大家好，我是张春梅Mary。

最近帮几位宝妈给宝宝配置重疾险，都不可避免的提及到【投保人身故/重疾保费豁免】这个功能。因为是附加险的形式，很多朋友都对这个功能不太了解，担心是捆绑式销售，不太能搞清楚要不要加上……

所以，今天春梅就和大家聊聊【投保人保费豁免】这个保障责任，供朋友们在全面了解之后，做出自己的选择。

1、什么是保费豁免？

保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况，如身故、残疾、重疾或轻症疾病等，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合间仍然有效。涉及到后续保费，当然是指长期险了，比如重疾险、增额寿险，以及部分年金险产品。保费豁免的2个类型，3种形式

保单架构里涉及到投保人和被保人，因此保费豁免也分投保人保费豁免、被保人保费豁免。

2、保费豁免有哪些形式？

保费豁免目前有3种形式：

1）直接在保险合同中以条款形式出现，比如现在主流的重疾险都自带【被保人身故/重疾保费豁免】，有的互联网产品会将这个责任拆分，投保人可自行选择是否添加。

2）作为单独的附加险出现，比较常见的就是投被保人不为同一人（如父母给孩子投保，或者成年子女为父母投保、或者夫妻相互投保），可以选择是否附加投保人身故/重疾保费豁免。

3）作为附加险与特定主险相捆娜，这种一般在之前的保单中出现。

3、投保人保费豁免，有什么作用？

目前的重疾险，一般保险责任都有轻症、中症、重疾、身故责任，大部分产品是条款自带【被保险人豁免功能】的，也就是在缴费期间内，如果被保险人发生合同约定的相关责任，可以免交后期保费。同时，还会以附加险的形式设计【投保人保费豁免】，一般在重疾险投保的时候可以选择，也有部分增额寿、年金产品的设计中，可以附加这个功能。大家想保障更全面，就希望当投保人发生风险时，也能免除后期保费，但保单接着有效，这样对于一个家庭来说，保障不受损的同时又减轻了负担。

所以，投保人保费豁免，规避的是被保人交不起保费的风险。

4、哪些情形下，可以附加投保人保费豁免？

因为投保人保费豁免主要是在投被保人不为同一人的情形下出现的，同时投保时又要求投、被保人之间具有投保利益，所以比较常见的情形就是：

1）父母给孩子投保

未成年子女的投保人，大多数情况下只能是监护人（主要指父母）。

子女未成年时，缴费压力都在父母身上，如果父母不幸患病，可能家庭收入会锐减，生活可能都会产生一定的困难，缴费也会受到影响，这时投保人豁免功能，就非常人性化的减轻了家庭负担。

2）夫或妻为对方投保

夫妻俩，就是分别做对方的投保人投保重疾险。这种情况下，如果有一方发生了合同约定的风险，可以免除双方保单的后续保费。

比如：

王先生作为投保人，为王太太投保重疾险，选择投保了投保人豁免条款，并且都有轻症豁免责任。

加入过等待期之后，王先生不幸患合同约定的轻症责任，作为投保人，可以豁免王太太重疾保单的后续保费。

3）成年子女给父母投保

子女考虑减轻以后赡养父母的经济压力，为父母投保，与父母给子女投保具有相同的道理。

5、投保人保费豁免，潜在的弊端在哪里？

这样看似薅保险公司羊毛的【投保人保费豁免】，有没有什么问题呢？

天下没有免费的午餐，在选择附加之前，也要清楚以下几个问题：

1）投保人豁免也是有健康告知的，存在核保不通过附加不了的情况。

附加投保人豁免，也是涉及健康告知的，和被保人做健康告知也一样关键，它直接影响到后续能不能顺利豁免保费。

所以能不能附加，也得先看健告告知能不能过核保这一关。

另外，附加投保人豁免，对投保人的职业收入有要求。

投保人是要有交费能力的人，一般情况下，重疾险涉及到长期持续缴费，投保人职业如果是家庭主妇，无业人员等，核保可能不过。

2）会占用投保人的重疾免体检保额。

保险公司为了控制风险，对任一年龄段投保重疾险时，设置了免体检额度上限。

选择投保人豁免功能，会占用投保人的风险保额，自己投保同一家公司的重疾险时，会降低可选免体检额度。

当然，如果父母给孩子投保重疾险，因为孩子保费比较低，一般占用的额度也会比较小，所以，在能加的情况下还是建议加上的。

3）夫妻之间投保，万一婚变，被保人的保障利益可能遭受损失。

在父母为子女投保、子女为父母投保、夫妻之间投保这几种关系中，在投保时中，可以附加投保人豁免功能。

这三种关系存在的情况下，保单利益不受影响，也就是被保险人的保障不受影响。

也就是，保单利益的影响与否是要基于关系的存在的，血亲关系是不会变的，父母子女从一而终，但姻亲关系却是有可能会发生变化。

保单的持有人是投保人，投保人对保单有处置权，可以操作减保，保单贷款，以及退保。

其中，减保会降低保额，当有保单贷款未还款时，如果发生风险，理赔款是会扣掉贷款额的，退保就是保险合同直接终止了，这几种情况都会影响被保险人的保障利益。

现实生活中，因为夫妻之间投保，但后来夫妻关系发生变化，影响被保险人的保障利益的案例不在少数。

第一种，离婚成了仇人，投保人一方，不打任何招呼，直接退保，领取现金价值。

第二种，离婚了，投保人不配合变更投保人，但也不交保费，就是撒手不管了。

目前，保险公司收取保费，因为反洗钱规定，都要求通过投保人的银行账户扣款，不收取现金，也不提供其他缴费方式。

写在最后：

投保人保费豁免功能，是一个比较人性化的保障。是否选择投保，还是建议根据配置的产品、缴费能力，缴费年限，保额，以及当时的情况确定，切忌舍本逐末。

1、附加投保人豁免保障，缴费期限越长越有利。

2、投保人豁免，对投保人的健康也有一定要求。

3、加不上投保人豁免，可以给自己多买一点重疾险和寿险保额。

4、夫妻感情不稳定的，建议就别选这个了，还是自己的保障自己说了算。

5、夫妻关系万一变化时，建议事前协商沟通好，尽量双方都不要因为关系变化影响健康保障。毕竟投保是要通过保司核保审核的，不是我们想买就能买。随着年龄的增加，体检报告好看的比较少。

我是张春梅Mary，人大硕士&中国农大本科，专注家庭综合财富管理的明亚资深保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。