很多小伙伴想为自己和家庭配置保险，但一直犹豫，买保险怕被坑，花了时间和金钱却没什么用；不买保险又怕出事迟迟无法下定决心，一直处于风险当中。

什么才是买保险的正确姿势

普通家庭最需要考虑的保险种类有哪些

以及他们的保障内容和保障顺序

如何从需求出发给家庭配置合理的保险方案

一、买保险常见三大坑

为何你买不到好的保险，主要是很多人会掉入买保险的常见三个大坑。

1、关注孩子忽略大人：

对于一个家庭来说，大人尤其是赚钱的经济支柱是核心的重中之重，如果家里最赚钱的人遇到了风险，这个家庭经济很快就要奔溃，即使孩子有再多的保险也是无法救急的；

但如果家庭经济支柱有保险，即使这时孩子出现风险，作为父母也是可以作为孩子最重要的防线。

所以买保险，一定要先经济支柱，再大人，最后老人小孩。

2、买错了产品：

你以为你买的是一份保障是消费型产品，实际上是一份理财类产品，保障功能完全不足够。

如果保险产品带有分红、年金、万能、孩子教育金、两全等字样，对于普通家庭尤其是家庭初期都不是很适合，而保险公司最喜欢卖这种保险，很多人以为这种保险挺好的，有事赔钱，没事有收益。存给孩子当教育金也很不错。

但这种理财类保险：

（1）保障功能非常不充足，一般保额只有几万到十几万，真的出险了，说实话连看病都不够，真的身故了，也不够房贷车贷；

（2）保费相当贵，相当于你额外再付了一部分钱给理财公司帮你理财；

（3）收益率真的很低，保险公司的收益率在中国受到严格的监管，一般给到投保人的收益率在3%左右。

公式一：

保险定价=风险成本+经营成本+储蓄投资部分。

并不是说这种产品就不能买，只是说不适合我们普通家庭，我们先要考虑保障先买消费型保险，有了保障之后再考虑理财。

3、盲目迷信大公司：

觉得大公司产品可靠、理赔快，服务好，其实这反而会导致我们买不到适合的产品。

为什么这么说呢：

大公司很多理财型产品，也就是我们上面讲的最好不要买理财型产品；

大公司喜欢销售组合型产品，将重疾、医疗寿险、意外打包在一起，例如某某福，看上去一份可以解决所有的问题，但其实价格昂贵，保障并没有看着那么全面。其实产品的好坏、理赔服务与保险公司的大小没有必然关系。

因为在中国保险是很严格的，牌照本身很稀缺非常金贵，实力不强也拿不到的，就算是小的保险公司，这实力也是非常强的。

当然大公司也肯定会有他的优势，例如流程规划啊，总之我们应更多的关注适合自己的产品及性价比，然后再关注公司，做综合的判断。

总结下买保险应：

优先给经济支柱买保险，再买大人，最后买老人小孩；

选择消费型保险而不是理财型保险；

选择合适的产品而不是盲目迷信大公司。

掌握这三点其实就可以避开买保险80%的坑了。

二、人生四大风险

那对于一个家庭到底需要配置哪些种类的保险呢？

保险是为了帮我们转移风险提供保障的，买保险就是用最少的保费撬动最大的杠杠。

我们日常面临的风险一般分为这四类：身故死亡、重大疾病、残疾及这些风险带来的损失及医疗护理费。

针对这四种风险，普通家庭需要配置的基本保险有这四类：

保障重大疾病的重疾险；

保障身故的寿险；

保障意外身故和残疾的意外险；

保障重大医疗费用的健康医疗险。

如果非要说哪个保险是最重要的，我觉得重疾险和寿险是一个家庭的核心保障，也是保费比较贵的，越早买越便宜。

意外险和健康医疗险保费便宜些，我建议条件允许这四种保险都要配置。

1、寿险：

无论疾病或意外，只要是身故就一次性的将保额赔给家人，你买50万就給家人赔50万，这笔钱可以用于还房贷，小孩教育支出，或者家里日常生活费支出，所以寿险是给家庭的经济支柱购买，他代表着对这家庭的经济责任；

老人和孩子不需要购买，他们没有对家庭的经济责任。那很多家庭孩子一出生就給孩子购买，现在你们听到这里应该知道这是没有必要的。

寿险是一种责任险，他的重要性是保障经济支柱在完成对家庭的经济责任时间之内有所保障，所以对于普通家庭初期没有必要买终身，一般建议买到房贷还完，小孩教育完成后，60岁左右。

公式二：

寿险的额度=我们身上承担的责任=房贷余额+未来10年的支出-现有流动资产

发生经济支柱风险时，这部分流动资产是可以先拿来负担房贷等，不够的就是寿险应该购买的额度，如果夫妻都有工作，这个额度是夫妻共同承担，根据夫妻的收入比例进行分配。

2、重疾险：

只要得了合同约定的重大疾病，保险公司就一次性的将保额给到我们。保险公司也不会管你怎么去用这笔钱，如果你买的是50万，确诊了一次性赔50万。

那我们有医保还要买重疾吗？这个是有必要买的。

一般医保是可以报销非自费部门的一部分。重疾呢很多药都是进口药，这些药不进医保范围，所以这些部门没法保险，这部分一般要30-50万；

得了重疾一般要调养两三年，需要康复费和营养费用，这部分假如是10-20万；

得了重疾很有可能几年都没法工作，也就没有经济收入，所以重疾险也是要覆盖5年以内的收入损失。

重疾的意义是不仅有钱治病，还有钱养病，并其还可以补偿收入损失。建议有条件买到终身，如果预算实在有限，建议买到70岁。

寿险和重疾险越早买越便宜，如果你今天生日，那昨天的保费和今天是不一样的。

而且为什么要早点买：

越年轻身体状况越好，我身边就有人因为身体原因买不了，只能选择更贵的产品去购买；

保费便宜，假如20岁是保费3000，等到40岁再买可能6000元，都是保终身的，越早买，花更少的钱保障更长的期限。

公式三：

重疾险保额=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额-流动资产

3、健康医疗险：

医疗险包括门诊医疗和住院医疗，门诊医疗是报销门诊费，住院医疗是住院之后可以报销。

建议大家配置住院医疗，可以报销社保报销之后需要自费部分，如果重疾险的保费不够，可以用医疗险覆盖，百万级的医疗险也比较便宜，像我现在买的100万额度是300元左右。

医疗险是作为重疾险的一种补充，他们的区别在于：

重疾险是提前赔付，确诊后一次性赔付，而且一般是20/30年交，每年交相同保费。

医疗险是住院产生医疗费用之后去报销治疗费用，养病的费用不能报，一年一交，第二年你可以换别的产品购买，但每年的保费会随着年龄而涨。

这里提醒下大家：挑选医疗险要注意条款，最好挑不因身体原因而拒绝续保的医疗险。以防年纪大了，身体状况变差不能续保也买不到医疗险。

4、意外险：

意外导致的身故，残疾。这个保费最便宜，一般200元，杠杆很大，建议全家人都购买，保额50万额度，或者100万额度，伤残会根据伤残等级来赔付。

一年一买，不论年龄多大价格一样，只和职业有关，高危职业不能购买。每年可以挑选最好的产品购买。

三、买保险三大基本原则

那我们买保险有哪些基本原则呢？

第一先保障大人，再老人小孩，有条件都配置

第二先理清需求，再选择产品；保障要全面，兼顾到各种风险；保额要充足，保额过低也是杯水车新；保费要适当，控制在年收入的5%-10%左右，不能因为买保险导致过于影响生活质量。

第三，先满足保障再考虑理财，动态变化，不断完善，根据人生阶段、经济水平不同不断调整保险，预算充足优先考虑终身型产品。

四、保险配置

1、单身人士：

保费：5%-10%，控制在为3000-6000元；

重疾险：保障到70岁保额50万，如果预算还行可以配置终身的重疾；

寿险：目前没有对家庭的经济责任，但越年轻保费越便宜，建议先配置50万保障到60岁；

意外险和健康医疗险都配置一份。

一共3690元。

2、三口之家：

保费：5%-10%，即1.08-2.16万；

重疾险：小明重疾险保额=重疾治疗花费30万+5年生活费用45万+房贷余额20万-流动资产20万=75万元；老婆保额算出来是65万元；

其中房贷余额共30万，根据小明夫妻收入比例分配相应承担的房贷，所以公司中的房贷余额不一样。

根据公式算出来的都是很理想的保额，其实最后算下来都超了预算。如果保额过高则可参考：一线城市50万，其他城市30万。

这里还是建议小明夫妻配置50万到终身，小孩可以先配置40万到70岁。

寿险：是根据公式算出来240万，小明的收入是老婆的两倍，所以小明保额160万，老婆保额80万。孩子没有经济责任，可不配置。

意外险可全家都配置50万或100万，健康医疗险可配置100万。

家里如果有老人的话，要注意保费倒挂，倒挂指的是自己付的保费超过赔付的钱，一般年龄超过55岁的保额很低5万10万，保费很贵，还是建议老老年人每年体检。

最后做个小提醒：

如果你准备去买保险，千万别在保险之前去体检。