前情提要：
第一章｜不忘初心！我为什么要购买保险？
清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。
第二章｜锁定需求！保险那么多，如何才能买对？
分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。
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接下来，本章我要攻克的学习目标是：
如何来确定适合自己的保额？
我又该花多少钱来买保险呢？
一、计算保额的三种试算方法
网上搜罗了一下，了解到保额一般有三种试算方法：
1.倍数法
也叫“双十原则”，其中保额部分推荐为自己 or 家庭年收入的10倍。
2.生命价值法
是以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）
比如25岁，60岁退休，退休前年均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是（60岁－25岁）×10万＝350万元。
3.家庭需求分析法
是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。
这三种计算方法里，让我认同感最高，同时也最贴近实际的便是需求分析法，毕竟我买保险的初心就是源于身上的家庭责任。
那么，具体到各险种又该如何来计算呢？
二、寿险—我需要多少保额？
厘清思路
之所以买寿险是为了转移发生在我身上的极端风险，也就是一旦我去世，需要有笔钱替我来照顾家人，而这笔钱有多少就决定了寿险的保额。
根据需求分析法，保额应该以我自身家庭情况所需为宜，过度保障会造成不必要的保费支出，并不是越多越好。
推演公式：
寿险保额=我身上的家庭责任
家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费！
假设我是一位BB的爸比
列举缺口如下：
1.家庭负债：并没有需要偿还亲戚朋友等的债款。
现有负债金额：0
2.贷款余额：没有车贷，尚余部分房贷。
房贷剩余金额：10w
3.儿子Star教育生活费：成年前的基础教育费用。
估算最低金额：50w
4.赡养父母的费用：希望为父母准备部分。
估算基础金额：20w
5.家人未来一段时间的生活费用：每月开支补偿。
估算基础金额：20w
我做了一个最基础的估算，其中1-3是我觉得必须要转移的风险缺口，4-5是希望能转移的风险缺口，然后其中有些可以用现有的储蓄来覆盖。
因此，我的寿险基础保额最少应保障60w，理想保额为100w，以此来保障我的家庭，不至于因为我的意外而导致儿子无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况出现 。
为什么还分为了“最少保障金额”和“理想保障金额”？
这里就涉及到了预算的概念，保额上限大多会是一个理想状态，最终保障的保额其实还是由我们的预算来决定的，下面会具体解释。
三、重疾险—我需要多少保额？
厘清思路
首先，诊治费用。我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。为此，我做了一番学习，了解到一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万-30万左右。
其次，康复期费用。治疗还只是第一步， 术后休养还需要个3-5年，为了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。
最后，收入补偿。身患重疾后，房贷要继续供，儿子的学要继续上，各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补，这对于家庭经济支柱，尤其重要。这也是你能经常看到说，重疾险也是“工作收入损失险”。
推演公式：
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿
有钱看病，有钱疗养！
所以，如果要购买重大疾病保险，30万可以说是一个最最基本的保额，如果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是在50万以上。（当然这后期可以逐步加保完善）
如果有代理人给你推荐类似10万保额的投资型重疾险，现在看来完全就不适合，在发生重疾风险的时候，无法产生实际的用处。
四、 意外险—我需要多少保额？
意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障，这里的保额指的是主险，也就是意外身故（残疾）的保额。
首先，意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
但是，我依然决定要买足意外险的额度，原因如下：
意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。
意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。
意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。
其中关于意外伤残的部分，是我尤为在意的，因为除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担；可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。
根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。
所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。
综上，我考虑按照1:1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50w，理想保额为100w。
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保额总规划
寿险：最少50w 理想100w
重疾：最少30w 理想50w+
意外：最少50w 理想100w
这下终于把保额给搞清楚了,
接下来就是制定家庭预算啦。
五、如何合理制定购买保险的预算？
2种常见建议
关于花多少钱买保险，一般我们会看到2种比较流行的建议。
第一种，如果是在网上查询关于家庭保险预算知识的话，得到答案最多的便是我们所熟悉的“双十定律”，它建议保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
第二种，如果是咨询保险代理人的话，他们更多会把下面这张“标准普尔象限图”给搬出来告诉你，“把家庭资产中的20%配置在保险上是非常科学的。”
那么，10%甚至20%年收入的保费支出，真的就合理吗？
我个人觉得，“双十定律”更多是给大家一个参考，任何事情并不是一成不变的，不能盲目地跟着定律走。比如保额的制定，我并不是按照10%去计算的，而是根据家庭需求去整体计算的。
同样的，关于预算，我首先觉得标准普尔里的“20%”一定是太多了，养房、养车、养娃……家庭负担是很重的，国外流行的这套，在国内未必就适合。 而即使是“10%”来说，对于家庭也是不小的负担。
对于现阶段我们家来说，将家庭年收入的5%-8%花在保险上就差不多了，保险是很重要，但也绝不能让保费变为一种负担。
综上，预算确定！
我会用全家年收入的5%左右来给家人购置保险。
五、给小伙伴们的建议
关于保额
你是否看了一堆保险，却没思考过自己要多少保额？
你是否买了一些保险，但自己却不知道有多少保额？
请记住，购买保险有三个基本点：
第一是买对人，第二是买对险种，第三就是一定要买足额！（第一看保险公司，第二看保险代理人，第三看保险产品配置）
没错，家庭风险管理程度就是通过保额体现的，保险保障的就是“风险缺口”。其实具体计算风险缺口（保额）是比较简单的，你只需要逐一回答以下问题：
当我出现重大疾病后，需要多少钱治疗，需要多少钱疗养，需要多少钱才能安心治病？
当我身故后，需要多少钱才能让父母、让我爱的人生活无忧，才能解决我的那些债务？
万一我残疾了，我如何保证我的生活质量不受影响？
考虑保险就要看你买的保险在风险来临时理赔金够不够用，也就是保险金额是否足够，这才是保障方案设计的基础。
所以，对于已经有了保险的同学，是时候回去整理一下你现有的保单了。千万不要每年交了一堆保费，以为自己有了保险，但其实保额远远不够，根本不能覆盖自己 or 家庭的风险。
最后，试算保额的过程，也是一个梳理自身家庭责任的过程。男同学会因此越来越成熟，而女同学会散发母性的光辉。双方各自梳理一遍的话，彼此会更加恩爱，家庭和睦也妥妥的升级哦哈哈。
关于预算
你是否从来没思考过要花多少钱买保险？
买了一堆产品，感觉满意了，但保费支出却成了负担？
你需要知道的是，保险是能够规避风险，但并不是说就要把家庭支出的重点放在保险购买上。
保险的本质是用当下的小钱购买保障，从而当小概率事件发生时获得大额赔偿的金融产品。使用得当可以转移风险，使用不当则也是一种浪费。
所以呢，请在你开始看任何产品前，先想好自己准备花多少钱，不论买什么产品，都需要跟着预算走，而不是预算跟着产品走。
合理明确自己的保障需求，为未来做好充足但又合理的保障计划，切忌一时冲动的投保行为，对自己和家庭的财务造成压力。
还有，保险其实并不能做到一步到位，我们可以陆续增加，先在现有预算内规划好就行，关于这点，我们之后会详细来说，请先有一个概念吧^_^
保额&预算规划简表
小伙伴们可以根据自己的实际情况，参考下面的表格来估算自己的额度哦。
以上更多是从已有家庭的角度去分析的，那么其他人生阶段的小伙伴又该如何来规划呢？我们会第五章进行详细分析哦。
写在最后
互动
小伙伴们又到了填写作业的时候咯。
快来写下你的收获吧！
你需要的保额是？
当下，你的预算是？
预告
接下去就要挑战保险中的大魔王啦。
定期VS终身？
消费VS返还？
保险究竟是如何来定价的呢？
未完待续。
END.
我是潘锡恒。
做一个有趣、专业、创造价值的人。
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