童话与理财

如果你想富有，请把自己变成一个小孩。因为小孩子的框框最少，他们诚实、快乐、乐于学习。

事实上，理财和实现富有对老百姓来说未必只意味着沉重与艰辛；理财和你热爱的其他任何事业都可如童话般有趣，如童话般简单。只要你诚实、自信、轻松、快乐，并乐于学习。

前言

“并非困难使我们放弃，而是因为我们放弃，才显得如此困难。”

将金钱的规律铭记在心，你就会发现自己的财务状况在日益改善。没有任何东西能够阻挡一个顺应时势的想法。这一点也适用于每一个人的生活。什么都无法阻挡你享受自己与生俱来的权利——富裕。富有尊严、财务上游刃有余的生活符合我们的自然法则。只要你不放弃，那就没有任何东西可以阻碍你达到这个目标。

第一章 白色的拉布拉多犬

“你们人类总是被自己的思想欺骗，所以我建议你，有些时候应该把自己的想法用笔记录下来。请你在明天之前想出10个你想变得富有的原因，也就是你的10个愿望，然后用笔写下来。”

第二章 梦想储蓄罐和梦想相册

“可是尽管如此，我还是要请你再仔细看一看你的单子，并且把最重要的3项圈出来。”

“从现在开始，你必须每天都把这张写着自己的愿望的单子从头到尾看一遍，它会不断地提醒你自己想得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望的机遇了。”

“第一，我建议你拿一本相册作为你的梦想相册。收集一些与自己的愿望有关的照片，把它们贴在相册里。我们要通过图片来思考。”

“第二件你可以做的事，就是每天看几遍相册，然后想象着，你已经在美国了，已经拥有笔记本电脑了，还要想象你替爸爸还清债务后自豪的神情。”

“学习就是认识新观念和新想法的过程。假如人们始终以同一种思维方式来考虑问题的话，那么始终只会得到同样的结果。因为我对你讲述的许多内容是你以前从未接触过的，所以我建议你，在你还没有做之前，不要轻易下结论。没有想象力的人是很难成就大事的。我们对一件事投入的精力越多，成功的可能性也越大。可是大多数人把精力放在自己并不喜欢的事情上，而不去想象自己希望得到的东西。”

“你可以做的第三件事就是准备一个梦想储蓄罐。你随便拿一个罐子，然后在这个罐子上写上你的梦想，把它作为你的储蓄罐。但是你要为自己的每一个梦想各准备一个储蓄罐。一旦储蓄罐准备好，你就应当把省下的每一分钱放进去。”

钱的数目并不是决定性因素，更重要的是我们怎么来使用它。我们首先必须学会量入为出，只有这样，我们才有能力获得更多的钱。

“有一只海鸥曾经对我说过：‘在你展翅飞翔之前，你就必须相信自己能到达目的地。’你必须设想自己已经拥有了这些东西，这样你的一个小愿望才会变成一种强烈的渴望。你想象得越多，你的愿望就越强烈，那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看见它。只有当你心中有了强烈的渴望，你才会去寻觅机会。而当你想象的时候，强烈的渴望就产生了。”

第三章 达瑞，一个很会挣钱的男孩

我先要告诉你一个非常重要的道理：你是否能挣到钱，最关键的并不是你有没有好点子，也不是你有多聪明，而是你的自信程度。

“你的自信程度决定了你是否相信自己的能力，是否相信你自己。假如你根本不相信你能做到的话，那么你就根本不会动手去做，而假如你不开始去做，那么你就什么也得不到。”

“那么我可以告诉你。你去准备一个本子，给它取名叫‘成功日记’，然后把所有做成功的事情记录进去。你最好每天都做这件事，每次都写至少5条你的个人成果，任何小事都可以。开始的时候也许你觉得不太容易，可能会问自己，这件或那件事情是否真的可以算作成果。在这种情况下，你的回答应该是肯定的。过于自信比不够自信要好得多。”

其实从达瑞把精力集中在他知道、能做和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。这一决定使得一个孩子完全有能力挣到比成人更多的钱，因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不知道、不能做或没有的东西上。

第四章 堂兄的挣钱之道

“吉娅，你真的认真找过工作了吗？我是说，你有没有用一整个下午的时间来考虑如何挣到钱的问题呢？”

“你能不能不去想做不到的事情？你只需要去找合适的机会就够了。”

“你最好想清楚你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。我就是这样想出派送面包这项服务的。我喜欢骑自行车，而现在我可以边骑车边挣钱，两不误。这种感觉太美妙了，真的。我每天都要敲几户人家的门，问他们要不要我送面包上门。我的目标是赢得50个顾客。那样的话，单这一项的月收入就能超过500马克。”

直到几十分钟前我还在想，我的亲戚都很穷。而当我把注意力放到钱上的时候，我的想法已经变了。我首先“发现”了马塞尔。集中精力做一件事，这个办法的作用太惊人了。谁能预测今后将会发生什么呢？我又一次想到了达瑞。

“第一，无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，它持续的时间不会像你设想的那么长，所以你要立即寻找另一份替代的工作。”

“第二，你肯定会遇到一些困难，这些困难是你现在还难以预料的。到那时候就能看出来，你到底是一个洋娃娃似的胆小鬼呢，还是一个像我一样能挣很多钱的人。情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。”

第五章 钱钱以前的主人

“可是，这正是许多没有钱的人爱犯的错误。他们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。”

“我要告诉你3件很重要的事情。首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候作出最杰出的表现。”

“困难总是在不断地出现。尽管如此，你每天还是要不间断地去做对你的未来意义重大的事情。你为此花费的时间不会超过10分钟，但是就是这10分钟会让一切变得不同。大多数人总是在现有的水平上停滞不前，就是因为他们没有拿出这10分钟。他们总是期望情况能向有利于自己的方向转变，但是他们忽视了一点，那就是他们首先必须改变自己。”

“这10分钟就是你用来改变自己的最好机会。你最好现在大声地发誓，从现在开始会不间断地记录你的成功日记，并且不间断地设想你的未来。而且不论在什么情况下，每天都坚持这么做。”

“第二点，在一切进展非常顺利的情况下，你也应该做这些事情。”

“你看，有成千上万件事情可能让你分心，因此你每天应该在固定的时间里，有规律地做这些事情。”

“你知道你为什么没有找到照片吗？因为你没有遵守72小时规定！”

“很简单。当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了。”

第六章 爸爸妈妈犯下的错误

“大多数人都认为工作肯定是一件艰苦而令人不愉快的事情，其实只有做自己喜欢的事情的人，才能真正获得成功。”

那些陷入债务的人只要听从4个忠告就可以解决负债问题。一切都很简单。”

“第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡。”

“因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多。”钱钱答道。

“第二个忠告是，应当尽可能少地偿还贷款—也就是大人们说的分期付款。也许这个忠告听起来有点儿可笑，但你要知道，分期付款额越高，每个月剩下的生活费就越少。”

“第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或其他用于生活的商品而贷款，就是消费贷款。这时候贷款的人应当遵守的一个原则，就是将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。”

“你的爸爸妈妈应当开始攒钱，他们不需要等到还清债务以后再开始存钱，他们可以现在立即开始，只有这样，他们才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他们也才能心安理得地、更好地享用这些东西。”

“所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于支出。”

“债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着‘这真的有必要吗’。这样的话，当他站在收银台前的时候，就会想到不应该花太多的钱。”

我作了一个决定：我绝不借债。为实现一个愿望，我要提前开始储蓄。我绝不要陷入和爸爸妈妈一样的困境。

第七章 在金先生家

他不在乎别人做什么，只要他认为正确的事情，他就会去做。

“金先生教会我如何建立自己的自信，所有和他一起工作的人都写成功日记。”

“你不能因为任何人而放弃自己的理想。”

“你要花钱，这是对的，因为钱的用处正在于此。但是如果你想变得富有，你同时还要存钱，这笔钱是你绝不会再花的。”

“为了让你能依靠它来生活。”

“我已经想好该怎么分配我的钱了，我也要把50%的收入变成我的‘鹅’，40%放入我的梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。”

“越是把注意力放在疼痛上，我就越会觉得疼。谈论疼痛就像给植物施肥一样。所以我很多年以前就改掉了抱怨的习惯。”

第八章 陶穆太太

第九章 冒险经历

第十章 在地下室里

第十一章爸爸妈妈不明白

“幸运其实只是充分准备加上努力工作的结果。”

我突然意识到，这主要不是因为我有了钱，而是因为我每天都过得很充实，因为我努力去了解一切新事物。我每天都会思考许多问题—我以前从没这样做过。

通过成功日记，我也学到了很多东西。我不再仅仅记录我取得的成绩，还常常把我取得这些成绩的原因也记录下来。比如我发现自己非常勇敢，就算我当时很害怕也无妨。因为汉内坎普先生跟我说过，勇敢的人也会害怕，一个人虽然害怕却仍然敢于前进，这才叫勇敢。

马塞尔告诉了我一个重要的原则：“你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。”

第十二章陶穆太太归来

“钱只会留在那些为之付出努力的人身边。用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。”

“要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。”

“金钱会暴露一个人的本性。”

以前，我首先想到的是为什么有些事情自己没做好，而现在，我把更多的注意力放在我能够做到的事情上。所以，我更多的是去寻找解决的办法，而不是寻找开脱的借口。

“我生命中出现了最美好的东西，是因为我做了原本不敢做的事。”

“最珍贵的礼物是我们自己争取来的。克服了丢面子的恐惧，世界就会向你敞开大门！”

第十三章 巨大的危机

“最重要的是，你要确定你想要的是什么。”

“大多数人当然都会说没问题，可并非所有人都愿意做出必要的努力，因为他们不想付出代价。”

“就是你现在已经在做的这些事情。当你取得一些成功之后，不要停止写你的成功日记，这是很重要的。”

“成功会使人骄傲。如果你骄傲自大，你就会停止学习。不学习，人就不会再进步。”

“当你写成功日记的时候，你会对自己，对世界，还有对成功的规律作更深入的思考，会越来越多地了解自己和自己的愿望，这样你才会有能力去理解别人。彻底了解自己和世界上的所有秘密，是我们无法完全实现的一种理想，但我们可以一步一步地慢慢接近这种理想。”

“可是还有一点，你不能在困难面前逃跑。困难、犯错误和丢面子引起的恐惧已经破坏了无数人的生活。”

“每当你觉得有些事情不好办的时候，只要翻一翻成功日记，你就会从过去的事情中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事情。”

“恐惧总是出现在我们设想事情会如何不顺的时候。我们对失败的可能性想得越多，就会越害怕。而当你看着自己的成功日记时，你就会注意到那些成功的事情，自然而然也就会想到应该怎样去做。”

“当你朝着积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。”

第十四章 投资俱乐部

1. 确定自己希望获得财务上的成功。2. 自信，有想法，做自己喜欢做的事。3. 把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。4. 进行明智的投资。5. 享受生活。

1. 应该把钱投资在安全的地方。2. 我的钱应该下很多“金蛋”。3. 我们的投资应该简单明了。

“我们怎么知道它值多少呢？”我问。“决定一件东西价值多少的唯一因素就是，你愿意为它支付多少钱。”老太太解释说。

第十五章 演 讲

“如果你没有做今天这件事情，你就永远不会知道，给自己一些压力之后，你能够做到些什么。一个人觉得最引以为自豪的事情，往往是那些做起来最艰难的事情。这一点你千万不要忘记。”

第十六章 俱乐部的投资行动

基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关的知识或者没有兴趣亲自去买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家—也就是所谓的基金经理人—去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。

“在实际情况中，会有几种股票行情下跌，有几种上涨，还有几种几乎保持不变。总体来说行情还是上涨的，因为基金经理人相当精通此道。”

“要是所有的股票行情都下跌，该怎么办呢？”我担心地问。“那你就不要卖出。”陶穆太太向我解释，“你还记得上回我们谈起股票的时候说的话吗？在这种时候，只有当你把股票实际卖出的时候，才会有损失。”马塞尔自言自语着：“那我们只能把不是马上要用的钱投进基金里，对不对？”

“完全正确！”老太太高兴地说，“如果我们打算投资买基金，就要准备把自己的钱在里面放上5～10年。对于那些能等这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资。”“对，因为大多数股票在这么长一段时间里总能获得丰厚的利润。”马塞尔推断说。莫尼卡刚刚安静了一阵子，这会儿又开始嚷嚷起来：“要是基金经理人带着我们的钱跑掉了该怎么办呢？”

“他根本不可能这样做，因为他自己绝对拿不

到这些钱。”陶穆太太微笑着说，“这些钱会先划进一家银行保管，是百分之百安全的。”

基金符合投资的一切要求。由于它的这些特点，它也非常适合儿童和青少年。如果能够在5～10年内不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润……

“什么叫丰厚的利润—有多少钱？”马塞尔打断了我的话。“平均收益率12%是有可能的，”陶穆太太回答说，“参考很多成功的基金，长期以来，它们的利润都保持在这个水平上。”

基金也符合第三条原则，它很容易操作，几乎就像在银行开一个普通的账户一样简单。

挑选基金时的注意事项：

1. 基金应该至少有10年历史。假如它在这么长时间内一直有丰厚的利润，那我们可以认为，未来它也会运作良好。

2. 应该选择大型的跨国股票基金。这种基金在世界各地购买股票，以此分散风险，所以十分安全。

3. 对基金的走势图进行比较。我们应该观察在过去10年间哪些基金的年终利润最好。

陶穆太太替我们准备好了一张列有20种基金的名单，上面写着这些基金的规模，最近10年内的和最近3年内的利润情况。另外，上面还写着这些基金购买的股票来自何处，甚至还有哪几家公司的股票它买得特别多也写在里面。

“有一个相当简单的公式，如果你们运用这个公式的话，可以不用去看那些又复杂又麻烦的表格。它的名字叫72公式。”老太太讲解说，“你们直接用72除以你们投资的年利润百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。”

本来我们现在可以把我们每个月存的1000马克也存进这个账户。但是陶穆太太劝我们说，最好再买另一种基金，这样有利于分散风险。

第十七章 爷爷奶奶害怕风险

“我觉得，你们现在用2万马克再次买进基金不是一个好主意。我认为最多1万马克就够了。”

“这是为什么呢？如果我们现在额外多投资一些钱，不是可以赚得更多吗？”

“这当然有可能，”金先生耐心地向我解释说，“可是如果行情继续下跌怎么办呢？所以你最好不要投入太多的钱。而且如果行情真的继续下跌，那时要是你手头还有钱用来再一次买进的话，不是更好吗？”

“但我们并不知道，行情是不是真的还会继续下跌。”

“没错，我们是不知道。没有人能知道，所有试图预测未来走势的专家总是计算失误，意想不到的情况很多。正因为如此，你应该始终储备一些现金。决不能把你全部的钱都投资在股票或者基金上面。”

“我还以为基金是一种绝对保险的投资。”我怀疑地嘟哝着。“的确很保险，尤其是当你有足够的时间可以等待的时候。就算行情暂时处于谷底，到时总会回升的。但是出于分散风险的考虑，你应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。”

“难道你是说，我该把钱存在银行里？”我惊讶得脱口而出。

“不，你知道我对银行存折的看法。银行还提供了很多更好的选择。比如你可以投资日拆—这是一种银行向证券公司提供的短期贷款，当天结算。这种投资的收入是根据市场行情变化的，目前收益率大概是3.5%。这笔钱你随时可以动用。”

“3.5%？这还不够我零花的，这样我永远也富不起来。”金先生亲切地说：“对，用这种方法你肯定不会变富，甚至可以说，事实上你的财产根本没有增加，因为通货膨胀会完全吞掉你的利息。”

“什么是通货膨胀？”“就是你的钱不值钱了。比如现在你可以用0.5马克买一个小面包，而几年以后它要卖1马克，那你用0.5马克只能买到半个小面包，这样你的钱就只值原来的一半了。这就是通货膨胀。”

“我怎么知道通货膨胀率有多高，会吃掉我多少钱呢？”

“目前是3%左右。如果你现在想计算具体的数目，我可以告诉你一个相当简单的公式，就是72公式。这个公式很实用，我们可以通过它计算出自己的钱翻一倍需要多少年，也可以用来帮助我们计算通货膨胀。它可以告诉我们，在一定通货膨胀率下，我们的钱在多长时间后会贬值一半。按72除以3%的通货膨胀率计算，得到24，就是说24年以后，你的钱只值现在的一半。”

原来陶穆太太教给我们的72公式还可以这样运用。我被这么快的速度吓了一跳：“通货膨胀率几乎和我从日拆上得到的利率一样高。”

“没错！所以我把存折叫作‘吞钱机器’。因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。”

“是啊，可是日拆也好不了多少。”

“你说得也对，但是我们几乎没有别的选择。你总不能把你所有的钱都投资买股票。就算你还很年轻，也该留一些现金做储备。只有这样才能达到分散风险的最佳效果。”

我将信将疑地说：“银行的利率没有超过3.5%的吗？”

“当然也有一些储蓄种类的利率比较高，可是你必须把钱放在银行里存很长一段时间。这种方式的坏处是，碰上再次买进的合适时机，你不能马上采取行动。”

“那么，我该拿百分之几的钱投资日拆呢？”

“这要根据你的具体情况而定。你还小，20%就够了。”

我已经开始盼望和海内女士见面了。我意识到，在一个我一看就喜欢上的人那里开户，是多么重要啊。

第十八章 大冒险的结局

又是几个月过去了。我开始把我的经历写下来。我也不清楚为什么要这样做，也许我只是想确保自己不会忘记。我每天写两页—这一点儿也不难，因为我的成功日记上都有记录。我从写作中获得了巨大的乐趣。

以前他曾经怀疑自己究竟适不适合独立创业，但现在他知道，只要学会把某些自己不喜欢做而又不擅长做的事情交给别人就行了。

我严格地按老办法分配这笔钱：50%用来让鹅长大，40%用来帮助实现我的目标，剩下10%用来零花。当初我和钱钱一起列在单子上的目标，大部分我早就逐一实现了，只是美国之行尚未达成。我有一种预感，在那里，我会有一些不同寻常的经历，它会再一次彻底改变我的生活。

不要为失去的东西而忧伤，而要对拥有它的时光心存感激。

自力更生——写给成年人的后记

德语国家著名儿童心理学家尤尔根·齐穆尔教授

打破桎梏，开阔视野

钱钱是一个让人耳目一新的开拓者形象。这本书不是喋喋不休的说教，而是为孩子们提供了一个机会，使他们能够稍许分享一点儿成年人的特权—赚钱。

《大与小》杂志的一篇评论文章认为，自从德国人弗里德里希·福禄贝尔创办世界上第一家幼儿园以来，200年间，他的追随者们把儿童从做童工受剥削的恐惧中解放出来之后，又把他们束缚在培养乖孩子的游戏之中。现在，是应该努力从儿童的角度重新解读“劳动”这个概念的时候了。应该给孩子们提供机会，让他们能够多接触一下成年人的工作领域。

钱钱拆除了偏见的围墙，让人眼前豁然开朗，它告诉我们：经营活动并不是童工劳动，而是一种能激发人的热情的游戏；赚钱并不枯燥，相反会带来激动人心的时刻，释放人的发明创造的才能。

让孩子们在市场中学习，这也意味着在风险中学习。每一个商业决策都包含了一些风险。错误的决策迟早要遭受经济上的惩罚，而正确的决定最终将带来更高的收益。

“经营”和“赚钱”这两个游戏是严肃的。市场就像是一所课堂之外的学校，既是一条荆棘丛生的道路，也是一座错综复杂的迷宫；既是出产雷厉风行的人的场所，也是制造犹豫不决的人的工厂；既是培养思维能力的静修地，也是产生卓越策略的办公室，或是各种创意的交易所。市场这所学校是一个根植于现实生活中的梦想。

市场是一种原则—就像民主一样，它可能被滥用。市场并不意味着没有秩序，横冲直撞，而是意味着透明度、竞赛、对人和自然的责任、公平竞争和一定程度的保护。

商业活动意味着独立自主、积极主动，或者也可以说坚持己见，但那并不意味着缺乏团结友爱的精神。我们要对孩子们开展团队教育，这是因为，我们不是独自活在这个世界上，而是和其他人共同生活在一起的。

我们应该保护弱者，不能歧视少数群体，不要对不如自己的人颐指气使，不要追逐凌驾于众人之上的权力。而且商业活动不仅与人有关，也与自然有关。它关系到各种生物和这个星球上正在遭受掠夺的急需保护的资源。从伦理学的角度来说，那些有社会责任感、有生态意识的企业家是不会被市场抛弃的，并且他们时刻处于市场的前沿。

赚钱不是一件坏事，它可以为自己和他人带来好处。从小开始赚钱的人拥有对依赖思想的抵抗力，不会乐意让别人来养活自己。而且自己赚钱的人不会成为不断膨胀的消费欲望的奴隶。从事商业活动有助于人们以理智的态度珍惜和使用有限的资源。

我们推崇一种聪明的、简朴的生活方式。也就是说，宁愿购买一件一流产品，也不要不停地买许多的二流产品。而且，不要仅仅因为一件产品的外观不再时髦而新产品正在流行，就不断追逐新鲜的东西。

生活质量不是由越来越多的高科技产品堆砌而成的，而体现在一些别的方面，比如悠闲地享受一下生活，增进邻里关系，表达感情或者从事艺术性和创造性的活动。

从小做起

现在有一个值得省思的问题—整个中欧对“儿童”这个概念的解读可能明显低估了孩子们的学习技能和从事商业活动的潜力。

要想有所成就，必须从小做起。

分析企业家的传记，有一点很引人注目。绝大多数敢于投身商业活动的人，在童年时期就已经拥有了一些自己的想法，具有某种“怪癖”，而且善于思考。他们之中的大多数人有过小规模的经营管理的实践经验，参与过小型的经济活动。

安妮塔·罗迪克是在世界各地都设有销售代理的健康和美容用品连锁店“美体小铺”的创始人，她在童年时期卖过化妆品。戈特利布·杜特韦勒尔的Migros连锁超市在瑞士创造了4万个就业机会，是瑞士国内最大的零售商，他小时候养过小白鼠、豚鼠和兔子以供出售。

心理治疗师和企业家彼得·戈培尔认为，思考可以是一种享受，而工作会带来无穷乐趣。具有横向思维能力的人将会受到欢迎，青少年完善自身的愿望和对独立的追求不应被遏制。

分析企业家的传记可以明显看出，在童年时期和学生时代，他们当中有许多人不得不努力地压制自己的意志，使自己适应外界对思维发展的束缚。是什么阻碍了企业家素质的萌芽呢？如果能够减少这种阻力的话，那必是一件幸事。

企业家精神

在德国，新一轮教育危机已经初现端倪。原因在于教育界对大众失业问题没有作出恰当和足够的反应。教育要想在未来获得发展—或者确切地说，要想获得生存的保障，必须学会企业家的思维方式。

这意味着专职的教育工作者也要学习这样的思维方式，并且以身作则。不应仅仅局限于推动职业培训，也不应抱着充分就业的假设不放，这样做是不够的。更为重要的是要从小开始培养孩子们的企业家精神，正确理解企业家素质（Entrepreneurship）。企业家素质不仅仅像目前大家所理解的那样，是企业家传记中描写的那些特殊的禀赋，它应更多地落实到每一个公民身上，让它成为大家都具备的基本素质。

什么是企业家素质呢？这是一个在英语国家常用的概念，很难找到恰当的译法。它指的是一种发展、革新的经营观念，以及将这种观念贯彻在市场中的能力。

用“提出要求”代替“满足欲望”

由于西方国家经济条件优越，使二战之后出生的这代人和他们的下一代在物质生活方面得到了充分的满足。

对于孩子们层出不穷的愿望，大人们把迅速满足他们的需要当作一剂速效镇静剂。于是孩子们失去了在发展心理学中被称作进取心和承受力的能力。被宠坏的孩子缺乏应对艰难时刻的心理准备。

中欧地区对“童年”这个概念的理解包括“废除剥削儿童的童工劳动，维护儿童的权益”等内容。它源于良好的愿望，但也有消极的一面，造成了儿童与社会的日益隔绝和童年期的延长，以及对孩子们过分保护和幼稚化的倾向。要想找出一个适合我们这个矛盾时代的对“童年”的解释，重要的是不要继续把孩子们培养成温驯听话的小绵羊，不要再用喂他们镇静剂的方式对他们进行职业素质教育。

孩子们具有掌握自己发展方向的潜力。因此，成年人不要替孩子们决定该如何发展，而是应该理解、支持他们，帮助他们成长，要相信孩子们的自觉性和进取心。

我们应该要求孩子们具有小心谨慎和不屈不挠的品质，并有意识地在这些方面培养他们。因此，在遇到需要解决的问题时，不要直接把答案摊在他们面前，而是应该给他们机会，让他们自己去寻找解决办法，使他们通过扩大视角、深入调查来体验研究、发现和实验的学习过程。

附录

股票

股票是一家公司的股权证明—你可以购买这家公司的一份或若干份股权。每一份股权就是一张股票。如果公司赢利（赚钱），你就可以根据自己所拥有的股份数量，从公司的利润中分得一部分。你的股份越少，分到的利润就越少；股份越多，分到的利润就越多。如果公司亏损，那么你所持有的股票就会贬值。在这种情况下，你不应该急于卖出股票，而应该等待公司重新赢利。在第十六章中，陶穆太太对此有详细说明。

投资

一方面，投资是指通过获取利息使钱的数目增加，比如将钱投资买股票，或者存入银行；另一方面，通过购买任何一件日后会增值的物品，比如艺术品、房产、古董等，也可以进行投资。

交易所

交易所是一种特别的市场，是商人们为了进行商业交易而举行定期聚会的场所。交易所根据市场情况，并且通过官方的价格调控使供应和需求达到平衡。详情请见第十六章。

基金

出于特定用途而集中的资金（特殊财产），详情请参阅第十六章。

抵押

简而言之，抵押就是把地产等抵押品作为债务担保的行为。当房子所有权人负债时，他可以抵押这栋房子，作为法律上和经济上还款的保证，但这样一来，他的地产就记入了债权人名下。这就是说，这栋房子的所有权受到了限制，如果债务人—也就是房子所有权人—出售他的房子，获得的收益必须交给债权人。

通货膨胀

通货膨胀就是货币贬值。现在用5马克可以比10年后买到更多的东西，也就是说，货币的价值随着时间的增长而不断减少。

利息

如果你将资金借给银行（就是说把钱存入一个账户），银行就付给你一定的金额作为回报。如果你借给银行3000马克，银行就会按一个规定的利率—比如3%，付给你利息，这样你每年都会得到3000马克的3%，也就是90马克。

你可以和银行约定，每年年终时将利息计入本金。我们还以上面的数字为例，那么你第二年的本金加在一起就达到了3090马克，这笔钱又重新开始产生利息：3090的3%是92.7马克。这样继续下去，下一年的本金就是：3090＋92.7＝3182.70（马克）。以此类推，之后每年都这样计算。