎，有什么干什么，在保险公司做了一年的销售员。那年头保险不如现在接受度这么高，而且还是在一个三线的小城市，收入时常青黄不接，也谈不上理财了，何况当时还背负着大学期间的助学贷款没有偿还。次年辗转来到上海，有了一份收入稳定的工作，当务之急便是尽快偿还贷款（因为这笔贷款期限是毕业后两年），有了目标，每个月强制存款也变得容易了。但也就是伴随着债务的偿清，强制储蓄的动作也停止了，手头开始有了可以支配的钱，我却陷入了新的财务危机。

不用还债，就想改善下居住的条件，结束租住床铺的日子，在公司附近（陆家嘴）租下一套两室一厅，找了个同学合租，房租费用在不知不觉中翻了一倍多，而自己还没有发现。同时，因为住的离公司近，每天可以多睡半小时的机会绝不错过，所以一天三顿不是外卖就是和同事在餐馆AA，一顿饭少则15多则30，一年到头手上还是没有积蓄。加上中间换工作，收入出现空挡和波动，日子显得越来越紧巴。

作为一个持续在温饱线边缘挣扎的人，我到2012年下半年才使用上智能手机（/笑哭），同时莫名其妙打开了任督二脉，开始关注自己的财务状况，接触到了记账软件（中间换过几个，最终锁定随手记）。2013年初搬家搬到外环，调整了原来混乱的作息，开始早起，周末也会买菜做饭了，偶尔自己带便当，一切都好像变得充实了起来。也就是这一年开始，逐渐有了小几万的存款，所以余额宝上线的时候，才能有资金去试水。但有犀利的网友说的好，这叫余额，不叫存款……

这么总结下来，牛人说“理财从记账开始”，貌似真没错。

理财，更重要的一点，是要明确自己的目标。做任何事情都一样，只有目标明确才能做的好。

记账的目标，就是要弄清楚自己的收支状况，合理的做出预算和管理自己的收支。

1、梳理资产现状

手上有多少现金？

有几张借记卡，每张卡上有多少钱？

有几张信用卡，每张额度多少，消费了多少？

有没有欠别人钱？

有没有别人欠你钱？

有没有买过什么理财产品，目前收益如何？

不要嫌麻烦，这个全部弄好之后，软件会告诉你当下净资产有多少，或许跟你想象中不一样。

（房子一类的固定资产另计，因为房贷的费用这里算成支出，如果你有房租可以收，那可以记成收入。）

2、设置收入分类

我目前是分三大类：

本职工作收入（工资、提成奖金、老板给的红包也算）

兼职/理财收入

其他收入（例如红包礼金羊毛之类）

3、设置支出分类以及预算

这个比较细，每个人习惯都不一样，刚开始不会用的可以直接套用系统标准账本，逐步修改形成适合自己的模板。

我是分成五大类：

日常支出固定项（基本包含房租房贷水电煤网衣食交通，预算按月设置）

日常支出浮动项（长途交通酒店住宿看病旅游家用大件等、以及保险费用，这些并非每个月都会有，预算可以按照年计划设置）

社交往来（人情红包宴客送礼等等，有一定的非预期性，也涉及到你来我往，记录方便查阅）

自我投资（报班考证买书买资料健身器材，以及想做个生意投入点本金，都可以算这部分）

其他（一些手续费、意外损失丢失等）

4、定期回顾总结

每个月、季度、年度，定期检视自己的账本，并做出下一阶段的理财计划；

分析超支部分的必要性，以更好的控制支出；

对比收支，明确自己或者家庭的收支水平，以更好的知道达成自己的理财目标还有多远；

管理自己的卡片，那些很久没用过或者不常用的就果断注销吧，资金越集中越好管理；

对自己的现金流一目了然，才能掌控未来一段时间的生活；

时刻清楚自己的资产状况，更好的做出合理的资产配置；

。。。。。。

5、设定理财目标

7月份随手记社区做过一个《百万计划》的征文，其实就是关乎理财目标的话题。我也有参与投稿，其中分析了的一下如何用6年达成一百万的计划，说起来也很简单，每个月存下1w，通过理财实现10%的年收益，6年后就可以拥有一百万。难点在于如何每月能存下1w，以及如何实现10%的年收益。

强制储蓄目标

引申至两点：节流、开源。

节流 就是减少支出，但是我个人认为不是为了存钱而节衣缩食，而是应该在保证生活品质的前提下，减少不必要的支出，合理消费，最近在学习极简生活方式，其实也是很好的人生管理。

开源 就是增加收入，努力提升自己的专业技能，做好本职工作是最直接的方式。如果本职工作的收入增长空间及发展空间有限，那么就必须寻求其他的收入来源，我们称之为B计划（建立自己的事业，或许有一天它将成为主要的收入来源）。

收益目标

时常听到某某某炒股暴富的消息，但是高收益一定是伴随高风险的，如果没有那么大的风险承受能力，建议还是以稳健的收益目标为主，合理的做出资产配置。随着网络的快速发展，互联网金融已经成为理财新星，P2P、网贷、基金等操作都很简便，只要做好安全评估，想要达到10%的年收益其实并不难。所以，学习很重要。