建行卖混和型养老FOF基金，前面也附了一篇理念小软文。我截了其中一个图，道理其实简单:一个人越懂投资，越早行动，需要的本金越少。可有谁会仔细看中间那一堆公式和小字？具体到一个人，要想精确算出他的养老缺口其实是件很麻烦的事——这人能活多久不知道、未来几十年通胀不可预期、国家社保替代率究竟降到几是未知、他的投资水平和实际收益肯定不会一成不变、甚至他重疾/意外/百万医疗险买足额了没、养老金是否专户管理……都是问题。变量太多，这账自然难算，这是其一。
第二，绝大多数人对数字是不大敏感的，比如一款产品许诺未来20年后每月给你5000元养老，听起来还不错吧。但若再追问一句，20年后这5000元够过什么日子？不少人就懵了，其实可以算啊，假设通胀率也不高，一直是3%，那20年后这5000元实际的购买力只有2768.38元。想想你身边有几个人是习惯摁财务计算器的？
第三 市面上精确养老的产品真心不多！包括大家最熟悉的社保，试问每年你交多少？交多久？何时领？每月领多少？谁能说得清。倒不是国家故意模糊，想想一年全国生生死死多少人、社保基金投资亏了赚了、多少交费的企业倒闭又开张、诟病多年的养老多轨制改革快了慢了……这些都是动态的。所谓“现收现付"就是现算账。
市面上养老产品多多，锦上添花的多，精确打底的太少，包括企业年金、FOF基金、万能险都是搏收益、靠长时间撬杠杆的模糊产品。毫不夸张地说，也就是保险公司少数能领至终身的标准年金险才可以做到绝对确定:从某天开始精确月月给付一个准数直到死，且安全性也是近五星级的。
但是按照投资不可能三角，一个产品如果占尽了安全、流动，那收益一定比较Low了。
人性总是重当下、重利。而精确养老就是给你未来的钢需铸个钢底。个人能力和纪律性总是有限的，如果你能看到这里，还感兴趣，可以找我深聊。[咖啡]
