1. 寿险怎么买？
科普：什么是寿险？
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同规定给付保险金的一种保险。寿险主要分为定期寿险，即保障时间固定，比如自投保之日起10年、20年、30年等；另一种为终身寿险，即保障时间没有固定的期限，以被保险人的身故时间为准。
我需要买寿险吗？
一个人的离世会导致家人陷入生活的困境，比如影响子女、父母和配偶的生活质量。因此我们需要购买一份寿险。
一般情况下，凡是能给家庭带来财务收入的人，都应购买寿险。而退休的老人、未成年子女通常不需要购买寿险，因为这两类人群只要照顾好自身即可，并不对其他人承担抚养赡养义务和责任。
寿险的保额该买多少？
很多打算买寿险的用户，都会有类似的疑问：保额选择多少比较合适？
这里告诉大家一个快速计算寿险保额的公式：
寿险保额=责任总额+负债
这里的责任总额，要以被保险人去世后，需要照顾家人所需的基本生活费用为准。
举个例子：
如果抚养子女长大成人，并且完成学业需要100万元，那么如果这份寿险保单以孩子为受益人的话，保额至少要定在100万元。如果家里还有50万元的房贷没有偿还，那保额还应再增加50万元，以确保被保险人离世后，保额可以帮家人继续还房贷。
但是，寿险保额≠你想留给TA多少钱
很多人在面对选择保额时，或许内心都在想，保额多选一些，这样还能多留些身后财产。
但是，寿险保额≠你想留给TA多少钱。寿险保额只能提供最基本的费用，即解决家人的生存问题，没有这笔费用，TA们将无法维持正常的生活和学业。
如果是想指着保额留给TA多少钱，学名上管这叫财富传承，在没有遗产税的情况下，应该尽量多的积累财富，而不是只靠购买保险获取保额。
寿险的保障时间，应该选择多少年？
寿险通常有10年、20年、30年、至60岁、至终身等不同的期限选项。选择保障多少年，应该按照受益人对你的需要年数来定。
如果以未成年子女为自己的受益人，那么保障期限选择到TA大学毕业有赚钱能力时即可。但如果由于家庭特殊原因，在你80岁的时候，子女仍然需要由你抚养，则你所购买的寿险需要保障至80岁，甚至终身。
P.S：一年期的寿险很便宜，有没有购买的必要？
1年期寿险采用自然保费规则，也就是每年的保费会随着年龄的增长而增加。如果长期购买这类一年期的寿险的话，总保费支出要远大于长期寿险的保费。如果你觉得自己在某一特定年份的人身风险较高，可在长期寿险的基础上补充购买一份一年期寿险。如果没有类似疑虑，买一份长期缴费的寿险更划算。
缴费时间，该选择多少年？
几乎全部长期产品都会提供多种缴费方式供选择：一次性缴费（趸交）、5年缴、10年缴、20年缴等。
我们建议投保人尽量拉长缴费时间，但是要尽量在退休前缴清。主要原因在于，首先，长期缴费能够放大保费和保额之间的杠杆比例；其次，受通货膨胀的影响，同等金额保费价值和给投保人带来的负担会逐年减少，类似于等额本息贷款还款。最后，受监管的限制，精算利率普遍低于投保人投资收益率，长期缴费的性价比更高。
举个例子：
今年20岁，购买30年期产品，那么在缴费期上，就尽可能选择最长的30年缴费；40岁时投保，建议选择20年缴费，至60岁退休时，缴费结束，避免退休后仍需缴费的尴尬。
当然，如果你是当前收入较高，但是后续收入存在不确定的人群，如创业人群、“拆二代”人群，可酌情考虑缩短缴费期限，免得以后没有充足的资金支付保费。
2.意外险怎么买？
科普：什么是意外险？
是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。保障内容上，一般包括：意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。
我需要意外险吗？
意外风险无处不在。小到扭伤烫伤，大到撞车空难，谁能提前预料到呢？有数据显示，在25～35岁的男性中，平均35%的死亡由意外造成的。而针对女性，这一数值高达75%。
不仅青壮年需要关注意外险，老人行动迟缓，未成年的儿童对意外认知不足都会增加意外风险的概率。一旦发生意外，轻则产生医疗费用造成经济损失，重则失去生命威胁家庭经济安全。因此，所有人群都需要关注意外风险，并且通过购买意外险作为转嫁风险的“安全阀”。综合意外险和特定意外险如何选择？
“我发现市面上的意外险也分好多种，有综合意外险，还有只保障出行安全的意外险，到底选择哪种更合适呢？”
就像这位用户所讲，如今市面上的意外险种类细分的很多，比如有交通意外、电梯意外、航空意外等等。而综合意外险，保障得较为全面，基本上可能发生的意外风险都能保。
因此，我们通过产品的对比、价格的分析，建议投保人购买综合意外险更划算。
如何挑选意外险？
由于意外险的产品结构简单，市面上产品同质化现象非常严重，因此只要在保障内容相同的情况下，挑选价格最优的产品即可。
这里要强调一下的是，意外险通常包括意外身故、意外残疾和意外医疗。个别意外险产品在设计时会过度强调意外身故保额，而降低意外残疾和意外医疗的保额，因此在对比较价格时，应务必保证保障的内容一致，比价才有意义。另外针对意外医疗，免赔额越低越好、赔偿比例越高越好。
意外险和寿险在保障内容上重叠了怎么办？
对于意外造成的身故，意外险和寿险都会赔付；
对于疾病造成的身故，只有寿险可以赔付；
对于意外造成的残疾，只有意外险可以赔付；
两者的保障在意外身故方面重合，但身故责任保额应以寿险为主，意外险则更侧重意外残疾，如果以意外为主，则会造成疾病身故的保额不足。
已有寿险，意外险保额如何确定？
对于已有寿险保障的人群，购买意外险时，应该更偏重意外造成身体残疾的保障，因此需综合考虑不幸意外残疾后，自身收入的减少和医疗费用的增加，保额方面建议为二者之和。
3. 重疾险怎么买？
科普：什么是重疾险？
重疾险即重大疾病险，当被保人患有特定的重大疾病时，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重疾，保险公司按照合同约定的保额，支付给被保险人用于医疗和后续的支出。
我需要重疾险吗？
很多人会说，我有社保，社保里也有医疗保险，再买重疾险是不是多此一举了？
当然非也。
社保中的医疗保险，属费用报销型保险，需要自己先行支付医疗费用，凭发票报销，报销限额以所花费的费用为上限，不能重复保险获利。由于受起付线、封顶线、医保目录等限制，实际报销比在30%～40%，自己仍需负担较高比例医疗费用，并且随着疾病严重程度增加，自费比例更高。
而重疾险属给付型保险，在确诊后，保险公司即给付相应金额保险金，既可用以治疗也可做其他使用。在购买多分重疾险时能得到多份给付，并不考虑实际治疗费用。
重疾通常指治疗难度和费用都比较重大的疾病。根据相关统计显示，罹患重疾后，治疗费用通常在30万元左右。多数罹患重疾的患者需住院治疗或卧床休息，时间持续1～2年甚至更长，期间收入将会锐减或中断。多数家庭在遭遇重疾危机时，会因病返贫或举债治疗。因此建议多数人购买重疾险，将风险转移给保险公司。
但是有下列情况的，可以暂时不考虑购买重疾险：
情况一：经济条件极好
如果现有经济条件极好，即使罹患重疾，收入中断两三年，也不会造成家庭财务危机，也并不影响生活质量，可以暂时不考虑购买重疾险。
情况二：工作极稳定且公司福利极好
多数国有企业、部分外资企业和私营企业，在五险一金外，会为员工购买补充医疗保险，总会等组织会有员工互助机制。但多数补充医疗仅针对社保内医疗费用，少数企业补充医疗保险可对全部医疗费用报销。如果您的单位已经有了包含社保外医疗费用的补充医疗保险，您可暂不考虑购买重疾险。
重疾险的保障期限如何选择？
和寿险相同的是，重疾险的保障期限也分10年、20年、30年、终身等多种选择。
对于收入相对较少，但是有良好理财纪律和理财习惯的工薪阶层而言，可通过“买定投余”方法，购买定期重疾险。所谓买定投余，就是将定期重疾险和终身重疾险的差额拿来投资，形成自己的医疗基金。在定期重疾险期满后，通过自己投资形成的医疗基金自己给付自己保险金（多数上班族属于此类人群）。
对于收入不稳定的人来说，则建议购买终身重疾险。这样可以在收入宽裕的现在，为未来做好充足的准备，以免未来收入中断或急剧减少时，无力负担医疗费用。
重疾险的保额如何确定？前面说，重疾看病平均要30万元，那我保额定在100万元岂不是还能落点儿营养品的钱？
你以为这么高的保额都是白得的吗？较高的保额将导致过高的保费负担，因此不能只顾保额，不管自己有没有财务能力负担。
通常，保额需求程度是按照被保险人是否有社保，以及工作单位是否有补充医疗保险来综合判定的。如果单位有额外的补充医疗，保额最多10万元，那么基于平均30万元的治疗费用，重疾险选择20万元的保额即可。
至于每年花在重疾险上的保费支出，应根据家庭收入及开销来判断。综合全部保费占家庭年收入的10%的比例看，重疾险占其中的5%左右即可。
