今天的文章是《财务自由之路》的领读第二篇，如果你只想看“实现第一个100万的实用指南”，可直接阅读标题四。
一、让人又爱又恨的债务
绝不要用短期方法来解决长期问题。——《交易和收益》
1、债务是如何产生的？
我们购买了太多不重要、也负担不起的事物；
人类回避痛苦、体验快乐的“程序”比理智的“程序”更为强大。
2、债务的残酷历史
古巴比伦人很早就学会消费借贷了。他们从今天银行的前身--放贷人--那里借款。放贷人提出和今天的银行家相似的问题：“你有抵押物吗？”除了一般概念的抵押物之外，古巴比伦人还有另外一种东西作抵押，那就是他们自己。
结果，放贷业务空前繁荣起来。每个人都有足够的信用可以获得贷款，因为每个人都可以将自己抵押给放贷人。如果借款人无力偿还债务，他就被当做奴隶卖掉。
3、减债13招中的重要招数
第一，认准你的长期目标。确认你的思想、言行是否有助于实现目标。
第二，永远不要说：“这点钱没用。”现在，每一分钱都是重要的。
第三，将你的开支列一张清单。虽然很无聊，但我向你保证，这绝对值得。一定要严格按照预算行事。
第四，将透支额转为普通贷款。后者利息较低。你可以马上开始还款。
第五，每月还款数额最多不超过扣除所有支出后剩余钱数的一半。这有以下两个原因：第一，你要马上开始存钱；第二，你需要偿还一定数额以使债权人不致失望。
第六，对每一项支出，都要问自己：“这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？”
第七，寻找新的收入来源。
第八，确定每月支出的最高限额和收入的最低限额。
4、正确认识债务
其实债务也有两面性，想了解负债的积极意义，请参看旧文
二、如何增加收入
终日疲于奔命多人没有时间赚钱。——《约翰·D·洛克菲勒》
1、请梳理关于收入的正确想法
错误观点：“以我的能力，应该得到更多的收入。”
正确观点：如果你能“挣”得更多，你才能得到到更多。
原因：你的收入准确体现你的市场价值。市场对你毫无偏见，总是按照你的价值支付给你报酬。挣多挣少，完全取决于你自己。
2、怎样让老板给你涨工资
第一，向老板展现你的优势。
如果你希望加薪，必须解释你为什么值这么多。准备好谈话，列出你给公司带来的好处和你独特的优势。
咪蒙在加薪课中提到，和老板谈加薪最好的时机是周四下午，你可以试试。
第二，关心你的义务，而不是权利。
先问问自己能为公司做什么，而不是专注于公司能为你做什么。
这么做的原因其实是利己的，怀着这种态度，你会取得更大的进步。
第三，如果你得到8小时的薪水，不妨工作10小时。
付出应当大于别人对你的期待值。让周围的人惊讶，超出他们的预期。
公司从你那里拿走的，是否多于为你支付的，你并不重要。你仍然会有所收获，并因此养成成功人士的工作习惯。
第四，只争朝夕。
如果说成功还有最后一个秘诀，那就是将平凡的事务转化为紧急事务的能力。
追求完美使人谨小慎微，追求卓越才应该是你的选择。
3、个体经营者如何增加收入，积累财富。
使每月只花固定数额的钱成为习惯；
公私分明；
努力存钱。
4、影响收入的五大因素
如果你能坚持不懈地改进以下5项要素，一年之内你的收入就可以提升20%，更大的可能是100%。
第一，能力
从现在开始学习吧，这种持续的学习将使你成为一个更有竞争力、更容易获得成功的人。
婴儿最好的学习途径是无意识的观察和模仿，今天，这仍然是最好的学习方法。
作者有个习惯，每个月至少认识一位有趣的新朋友，因为周围的人对我们的影响至深。
提问：在72小时内你能具体做些什么？
第二，精力
错误的生活方式会极大破坏我们的精力，多数人都低估了这种危害。
能量即生命，请记住这一点。
提问：如何能使自己精力充沛？
第三，影响力
你必须全力以赴，使人们熟悉你的产品或名字。
做更多，花费更多时间，去营销和扩大你个人和你的产品的影响力。
当今优秀的人、有益的信息汗牛充栋，仅仅优秀是不够的，你必须让人们知道你独特的能力。
提问：为了更加有名，你能做些什么？
第四，自我评价
一般情况下，人们最多只能想象收入增加100%，也就是说，达到现在收入的两倍。
大多数人认为，更大的收入增长不可想象。因此，提高你的自我评价，你的收入也会增加。
作者建议我们读几本关于营销的好书，以此学会自我推销。
提问：为了提升自我评价和更好的自我推销，你能做些什么？
第五，创意
最好的创意往往产生于你开车、散步或半睡半醒之间。
作者会随身携带一本创意日记，记录各种创意。
提问：为了使你的”创意工厂“全速运转，你能做些什么？
三、储蓄——支付你自己
既花钱又存钱的人是最满足的人，因为他同时拥有两份快乐。
——萨缪尔·约翰逊
1、储蓄使你致富，而非收入
没有人能只靠挣钱多而致富，只有当你能守住金钱时，财富才能产生。
事实上，当一个人收入较低的时候，存钱反而要容易一些。所以不管你现在处境如何，存钱要从现在开始。
从今天开始，把收入的10%储蓄起来。
拿90%的钱和100%的钱过日子，其实没什么分别。
如果你认为存钱”实在太无聊了“，你可能没见识过，如果你40年前，将1美元交给沃伦巴菲特去投资，今天会变成非常刺激的8000万美元。
请你记住“成功人士做好了准备，去做大多数失败者拒绝去做的事情。”
2、请避免错误的存钱方法
错误的存钱方法，是让自己的生活变得异常艰难。
你应该首先付钱给自己。
作者建议：把每月工资的10%划到单独的账户上，永远不要打这10%的主意。这就是你的“鹅账户”，随着这个账户里资金的增加，你的生活会更有趣，更安全。
如果你加薪了，高兴之余，别忘了把加薪部分的50%转到“鹅账户”上去，这样你的生活标准不至于上涨过快。
四、复利的奇迹
谁了解并遵守资本法则，谁就可以获得金钱。——《巴比伦最富有的人》
复利有三大影响因素，分别为时间、利率和投入。
第一，时间
假设你从30岁开始，每月存400元，如果这笔钱保持12%的收益率，那么65岁时，你将获得210万元。
如果你从45岁开始储蓄，那么你只有20年的时间，如果你也想获得210万元，就必须将每月存款额增加6倍，即2400元。
因此，请记住，越早开始，事情越简单。
第二，利率
利率和时间同等重要。
假设你每个月投资100元，在年利率7%、12%和15%的情况下，35年后的结果分别为：
16.6万元、52.4万元和107.8万元。
坦白的说，如果投资利率过低，通货膨胀都跑不过，那还不如现在就把钱花掉享受一下。
这里有个心算复利的公式，叫”72法则“，也就是，用72除以利率，就可以快速得到投资翻番所需要的年数。
比如你能得到12%的年利率，那1万元翻番需要的时间为：
72/12=6年。
第三，投入
如果想7年实现100万现金资产，我们可以有以下几条可行性路径。
1、每年投入10万元到一个年化收益率为12%的投资项目当中，那么7年以后，你就拥有了100万元；
2、每年投入10.6万元到一个年化收益率为10%的投资项目当中，那么7年以后，你就能拥有100万元；
3、每年投入11.2万元到一个年化收益率为8%的投资项目当中，那么7年以后，你也能拥有100万元；
4、每年投入12万元到一个年化收益率为6%的投资项目当中，那么7年以后，你仍然能够拥有100万元。
这其中的变量你也看到了，当收益率下降，只要稍微增加资金投入，同样可以实现既定的百万目标。
对绝大多数人来说，把收益率从6%提高到10%远比每年多投入1.4万元要难多了。
我曾在《如何快速实现人生第一个100万》中列出自己的百万计划，有小伙伴质疑15%的年化收益。
看了刚刚的分析，你是否增加了信心，那就是比起提高收益率，增加资金投入，对大多数人，更有可行性。
套用前面富兰克林的名言就是——通往复利殿堂的路有两条：提高收益率和增加投入，如果你聪明过人，就会双管齐下。
五、财务保障和财务安全
通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪明过人，就会双管齐下。——本杰明·富兰克林
1、获得财务保障
请先回答一个问题：加入收入来源枯竭，你能在经济上支撑多久？
财务保障探讨的正是这种情况。
首先需要算一算，紧急情况下，我们需要多少钱？
根据统计的数字，达到财务保障你每月需要多少收入？
当目标明确之后，你需要马上动手，你的计划可以简化为：
我每月要省下 ，这样我可以在 月内获得财务保障。
2、获得财务安全
当你实现了财务保障，那你就可以在危机中生存下来，实现基础层次的安全感。
但财务保障有个致命缺点，那就是当意外情况出现时，你不得不掏空口袋。虽然你安全的渡过了危机，但你的资本也因此消耗殆尽。
因此，你需要实现财务安全。
也就是：无论发生什么事情，你都可以生活的很好，不用操心钱的问题。
这时候，你需要列出每月所有必要的开支。也就知道了每月需要多大的”金蛋“，可以推出自己需要多大的”鹅“。
换句话说，你需要足够的资本进行妥善的投资，以获得足够的利息支付上述开支。
假设你的投资利率为8%，那估算公式为：
月开支*150=资本额。
现在，请计算你实现财务安全所需要的金额：
月开支 *150= 元。
今天的作业
1、请结合自己的金钱目标，列出你每月的投资额和可实现的投资利率。
2、请自学Excel表格中的FV公式，并用公式验证你的金钱目标能否实现。
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下期预告
《财务自由的星辰大海在股票，在基金》
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