以前，我们经常听到保险中购买保险的“双十原则”。保费是收入的10%,保额为收入的10倍。实质：双十原则非常僵硬、机械化。

例如：一个刚毕业的大学生，年收入2~3万，保费3000元，压力就会很大，可能连房租都交不起；
一个家庭只有5万年收入，有20万左右的房贷，要拿出10%来交保费，可能一家三口就要饿肚子了；
一个高收入家庭，年收入200万，20万保费意味着四口之家每个人都配齐各种千万元级别险种，无疑是资源浪费。

那么一个科学的保费预算该怎么定制呢？

逻辑斯蒂曲线（先升后降）

1.年轻时候财务从零开始积累，梳理未来的理财目标，所以要节约保费预算。
2.当我们收入提高，也开始有了一定财务资源，负债也随之提高，那么我们应该提高保费预算。
3.当我们收入进一步提高，可财务责任的上升是有其极限的。因此合理的保费支出比例就有一个峰值。比如最多购置1~2住房，最多2个孩子都去国外念书等等。

最科学的保费预算金额=家庭可支配的年收入*曲线上保费预算占比

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有了科学的保费预算，那么我们应该怎么购买我们保费预算中占比最重的重疾险呢？

重疾险占据预算比例最高。

重疾发生率越来越高，1.原先未被检测出来的不明原因的疾病也被列入到重大疾病的范畴2.环境变化及工作压力提升，重疾开始年轻化，有着重疾因病返贫的悲惨案例。

哪些因素会影响重疾产品价格呢？

保障期限

保障期限越长，费率就会越高，保费越高
例：如果缴费期都是20年，保额都是50万，而且在20年内每年缴保费都是一样
a:承保的责任是只有20年之内罹患一次重疾，一次性赔付50万
b:保障终身还能理赔三次
可想而知，b的保费远远贵于a

缴费期限

对于同一个投保人同样的保障期限，那么缴费年期越长，相当于把保费成本均摊到更长的年期，每年保费也会更加低廉

多次赔付

1.如果购置的重大疾病产品仅仅能够一次赔付，那么意味着在以后的人生中，即便是重疾复发了，也很难再买到相应的重疾产品；
2.如果有多次重疾赔付的产品，就意味着未来还有重大疾病的保障。
多重赔付意味着保险公司承担的风险也大幅度增加，保费当然就会更贵。

重疾种类

中国银保监精算规定所指定必须承保25种核心重疾，这些已经覆盖了重疾发生概率的95%。
一旦重疾承保种类超过40种，可以说彼此产品之间承保范围的差别在1%以内。
哪怕有些公司把承保范围提升到100种甚至更高，其真正增加理赔成本是微乎其微。

如何平衡保费预算与保障充足之间的关系呢？

例：假设被保险人为30岁的男性，一款重疾险，保额是50万，缴纳20年保费
a:保至60岁，仅需每年缴纳不到2800元保费，是一款定期消费型重疾险；
消费型：指在保障期限内，如果罹患重疾就按约定的保额赔付。如果没有罹患重疾期满之后，保险合同终止，既不会返还保费，也不会产生理赔。
b:保终身，那么对于同样30岁男子来说，大概要每年缴纳7500保费；
c:如果市面上另外一款，既能保终身且能赔付2次重疾，同时对于那些没有达到重疾理赔标准的中度和轻度的疾病也有保障的话，同样对于30岁的男性，每年缴纳的保费高达13000元。

对于30岁的这位男性该如何平衡保费预算与保障充足呢？

a:如果这位男性拥有重疾险最高预算为8000元

配置方案：
保障终身多次赔付，投保20万，需要5200元预算；
单次赔付保障终身，投保10万需要1500元预算；
单次赔付保障至60岁，投保20万需要1120元预算。
合计7820元低于8000元，统一缴费都是20年期，而且到达了最大充足。

原理：践行重在当下
配置方案：购买当下充足的50万，保到60岁的消费型重疾险

总结

60岁之后罹患重疾，保险公司所承担的风险要比60岁高出了三倍。

如果对于一个资源充足的年轻人，有可能在年轻的时候承担漫长的人生中的多次重疾风险，那么购买保障终身多次赔付的重疾险，无疑是保障最为充足的选择。

对于不同的家庭财务状况，即便保额需求是一样的，最终配置出来的科学保险规划也是天差地别。

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