今天手把手教大家做一个非常实用的家庭资产配置策略——标准普尔家庭资产配置。
首先，我们需要先简单了解下家庭资产中应该配备哪四个账户，可以参考下图所示：
简单了解过之后，下面我们进入手把手实战演练分享：
假设有一对新婚夫妻小王和小李，现有存款15万元，两个人的小家庭中，要如何配置家庭资产账户呢？
一、要花的钱——备用金账户
1、账户放多少钱？
我们首选需要预留3-6月的生活费，作为家庭备用金，应对夫妻一方失去收入来源的情况下，还能够保证基本生活的情况下度过这段收入空白期。
假设小王和小李每月生活费、再加上房贷、车贷等各种日常开支是1万元，那么此时建议预留备用金3-6万元，
小王和小李认真商量后，决定预留备用金4万。
2、账户的钱放哪里？
由于是应对日常生活开支，这部分钱对流动性要求比较高，建议把这4万直接购买余额宝等货币基金。
由于货币基金现在当日提现限额是1万，所以建议存放在2个不同的货币基金之中，
这样保障每天临时用钱的时候，可以从备用金中快速提现2万元。
二、保命的钱——保险资产账户
1、账户放多少钱？
保险账户主要是保命的钱和保护家庭资产不被意外事件流失太多；
保命的钱主要是应对突发意外情况，主要是为了预防重大医疗疾病，以及未知的天灾人祸，简单的说也就是购买保险的钱。
虽然小王和小李都有职工社保，但是就保障范围和保障程度方面来说，还是不够的，还需要购买一些商业保险作为补充。
那么应该拿多少钱来购买保险呢？
这里有两个标准可以供参考：
（1）不超过家庭不超过家庭总资产的20%，也就是15万*20%=3万元；
（2）不超过年收入的5%-10%为宜。假设小王和小李年收入是20万，那么保费不超过1-2万为宜。
年龄越高，应该取两个标准中的较大值；
年龄年轻，可以取两个标准中的较小值。
由于小王和小李都比较年轻，所以两人决定取小值，即每年拿出1万元来购买保险，平均每人每年补充购买5K元的商业保险。
2、账户的钱放哪里？
买保险的1万元钱，可以直接一次性投入买入商业保险，注意是预防意外的商业保险！
由于现在市面上有太多保险，保险的种类也非常繁多，
挑选性价比高的保险也是一门非常高深的学问，不懂的一定不要乱买保险。
三、保本升值的钱——保值账户
1、账户放多少钱？
这个账户存放多少钱，是先确定完第四个账户之后，然后再减去前两个账户中的钱，所剩下的钱。
假设第四个账户确定要放2万元，那么保值账户应放的钱就是：
总资产15万—备用金账户4万—保险账户1万—提高收益账户2万=8万元。
即要需要把总资产中50%多的钱，15万中的8万存放在保值账户之中。
2、账户的钱放哪里？
建议分周期性的购买银行理财产品，或者高信用额度的债券。
8万的话，可以分两部分：
一部分5万购买大的银行的定期理财产品，收益普遍在4%左右
一部分3万可以购买一些相对小的银行的创新型理财产品，收益相对较高一些，在5%左右。
总的下来，收益率在4.5%左右，8万元一年收益也就是3600元。
四、生钱的钱——提高收益的账户
1、账户放多少钱？
收益与风险永远成正比，高收益肯定也蕴含着高风险。
未来5年内，你所能接受的投资最大亏损额是多少？？亏损这么多，也能安然睡觉，不会影响生活的钱。
（注意是未来5年内，时间周期一定要以中长周期为准）
假设小王和小李经过思考后，认为能接受的最大亏损0.4万元，两人都是非常保守型的投资者。
那么根据这个公式：确定亏损的金额除以20%，就得到了这个账户应该存放多少钱，20%是估算值，是指历年数据长周期来看，股市波动幅度大概在20%左右，有可能是亏20%，有可能是赚20%。
那么通过这个公式可以计算出来0.4万除以20%，最终得到是2万元。
2、账户的钱放哪里？
这部分钱主要投资于股票、股票型基金等高风险高回报的产品之中；
股神巴菲特曾说过：对于绝大多数普通人来说，最好的投资方式就是定投指数基金，
通过历史数据的测算，无论是牛市还是熊市，只要你能坚持长周期的定投被动型的指数基金，长期来看，投资收益率都是正的！
这个收益率能跑赢80%的股民朋友。
家庭资产配置完成后，我们来假设几种场景验证下资产配置是否起到了保值增值的情况。
1、假设今年遇到了股灾行情
此时损失最大的时提高收益的账户，亏损了20%，也就是亏损了2万*20%=4000元；
保值账户由于银行定期理财产品收益并不受股灾的影响，所以依然可以每年赚到3600元；
假设备用金账户和保险资产账户没有太大变化；
那么这一年整体收益也就是-4000+3600=负400元，遇到了股灾行情，家庭总资产亏损400元，基本上可以忽略不计，
上述四个账户实现了资产保值的目标。
2、假设今年遇到了股市牛市
此时收益最大的时提高收益的账户，盈利了20%，也就是赚了2万*20%=4000元；
保值账户由于银行定期理财产品收益并不受牛市的影响，所以依然可以每年赚到3600元；
假设备用金账户和保险资产账户没有太大变化；
那么这一年整体收益也就是4000+3600=7600元，
遇到了牛市行情，家庭总资产盈利7600元，收益颇丰！
上述四个账户实现了资产增值的目标。
综上所述，只要我们用科学的方法，做好家庭资产的配置，就可以实现资产的稳固保值增值，剩下的就是静静的享受时间的复利效应！
