本文约6200字，阅读需要13分钟

近期的理财收益都很一般，中行的原油宝还直接让我们小伙伴一夜变成负资产。
“就当是一场梦，醒来很久还是很感动”
所以也很多小伙伴过来了解，现在基金收益也一般了，余额宝收益也跌破2%了，自己辛辛苦苦赚回来的钱，怎么放才是比较好的呢？
题外音：“哈哈哈，是不是又要开始推销你的保险了~”

是的，其实真正意义上来说
如果今天我们把保障型保险跟理财型保险都当作保险，我觉得是没有问题的，我也会建议小伙伴优先配置保障型保险。
但我问小伙伴一个客观的问题
当我们没有买保障型保险的时候，请问你自己有做存钱或者理财规划吗？
如果今天你配置的保障型保险，你有没有做存钱或理财规划？也是有的，对吗？好了，无论你做没做保障型保险，你都会做存钱规划
所以今天我跟小伙伴分享的是：在存钱计划里怎么样子做的一个观念。
所以跟你是否配置的保障型保险是没有关系的。
当然如果你没有配置保障型保险，我也会优先建议你配置保障型保险。
但是你要明白这两个其实是不冲突的

所以我现在是跟你分享“到底是应该怎么做理财配置，如何培养我们的财商思维”

这里没有关系到什么产品，只是配置中的其中一块而已。
在开始之前，我想让小伙伴们思考一个问题：
其实很多人是先花后存，或者是先存后花，您是属于哪一种呢？

那其实我们一般建议先存后花，这样才会比较有钱，无论是哪个大咖都是这样说。我举一个例子，如果今天我们的月薪是1万块，突然有一天公司跟我们说市场行情不好，所有人的工资都要打9折，也就说你的月薪1万会变成月薪九千。
那我问你一个问题，今天少了这1000块，对你生活会有什么实质性很大的影响吗？
其实不是不差这1000，是不差这10%对吗？
所以你会发现，但是你有没有想过这1000块如果我们直接存起来呢？1000存个10年，不算利息的话，也有12万对吧？有没有想过，这12万是额外多出来的，你有没有考虑过这个问题？这是第1点
第2点，你有没有考虑过，每个月存多少是因人而异的，如果一个人一个月可以存2000，因为可以存2000到10年后加上利息可能都接近30万了，对吗？ 如果可以存3000，存4000存5000呢？
所以也就意味着如果我们收入下来不先存钱，而是放在那想花就花的话，会不会经常容易没有钱，对不对？
所以收入下来我们都应该是先存钱的，至于怎么存，该怎么样子做，相信每个人都有不同做法。
您之前有存钱吗？还是？经常处于月光，想花就花？
其实我今天跟小伙伴们分享的更多是理财配置
那么所有的理财配置应该是分为短期、中期跟长期的，
而这里我讲的都是短期、中期、长期都要有。

我说的存钱已经是剔除小伙伴的刚性支出的其他存钱了。
那么短期、中期、长期先跟你分享一下概念。
短期
为什么要存短期？很简单，短期的钱用来干嘛？
比如说及时行乐，今天我们年轻人一起去逛个街，一起去看到某个好好看的衣服，或者男生看到很多自己喜欢的东西，会不会想买就买，对不对？
毕竟我们都是年轻人，让自己活得快乐一点不好吗？对吗？
所以第1个叫做及时行乐的钱，短期的存钱第1个作用叫及时行乐

第2个叫定期小目标。
你有没有考虑过每个季度或者每半年，甚至每工作辛苦一年给自己去一下旅游，或者犒劳一下自己一些比较昂贵的东西呢？
对的，所以短期存钱的第2个目标是什么？
第2个目标就是为了让我们可以实现我们定期小目标给自己一些犒劳，去一下旅游也好，去一下干嘛都好，这就是短期存钱的定期小目标。

第3个叫风险投资。
比如说投资就是风险大，收益大的，比如说股票或者基金也很多人存对吗？这些都属于短期的，为什么是属于短期呢？
这个也很因人而异
但是对于绝大部分人来说，问各位小伙伴一个问题：
如果今天你的股票在亏，你会被止损，或者今天你的股票在赢，你会不会想办法止赢？
你会不会想有可能想随时把它取出来？
你试想一下，股票基金，在亏损的时候你会被取出来？
会，对吗？一般都是会的
所以我更多想跟你表达的是，如果你取出来了，怎么还叫中长期？
所以短期它很重要的一个点就是它的流动性非常的强。所以投资因为你经常看得到盈利或者亏损，所以会取出来。
第4个叫短期理财。
我们一般说其实三年以内，一年两年的都属于短期。
短期理财最重要的目的是什么？最重要目的是满足我们的流动性。
所以你会发现很多人会做三个月、半年、一年、一年半，为了满足自己流动性等等之类的。
所以你会发现所有存短期的人，他都有这些特点，但是这些特点都应该在我的短期存钱里去消费，而不应该占用中长期的额度。
所以我们来回顾一下，短期存钱它的属性目的是什么？
第1个是及时消费跟娱乐；
第2个就是它的短期存钱，最核心的目的是流动性非常的强。
第3个是可冒一定的风险
所以这就是短期存钱的目的。
这里我跟你分享清楚，我今天更多跟你分享理财思维。
所以短期你理解清楚之后，我们就要明白我们哪些工具属于短期的
比如说很简单
支付宝的余额宝是不是短期的，银行卡本身属于短期的吗？
包括我在支付宝买的一些理财配置属于短期的吗？
小伙伴你思考一下，你有做过什么短期理财的配置呢？
中期
那么为什么做了短期理财配置之后，还要做中期的存钱呢？
目标是什么呢？
比如说第1个，小伙伴你有没有考虑过买房买车呢？
相信大家都是有这个想法的吧~
那我想问一下你，如果买房买车的话，有一个问题很简单
有没有可能会让很多的人双引号的倾家荡产，甚至每个月背上巨额的房贷跟车贷，对吗？
每个月都在为还房贷车贷操心。
好，我问小伙伴一个很实在的问题，每个月存5000，你自己有信心吗？
但是你有没有想过一个问题
即使是每个月5000块钱，5年下来也就30万，还不算利息，就算有利息也就30多万，你觉得在深圳买一套房30万够吗？
但是你有没有考虑到，你现在连一个月5000块钱都没有存呢？
所以我更加想跟小伙伴分享的是，对于年轻人来说，最核心的目标应该是属于中期存钱。
原因很简单，原因是什么？
原因是因为中期目标才是我们实现真正人生目标，甚至让我们很有满足感很有收获感的地方。
所以想买房买车的话，有没有发现，其实目标比较远。
如果今天我们不存中期的，我举个典型的例子给你听：
你不强制存中期的话。
你今天去逛街，银行卡里有1000块，跟银行卡里有5000块。
请问一下，您逛街的时候花销会一样吗？
应该多少会有一点不同，对吗？
所以如果我们没有刻意去存中期，全部都放在短期
你会发现，我就会很难抑制住我的消费，会经常去买一些其他东西。
中期的第2个目标叫梦想的婚礼。
你有没有想过把自己的婚礼举办成自己想要的样子？
比如说去国外旅游，去度个蜜月半个月、一个月，总要有吧，毕竟人生才有一次，对吗？
但是如果去办梦想婚礼，没有十几万，能搞的定吗？能举办成自己想要的样子吗？也很难，对不对？
第3个，有些人可能真的是很棒，这两个都搞定了。
对，都搞定了，那是不是还要有个人生目标？
什么叫人生目标？就是那总有3~5年，我们要一个小小想法吧？
其实每个人都会有，即使没有用到中期这笔钱
对我们来说，未来有机会机遇到的时候，我们都可以解决，对吗？
所以这里中期存钱就很重要了

所以我们来讲一下中期存钱主要的目的是什么？
第1个叫强制储蓄，它跟短期的流动性最大的区别在于强制储蓄
什么叫强制储蓄？
就是如果我中间随便取出来有损失的，就叫强制储蓄。
不然的话跟我放在银行卡、支付宝、余额宝那些有什么很大的区别呢？
也不会有很大的区别，对吗？所以中期存钱最核心的是什么？
就是强制储蓄，就是存中期的过程中取出来会有一定手续费啊，或者符合什么样的要求的时候，才能取出来
第2个收益性相对还OK，会好一点
第3个一定要相对安全，因为我们年轻人本来最核心的目标应该是中期的，那他一定要相对安全才是最好的，不然的话等到时候发现有亏损本金，或者说收益不是很高，对于我们的梦想会更遥远，反而会不太舒服，对吗？
所以小伙伴你觉得中期存钱是我们需要的吗？
中期存钱更多是为了实现我们人生小梦想的。
毕竟不可能现在很多人就直接能够存够钱的，所以这是中期存钱的目标。
当然我并没有跟你说短期、中期、长期的比例是多少。
我只是告诉你，什么是我们要去做的事，我们需要强制储蓄。
让我们未来可以有一定的资金去找实现我们想要的梦想，这个是很核心的。
长期
好了，我们再来看一下一个问题，为什么存了中期之后要存长期的？
原因很简单
好，我问你一个问题
我刚刚也说了，有很多年轻人买房、买车会被双引号的倾家荡产
现在的很多年轻人，为了买房、买车，有没有变成掏尽自己的积蓄？
每月要还上巨额的房贷跟车贷
如果小伙伴只是做短期中期的存钱，你一定会把这两笔钱都花完
有没有一种感觉会是一夜回到解放前？
如果我没有一笔长期的存款，我依然会面临没有安全感，我依然会面临存不了钱，我依然会面临一直压力很大的负债感，对不对？
所以长期的钱叫什么？
长期的钱叫埋在地下的钱。什么叫埋在地下的钱？
就是说就像古代的商人，他每年都会从自己的盈利中拿出5%~10%的黄金埋在地下
不是说我们真的缺这笔钱，而是未来家庭真的发生什么问题，这时候可以从地下拿出这笔钱来去拯救家庭。所以这批人叫埋在地下的钱是给未来的自己

长期的钱它有什么特点？
第1个叫强制储蓄是一定要的
第2个一定要是安全的，对于安全来说它就是有区分的，什么叫安全？
因为安全性来说其实有三个层面
第1个叫个人担保；
第2个叫机构担保；
第3个叫国家担保。

所以每个人存钱应该都会分为短期、中期跟长期，应该都要有，只是比例问题是因人而异的。

好了，我问小伙伴们一个有趣的问题
如果中长期的存钱没有额外获利，您自己会存吗？
大家可以耐心思考一下

我作为一个卖保险的，本身就只做中长期存钱为主
但我不会建议你只做中长期，我一定要建议你短期、中期、长期都要有，所以中长期的存钱有一些必要属性是一定要的。
中长期存钱的必要属性
一、安全保本
而且是国家来承诺安全保本的。什么意思？
什么叫个人担保？
举个例子，今天您借我1万块钱，我承诺告诉你，我冯俊朗以人格担保一定会还你这1万块钱，到期还你1万1，连本带息，这个叫个人担保，对吗？
就像民间借贷。
第2个机构担保，什么叫机构担保？比如说之前的P2P是最典型的，P2公司告诉你这本金一定是安全的，这是机构担保。
第3个，什么叫国家担保？在2018年的4月27号的时候，我国正式实施一个叫资管新规的，小伙伴你有听过吗？
资管新规主要两大块
第1个叫打破刚性兑付，针对银行理财、基金、证券、信托、期货这5样个人能买的，打破刚性兑付，也就是打破保本保息，你买的任何理财都不能保本保息。 都是不可以的
唯有可以的是什么？比如说银行存款、国债跟保险这三个才是可以的。
资管新规的第2个影响就是从净值型代替预期收益型，什么概念？
就像过往你买理财，他告诉你预期4个点就能拿到4个点
现在是今天4个点，明天可以变成4.1，后天可以变成3.9
净值型每天会有一定的更换，就像基金一样
强调的是卖者尽责，买者自负的。
所以我们要明白，目前在我国金融体系，个人能买的里面
只有三个是安全保本的金融工具
一个叫银行存款，一个叫保险，一个叫国债
这三个是由国家来承担的。
在目前来说，这三个都是符合我们安全保本概念的。

二、获利确定且是复利的。
小伙伴如果存中长期，您是需要获利确定，还是获利不确定呢？
没错，我们既然要存中长期的，在不确定的未来有一笔确定的现金流会不会更好一些？
如果不确定，本来我存10万，预期到时候有20万的。
结果到时候10万还是只有10万，会不会影响很大？
影响也会很大，对吗？
所以获利确定会好一点
总不能好的时候去吃茶餐厅，不好的时候喝白开水对吗？
而且因为我们是中长期存钱嘛，对不对？
我们可能存10年，存15年，可能存20年，我们都不确定的，因为我们不知道什么时候要用到这笔钱，如果他是复利的会不会更好一些？
就像滚雪球一样越滚越大，对吗？好，这是第2个特点。
三、存完钱后使用方便
因为我前面跟你小伙伴们讲过
中间比如说我存10年，我中间存的过程中是不能动的，因为叫强制储蓄嘛
如果我能动，怎么还叫强制储蓄呢？
存完钱之后，我想用就用。我用剩下的钱，放在里面，继续按照中长期的收益给我，小伙伴们觉得好不好呢？
我为什么需要存完钱以后使用方便呢？有两个原因
第1个你没道理存完10年，10年到期了，你再存个10年，你心里会不会有点疙瘩？多少有点会疙瘩对吗？
第2个到时候还有没有这样的利率，我们都不清楚，对吗？
所以存完之后，想用就用，剩下的钱在里面，继续按照原有的中长期的复利给我，会不会更加可观一点？
这种时候复利的利率大概要多少？大概3个点以上就是合理的。
四、豁免功能。
比如说5万存20年，万一在第5年发生什么轻症重疾的时候
后面15年钱都不用交了，由公司帮你去交了。
这叫豁免功能。
也就是说我们中长期存钱其实跟重疾险有点类似，重疾险是以防万一的，对吗？万一以后发生问题，我有一定的现金流可以用。
那理财中长期存钱的作用是什么？有豁免功能
就是说无论我未来有没有事情，我未来都一定有这笔钱让我过得好。
所以这就是中长期存钱的目的，所以一定要有豁免功能。

所以总结一下，其实中长期的必要属性是什么？
第1个是安全保本
第2个是获利确定且是复利的。
第3个是存完后使用方便
第4个要有豁免功能。

又来灵魂拷问了
好，那你觉得我们理财跟存钱到底是顺序法还是并进法？
我说什么叫顺序法？就是完成一件，再完成一件，对吗？
那我们想一件事情，今天你就像工作一样的，今天你不安排工作，请问明天你有没有工作要做？
一样有的，那你明天也有自己的事情，你会发现永远都有忙不完的事情。
所以理财不是顺序法，理财是并进法。
并进法的意思是短期、中期、长期我都要一起做
就像一场足球赛，你不能只有前锋，没有中锋、没有后卫、没有守门员
你也不可能把全部11个人都变成前锋，对吗？
一样的道理的，每一场足球赛都有前锋、中锋、后卫跟守门员
你可以要求前锋具备守门员的能力吗？不会吧？
你也不会要求守门员具备前锋的能力，对吗？
所以每一个角色有它的固定的功能
那短期理财更多像前锋、中锋；
中长期的更多像后卫跟守门员，起到的是防守作用，强调的是防守。

所以我建议我们通过积小成多的方式，让中长期存钱越来越多。
什么叫积少成多方式？
你每个月存多少钱，你不会有压力？把这些不会有压力的钱，通过时间的力量让它积少成多，就像水池一样越挖越深，或者像建高楼大厦的地基一样，地基越来越稳固是一样的意思。
如果今天一次性让你交很多钱肯定是不OK的。
实在不行，你一定要都开始做，500、800你都要开始做。
500、800的中长期都要开始做
因为你不做，永远会是顺序法，永远都不会存得下钱来。
所以一定要开始做

所以这里跟你分享的一个很重要观点是什么？
第1个
我希望您是通过积小成多的方式，通过每年或者每个月支出不大的方式，通过时间的力量让这笔钱越积越多，这样子对于我们会不会好一点呢？
因为我都不在乎，每个月我都不在乎，这笔钱的支出对我影响不大
通过时间就可以积少成多
就像我刚刚讲的，每个月1000，10年下来十几万，
那2000 3000 4000呢？每个人都不同的，对吗？

第2个
今天我们有钱只能存1000，没有问题，明年你收入会高吧？
明年会高的时候，我们能不能额外再存多1000，相当于每个月存2000对吗？
你后年再高一点，我们能不能额外再存多2000？
就相当于存了4000每个月，对吗？

今天你跟我讲股票投资收益非常高
这很好呀，但这是不是你的短期？对吗？
所以你的短期的风险投资那一块是属于前锋的
跟我后卫守门员没有一点关系
你不能用要求前锋的进攻能力去要求守门员也有进攻能力
你也不能用要求守门员的防守能力去要求前锋也有防守能力，对吗？
所以是一样的概念。
所以通过积少成多的方式会不会更好？

罗里吧嗦讲了好多
希望小伙伴认真看完以后
能形成自己系统的财商思维
把自己的短中期存钱都规划好
这样我们才会越做越有钱！