2018年经历了互联网互金行业政策整治，最近互联网行业又经历了一次阵痛，源于国家发布的“双减”政策。直接影响的就是教育培训行业，特别是K12教育业务。我之前经历过支付行业的整顿、互金(p2p)行业的合规之路，再一次经历教育行业的合规之路，见证行业的起起落落，感受颇深，内心也无比感慨。
当然，也有同行经历过滴滴网约车事件，估计此刻也能感同身受。我回顾这几段工作经历，从业务、系统、国家政策角度进行分析总结， 并结合我们的IT人员的工作特性，给出自己的一些建议，分享给在职场打拼的伙伴们。
第三方支付
业务模式
13年开始我进入到支付行业。当时的支付业务如日中天，我们先了解下第三方支付的业务模式：
2000年左右，国内掀起了电子商务的探索热潮，电子商务的起步孕育了商户线上收款需求，从而为第三方支付机构创造了企业服务契机。随后在互联网热潮的推动下，航空、旅游、教育、保险、零售、金融等众多产业也纷纷开始了互联网转型，物资流、资金流和信息流的线上化促使了各行各业支付方式的线上扭转。这为第三方支付机构深耕产业支付提供了巨大的发展空间。
基于这种模式，第三方支付公司能提供的服务有很多种：2B和2C，线下收单，快捷支付，第三方用户信息鉴权等。在这些服务过程中，第三方支付平台收取的是平台费。举个例子，第三方支付公司会提供用户认证/鉴权的服务。根据请求调用次数来收取平台费。同时第三方支付公司对接了很多银行渠道的快捷鉴权服务，有的银行渠道不支持，第三方支付公司也有办法通过其他方式来包装鉴权能力。通过这些包装的服务，对外提供收费服务。另外，由于每家公司在银行都开设了备付金账户，在开设账户的时候，有的账户还能买理财，或者拿存款利息。所以，对于一家支付公司来说，只要有业务就一直能盈利。
支付公司如果做2C，大概的业务形态有如下：
可以看到，一端提供C端用户生活类、理财类服务，另外一端对接B端。第三方支付在中间承担了平台的角色，收取平台手续费。
行业现象
资料能看到第三方支付的交易规模增长速度在下降，从野蛮生长到进入平稳期，这个都是国家的政策监管在发挥作用。如下是国家政策法规演变过程。
在这个过程中，存在哪些风险隐患呢？例如资金安全问题，消费者常常会把钱预付到第三方支付的虚拟账户中进行消费，随着资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。两者的差别是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而虚拟账户中的资金则游离于监管之外，资金安全没有保障。因此，新规对第三方支付的余额支付规模作出了限制，减少资金沉淀量。从如上演变过程可以看出，对于资金的监管，越来越严格。特别是从支付的额度层面，用户信息的校验层面，以至于后续所有的支付账户合并成一个，接入网联。都能看到，国家对三方支付的监管力度在加强。使其回归正轨。
我们再看看支付牌照发放的情况：
2016年8月29日，第二批12家非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定，2家被合并。
2016年12月20日，第三批53家非银行支付机构《支付业务许可证》续展结果，其中1家机构不予续展，2家机构被合并。
2017年6月26日，第四批93家非银行支付机构《支付业务许可证》续展公布，9家机构续展未通过。
2018年1月5日，第五批25家非银行支付机构《支付业务许可证》续展公布，4家机构续展未通过。
2018年7月5日，第六批25家非银行支付机构《支付业务许可证》续展公布，4家机构续展未通过。
截至2019年5月底，由于业务变动、公司合并、续展不通过等原因，目前已有33家机构的支付牌照被注销，其中20家因严重违规被注销，2家主动注销，另有11家因业务合并而注销。
从2017年开始，国家开始要求所有的支付机构逐步接入网联，对于之前多个备付金账户的问题，在人行统一合并成一个账户。至此，完成了所有渠道的归一，便于国家进行管理。
2013年我加入一家支付公司，当时业务如日中天，大家干的轰轰烈烈。从第一家支付渠道开始对接，到接入大小几十家银行，包括最后接入城商行，并完善所有的支付能力打通，对外能提供各种支付业务服务。接入集团分公司，承接各种支付业务，团队也是一度的扩张。然而，在2016年末的时候，国家开始不断的进行行业整顿和支付能力合规化，同时还有财务通和支付宝两大巨头存在。加上经过这几年的业务拓展，渠道也接入的差不多了，业务也到达了瓶颈点，其他方向也被国家监管。一时间，公司进入了发展的瓶颈期。资本的存在都是为了逐利，盈利的本质也是营收在不断超越成本，并不断扩大这个差异。当这个差异在缩小的时候，最稳妥的办法就是缩减成本。
作为一名技术人员，我有幸经历了这个行业支付业务和技术的发展以及变迁，三年的沉淀，加深了对这块业务和系统的认知。如下是我所在支付公司的架构图，涉密信息已经做过处理。一套完整的支付体系是相当复杂的，需要很长时间去沉淀。特别是账务那块的业务理论，需要专业化系统化的去学习和沉淀。
在这个行业，我收获很多，成长也很快，并结实了一帮靠谱的朋友。我离开这个行业后，我总结了这段时间我学习到的技术和业务知识，形成了比较体系化的三方支付体系理论，汇总如下。
行业积累
经历过第三方支付，沉淀了一些支付相关的知识，如下汇总：
1、第三方支付架构。前文已经有过描述，整体支付架构很复杂，每一块都能单独拿出来作为一个专题来讨论和深入研究。而且整体架构的演进是动态的，随着业务的变化和行业要求而不断的变化。
2、细分领域的设计思想和实现逻辑，这个里面包括了银行网关，如果对接银行通道，支付宝的银行网关设计，如果通过配置化的方式来实现渠道的快速接入；还有从会员、到交易、支付、资金渠道整体的链路设计。当然，每个细分也是很复杂的一套逻辑。
3、第三方支付的业务以及衍生出来的对外服务价值。在日常的工作中，遇到问题时，我们可以自己去跟进排查。整个问题排查下来，能很好的帮助我们熟悉理解整体的业务和系统流转，比如我负责金融网关，遇到支付相关的问题，我通常是一路排查下去，跟进交易、跟进支付，跟进账务，直到知道问题出在哪里，这就间接的让我明白了基础支付的系统架构和业务流程。我从这家公司离职后，对这块的业务和系统设计已经基本清晰。这个也是我在这家公司获得的无形资产和非工资那块的隐形财富。
4、如何防止资损。一般会从2个方面考虑：在业务层面，系统设计层面。我在这家公司经历过两次比较大的资损，也和我团队实际相关。印象很深的一次是银行渠道返回码的问题配置错误，根因是线上数据订正脚本流程不规范导致；另外一次是缓存被穿透导致。每一次线上故障，都值得我们去认真的复盘总结，总结出来的经验，也便于后人去借鉴和学习。简书我之前写过一篇文章，专门从系统角度讲资损。大家有兴趣可以去看一下。
P2P
离开支付公司后，中间经历半年左右的创业团队经历，兜兜转转在16年底，入职了一家P2P公司。我们先来了解下P2P业务。
核心业务逻辑
投资者将本金通过平台出借给贷款用户。贷款用户通过平台将本金和利息归还投资者。而平台在中间承担了撮合的第三方，收取佣金。
生态架构
主要讲下，为什么要监管，特别是资金托管。在平台上，投资人和借款人，钱都是在平台账户里的。这个时候，平台形成了资金池。我们经常听到平台圈钱跑路，就是平台将这部分钱挪为私用了。所以，国家需要对这部分资金池进行管控，这个就出现了在17年的时候，国家发文，要求所有的P2P公司接入银行存管系统。即所有的支付流水全部经过监管银行系统，进行报备。账户也必须是开在这个监管银行的对公账户。
现金贷和消费贷
18年国家明文规定，鼓励有场景的消费贷款。即用户在产生贷款关系的时候，是有真实的消费场景需求。为什么要求如此？国家为了避免风险，或者骗贷。
现金贷，顾名思义就是纯现金的贷款方式。贷款者在平台直接申请现金额度，风控通过后，出额度，贷款者可以直接提取现金到个人银行账户。这里因为没有实际的消费场景，这笔钱的贷款原因，贷后用途，国家和平台不得而知。因此，风险频发。
消费贷，在消费场景下发生的贷款需求。17年左右，爆发的3C场景下的消费分期业务异常火爆，以捷信消金为市场主要占有者，出现了一系列此类公司，买单侠，分期乐，拍分期等等。这类消费场景依赖线下，用户在线下消费的时候，通过APP或者设备进行申请。这种贷款也是有季节性影响的，在疫情爆发的时候，线下的单量会受到很大的冲击。还有一线城市，在春节的时候，单量也会明显减少。针对的客群基本是消费收入中下的人群。
无论消费贷和现金贷，平台都是通过收取利息来赚钱。贷款利息，逾期罚息，都是属于平台的。我们之前听到的砍头息，就是用户在收到钱之前，被平台获取的那一部分佣金。现金贷是向下砍，消费贷是向上砍。A客户借款1000块，实际拿到了950块钱，少的50块作为砍头息被平台抽取。当然国家也出台了明确的政策来规范砍头息的比例。而对于消费贷来说，由于客户是有真实的消费场景，因此，需要向上砍。B客户买手机，需要2000块钱贷款，平台发出的标的是2500块钱，500块钱属于平台手续费。
对于一家P2P公司来说，衡量业务好坏的指标通常是去观察逾期率和还款率。逾期率的好坏直接反应了坏账的情况，客群的风险控制情况。风控的水平是衡量一家小贷公司平台运营能力的直接表现。
自如模式如何盈利
从这里可以看到，自如其实把房产打包成了资产，利用融资的钱在跑马圈地。
这个里面其实也是金融的玩法。
核心应用架构
这个里面还有催收等板块没有列出来。主要是借入和借出核心。
行业积累
16年入行，经历了上市前夕的拼搏，也见证了公司在纽交所敲钟的盛况，经历了18年消费贷行业的萧条，很多公司倒闭，我所在的分公也经历了18年国家对P2P进行合规化的进程，和公司共同经历了合规之路。期间，很荣幸参加了一个创新项目，后来这个项目也作为了我硕士论文的题材，进行了研究和发表。总结如下：
1、业务积累，了解了现金贷和消费贷的模式，实际主导了交易平台的建设。
2、技术积累，深入并主导了容器云、混合云的建设，并主导了这家公司底层资金平台的微服务建设之路。前期也主导了部分.net转Java之路。也主导并设计了这家公司的短信平台建设。
3、见证了行业从野蛮生长到回归冷静，也见证了一个行业的合规之路。再次感受到了市场和监管、国家政策的强关联性。这也直接影响了我接下来的一份经历。
在线教育
2019年，最终选择离开互联网金融行业，当时有两个选择，接触顺风车业务还是进入在线教育领域。由于之前的经历，让我对业务和政策有一些敏感。再三评估，决定转互联网在线教育行业。顺风车经历了滴滴网约车事件，这对行业的影响不太好，而且整体前景也不太明朗，让我坚定了这个想法。
整体架构
看下一家互联网在线教育公司，业务板块：
在线教育，核心两块，用户增长和付费转化，还有一套排课和上课的流程。中间穿插了老师、课程等等资源的管理和线索的管理。
用户增长，主要是做流量增长。通常的做法是运营活动增长和市场渠道投放。
行业里面大部分公司是重销售的模式，通过投放的流量，让销售人员去做转化。跟谁学是这个行业的头部，但他是一家重运营的公司。在行业里面比较成名产品是U群。我在的这家公司，也有一款不错的类似平台。
在做用户增长的时候，更多的是活动效率的提升和活动效果的提升。通常的做法是各种活动，比如转介绍活动，拼团活动，依托于微信生态。转化的流量沉淀在个人微信号的好友、群，还有公众号里。这个里面核心的点是需要形成数据闭环。这里的数据闭环，就是活动的策略依赖活动的结果分析。每个活动的抓手其实就是这个活动的数据分析。
依托微信生态，转化链路大致如下：
cc是销售，cr是班主任。
21年国家出了双减政策，大致如下:
对于学科类的培训，不允许做。这个导致了一大块业务受到了影响，不能继续做下去。直接的影响就是公司的营收。
互联网在线教育行业经历了政策的洗礼。一时间烽烟四起，很多公司出现了降成本的举措，教育股也快跌到了冰点，整个行业感觉需要重新思考和定位。这个时候，一篇文章发人深省《从整顿教培产业看中国治理与行业大政治》。文章直接指出：
2020年疫情，让互联网在线教育风生水起。2021年，国家管控，让这个行业趋于平静，让所有的人开始思考教育的本源和初衷。
关于这个行业的思考
通过一些文章和报道，大众也逐渐看出国家出台相关政策来监管在线教育行业的原因。毕竟这个行业，关乎民生、政治、房地产。
基于互联网模式，很多行业都开始线上化。国家的政策是在行业初期，让其发展，发展到一定阶段了，观察出问题后开始治理，国家是以静制动。初期不会打压一个行业，等这个行业发展到一定阶段，暴露出一些问题后，再介入进行合规化管理。
反思
作为一名互联网技术从业者，我们该如何择业？当遇到这些行业变迁的时候，我们该如何应对？从我自身的角度，有如下反思。
1、行业的抉择：我们无法预测一个行业在3～5年以后会是什么样子，但是我们可以选择当下你感兴趣的行业，并根据他的业务模式去预测未来2～3年的走势。作为一个行业，受到影响的因素无外乎几点：同行业的创新/颠覆模式；国家政策。同行业的创新/颠覆不足以致命，但是政策足以致命。建议选择一个行业，预估他2～3年的发展。因为我们在一家公司的周期平均3～5年，而我们熟悉一个行业的时间在2年左右。
当我们进入一行以后，建议多学习，尽可能多的学习，去接触行业的方方面面，加深对这个行业的了解。无论是技术还是业务，这个很重要。因为在我们的职业生涯里面，需要不断的去拓宽自己的知识面，每个行业的经历，就是我们隐形的宝贵财富。业务是市场价值的体现，所以学习业务至关重要。
2、应对危机：我们熟悉行业，在行业里有一定的积累后，举一反三，需要去总结。在危机来临之际，运用我们所学的业务和系统知识，提前布局，创业也好，换工作也罢，我们是自己的掌控者，占据主动权。我们在每段经历中，沉淀的不仅仅是个人的技术，还有业务、系统、人脉，甚至外部你曾经对接过的供应商，都是我们的资源。在危机来临之际，将资源整合，进行充分利用。我相信，机会是眷顾有准备的人，危机总是针对没有准备的人。
