米族金融：互金整治纳入金融风险攻坚战 P2P风控须常抓不懈

如同社会治安是常规工作一样，互联网金融的监管治理并不是为了一时的备案合规，而是会伴随行业发展始终的必备要素。

据多家媒体证实，由央行牵头，商务部、财政部、银保监会、证监会等九部委共同编制的《“十三五”现代金融体系规划》已于近期正式下发。针对互联网金融，文件要求规范完善互金规制，规范网络借贷市场发展。据财新记者报道，原本计划在6月底结束的互金风险专项整治工作，已被纳入三年金融风险攻坚战的大框架内，延期已成定局。

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面对国内经济金融的快速发展、科技融合带来的诸多加持和挑战、以及国内外金融环境复杂多变等综合情况，金融风险防控被提到了前所未有的重视高度。国家金融与发展实验室银行中心主任曾刚表示，防控金融风险将成为今后三年经济攻坚战的重中之重。行业门户网贷之家认为，从中央定调来看，金融监管将成为常态。

2016年4月， 国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，自此拉开了全国范围内的互金专项整治大幕。但原本为期一年的工作，密集行动持续至今，用时已超过两年。在本月初确认备案延期后，此次专项整治工作又被纳入三年金融风险攻坚战框架内，形式之严峻、情况之复杂可想而知。

作为一项伴随行业发展始终的基础性、首要关键工作，风控不止需要监管层面常抓不懈，更重要的是需要从业机构从意识、系统和技术等各方面进行落实和强化，如此方能控制小风险、遏制大风险，助力平台和行业健康可持续发展。

风控体系是基石

互联网金融的本质是金融，不论是行业这座大厦或是其中的各类大小平台，风控都是最要紧的部分——地基，重要性不言而喻。严监管和用户日趋理性让各种“过度包装”褪去了光环，风控优势迅速凸显。

以P2P网贷行业为例，米族金融即是以风控和安全发力的很好例证。凭借过硬的技术实力和风控优势，米族金融自行研发了全流程智能风控系统。以自有大数据为基础，融合了复杂关系图谱，分类成诸如用户偏好、用户意愿、风险特征等多个维度，对借款用户进行全面立体画像，提高产品匹配精准度和反欺诈效率，结合美国Sparkling Logic决策引擎系统，进行全流程多维度风险防控，将风险防控落实在每个环节。

此外，米族金融还与多家权威机构合作成功引入网络仲裁系统。一旦发生借款逾期，签约双方便可寻求仲裁机构的介入解决。仲裁结果与法院判决同等效力，可以直接作为执行依据，大大节省了贷后催收成本。从源头就设立了一道“防火墙”，也更大程度保护了出借人的权益。

风控和合规方面的“厚积”让米族金融在业务方面开始发力。在今年前几个月因资管新规、备案冲刺调整等原因P2P行业整体增速放缓的情况下，米族金融近30天成交量排名86位、跻身网贷之家百强。

银行存管是标配，保障合规

银行存管，2017年7月，米族金融携手海口联合农商银行，正式上线银行存管系统。跑赢行业80%以上的平台，进入当时存管第一梯队，向出借人展示了平台的合规信心和实力。

同年米族金融还顺利完成了公安部“信息系统安全等级保护”三级备案，这意味着米族的信息系统安全等级已经达到了与银行类重要金融机构业务系统相当的安全管控水平。

深耕小额信贷资产，资产合规

资产是P2P网贷风控的前置防线，好资产的前提是合规。经过激烈竞争和不断发展成熟，个人信贷资产优势凸显，且业务模式具有天然“小额分散”的合规特性。

米族金融深耕个人信贷资产，重点向用户推介的是经过严选的白领副业贷、消费分期贷、店主贷和机动车保费分期资产，借款人都是有真实消费行为、信用记录良好的特定人群。比如在白领副业贷中，米族要求借款人必须具有稳定社保公积金缴纳记录、网银发薪流水等凭据，并且有良好的银行授信及征信记录，从事兼职经营活动；在店主贷当中，则做出了更为具体的限定，要求借款人必须是为社区居民提供便民利民服务的小微商户或企业，并且有稳定的经营周期和第三方收银记录，从事的行业仅限于餐饮、超市、药店、母婴店、宠物店等，用于日常经营和消费。