小李与妻子新婚，现居北京，有社保，夫妻俩年收入30万，夫妻均为30岁，丈夫收入为妻子的2倍，现有房子一套，暂无孩子。
小明马不停蹄地给小李提供了三个方案。
方案设计
预算有限——核心+短期保障
分析：预算不足，优先考虑核心保障内容，主要是自身健康保障。百万医疗+意外险，百万医疗可以解决大额医疗费用，意外险可保障意外人身风险，还可报销小额意外医疗，所以这一组合可对人身风险提供基础保障，也全面涵盖了医疗费用，只需850元搞定全家全年500万保障。不足之处是仅为一年期保障。
预算较充足——健康保障+家庭责任
分析：配置好自身的健康保障后，还要考虑对家庭的责任，因此推荐百万医疗险+定期寿险。定期寿险能够保障责任最重要的几十年，以防不幸发生，家中基本生活无法正常维持。小明配置的这种方案，用定期寿险替换了意外险，保额增加了50万，且保障期限更长，年交保费合计2795元/年。
预算满满——长期全面保障
分析：想要全面保障（大额医疗保障、长期健康保障、对家庭的责任），推荐百万医疗+重疾险+定期寿险。为什么在百万医疗的基础上，还要配置一份终身重疾险？因为终身重疾险可以提供长期的健康保障，不用担心续保问题。并且重疾险一次性给付保险金，可用于康复费、护理费等支出，而百万医疗只能报销住院医疗费用。
这种方案价格相对比较高，合计11445元/年。但在方案二基础上两人共计增加了100万终身重疾保障，整个保障期限拉长到终身，确保经济负担最重的三十年有寿险保障。
方案解读
百万医疗
百万医疗属于一年期保障，无法保证续保。实际操作中，百万医疗的续保很人性化。
以安联臻爱医疗险为例，该产品从2016版升级到2018版，安联财险明确，保险合同期满，投保人可申请连续投保，续保免等待期，不需重新填写健康告知（除外续保升级保障计划）。
也就是说，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。
➤安联臻爱医疗险2018版（点击查看）
定期寿险
我们选择了北京人寿京彩年华定寿，该产品费率占有绝对优势，尤其是男性费率会比同类产品低20%左右。如被保险人身体有异常的情况，可考虑瑞泰瑞和定期寿险，健康告知会较为宽松。
考虑到小李收入是妻子2倍，为家庭主要经济支柱，预算有限情况下小李的定寿保额高于妻子。
➤北京人寿京彩年华定期寿险（点击查看）
重疾险
由于预算有限，建议考虑纯消费型重疾险。因重疾发病率高，同时保费随着年龄的增长而增加，因此保障期限选择终身，缴费期限选择最长的30年缴更为合适。如预算不足，百年康惠保还可更改为保障至70岁。
如果预算充足，也可以考虑复星联合康乐一生重大疾病保险C款（升级版），含有轻症豁免，可选投保人豁免，尤其适合夫妻互投，一方患轻症，双双免交后续保费，保障继续。
➤百年康惠保重疾险（点击查看）
➤复星联合康乐一生重疾险（点击查看）
小李看完有些疑惑，为何选择这些险种、如何确定保额？
赶紧睁大卡姿兰大眼睛，小明独家分享投保秘籍。
投保要有全局观和长远观，一个产品搞定所有保障反而性价比不高。再者该买什么、优先买什么、买多少保额都有大学问。且保险配置是动态过程，当前年龄、收入该买什么保险也有所变化。
家庭成员如何配置保险
自己及配偶：优选百万医疗
若双方均有经济收入，那投保原则总体一致，建议百万医疗>重疾险>定期寿险。
百万医疗不限社保用药，不限疾病种类，可报销意外/疾病住院医疗费用。价格对于三四十岁的家庭经济支柱还是比较友好的，100万保额有社保的话，年交保费也就几百。
百万医疗作为基础健康保障后，有余力者还是要选择重疾险。重疾险可以弥补百万医疗的不足，重疾险给付型赔付方式可以免去四处筹措医疗费的狼狈，也可用于后期治疗康复和弥补收入损失。
对比来看，终身重疾险是首选。重疾险费率随着年龄上升而上升，所以其实还是要尽早配置到位更划算。
对肩负家庭责任的家庭经济支柱而言，寿险必须考虑。“活着是印钞机，倒下是人民币”生动诠释了寿险是对家人的爱与责任，当生命逝去，也只有金钱能稍微弥补缺憾。
更推荐定期寿险。定寿能覆盖责任最重的几十年，且低保费可享受高保额。
父母：年纪越大，选择越有限，建议尽早投保
父母年纪越大，可选保险产品越有限，因此应该尽早为父母投保。
意外险核保比较宽松，所以意外险是可以优先考虑。健康险一般较严格，需根据身体状况进行考虑。
若身体不错，优选百万医疗。目前市面上的百万医疗首次投保上限基本不超过65周岁，所以要趁着还能投保时配置。
倘若经济较宽裕，可以抓紧投保重疾险（一般重疾险投保年龄上限为55岁）；如果预算有限，又想获取较高保额的保障，防癌险也不错，保障更集中，保费相对更低。
如果患有“三高”、糖尿病、风湿病、心脑血管疾病，至少还可以考虑下癌症医疗险。
如果患有其他疾病，又想投保，可以考虑下可支持智能核保的产品。智能核保可以让一些以前不能购买健康险、医疗险的人，也拥有了投保机会。
子女：在少儿医保基础上补充商业保险
少儿医保具有“低水平、广覆盖”的特点，属于基础性的保障，如果要给孩子全面的保障，建议还是要补充商业医疗险。
学龄前儿童，由于免疫力低于成年人，受到各种重大疾病的困扰，此年龄段的孩子建议医疗险>重疾险。医疗险先选择高保额高免赔的百万医疗，后考虑低保额低免赔的住院医疗险。
上学后，孩子身体素质逐渐提高，生病概率降低。但活泼好动，所以发生意外事件概率会增加。相比0-6岁宝宝，7-18岁孩子建议优先购买学平险，接下来需要考虑的就是孩子的健康问题，建议的投保顺序为：百万医疗＞重疾险。
考虑到孩子的成长情况和通货膨胀，重疾险选择保障20年或30年较为合理。
以上为30岁小李夫妻投保方案及各年龄段投保思路，大家可以根据现阶段家庭的收入、风险、健康状况等，明确了解到自己现阶段所需要的保障有哪些，从而根据实际情况进行
