本文适用于购买人生第一辆代步车的汽车小白们。

很多人一谈到理财，就会想到要强制储蓄，要断舍离，要控制自己的消费欲望，要追求50％的结余率等等。

我曾经也因为自己手里的存款不够多而非常焦虑，于是我不敢花钱买东西，日子过的紧紧巴巴，甚至因为H先生买了我认为没多大用处的东西而发脾气。

可是理财不就是为了更好的生活吗？当生活因为理财变得不快乐，我就开始思考自己是不是本末倒置、过分紧张了。

就在这样的心态下，偶然的一天我和H先生摇到了车牌号，拥有了购车资格。

思考纠结了很多天，我决定购买一辆刚需代步车。因为我慢慢意识到：生活从来都不是一件简单的事儿，理财也不是。我们不必把自己当成苦哈哈的苦行僧，过分压抑自己的欲望。

所以在我们还年轻、拥有无限可能的时候，时不时地奖励自己一些糖果，来表扬自己的付出和努力，形成良性的循环，让人生变得更有乐趣。

于是，我和H先生开始了我们的购车历程，在这里跟大家分享购车过程中的小经验和小技巧。

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02

购车广撒网，裸车优惠最实际

每家4S店的优惠情况都不一样，并且存在严重的信息不对称问题，最好的方式是选中自己心仪的车型以后，给相应的每家4S店都打电话问清楚。

需要了解的问题包括裸车优惠、贷款贴息情况、上牌代理费、购置税、保险、保养、是否有赠品等等。我们打电话的时候，4S店的销售一般不愿意在电话里透露更多的详情，倾向于让我们到店详谈，为了降低交通成本，这时候就需要跟销售多磨一磨了。

在优惠方面，我认为裸车优惠是最实际的，毕竟便宜的是钱。上牌代理费也很容易出现水份，所以这块也是可谈的。至于赠品之类的，可以在其他已经争取不了的前提下多争取一些。

一般节假日的车展上优惠力度会比平时大一些，季度末年末情况也类似，毕竟到了年底4S店也会有销售压力，你懂的。

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03

巧用车贷，让现金流不再紧张

即使能全款买车，我的建议也是贷款买车，这样能保证一定的现金流，也可以把省下来的钱拿来理财了。如果理财收益超过了贷款手续费，那就是稳赚不赔了。

一般情况下，贷款买车，有五种方式：

信用卡分期、银行车贷、汽车金融公司、汽车融资租赁、以及小贷公司或P2P。

按照规定，车贷额度一般不会超过车价的80%，如果是商务用途，额度会更低一些。

信用卡购车贷款比较方便，利率也最低。但局限性不小，只有银行合作的品牌汽车经销商，才支持信用卡贷款。

很多品牌，都无法使用。

我们原本打算用招商银行信用卡贷款，因为看到招商银行信用卡车购易官网上，刚好我们选中的车型是有贷款优惠的。

结果问了一圈4S店以后发现，虽然招商银行名义上跟他们有合作，但其实4S店并没有把合作推进下去，原因是招商银行给4S店的优惠太小，所以4S店不愿跟招行合作。

这就是现实情况，存在太多的信息不透明，所以需要我们一一去调查，去求证。

银行车贷利率也不高，但需要准备很多资料，包括：身份证、户口簿、结婚证或单身证，以及收入证明、半年内的流水账单、纳税证明等。而且通常还要用汽车做抵押，这样额度更高、放款更容易。

但很多银行有额度上限，比如最多贷50万。

汽车金融公司呢？最大的优势是限制小，对户口等等没有硬性要求，而且，贷款方式也比较灵活，更容易申请5年期贷款。

有时候，汽车金融公司还会做一些手续费优惠活动。大部分人，会通过4S店，选择用这种方式来贷款。

当然，以租代购的融资租赁方式购车，也可以考虑，只不过合同、手续上等一些流程上，更加复杂一些。

小额贷款或者P2P我们就暂时不考虑了，因为贷款利率较高。如果实在没钱，可以选择这种方式。

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04

车贷有差异，函数来对比

即使选中了贷款平台，也要对比一下不同首付比例不同贷款期限，会带来的不同情况。对比方法可以用我之前科普过的FV函数。

举个栗子，比如你要买一辆14万的车，4S店给你提供了两种贷款方案：第一种是首付60％，贷款期限两年，手续费3400 ；第二种是首付50％，贷款期限一年，手续费2000；两种贷款方式都是没有利息的。那么选择哪种更划算呢？

如果你预计到你未来一年收入不稳定，可能无法在一年内把贷款还完，那么你可以选择第一种贷款方案。

如果你本身已经有了还款的钱，未来一两年不用担心贷款还不起的问题。那么对你来说，问题就是你用贷款的钱来进行理财，理财收益是否能超过手续费。

这个时候我们可以用FV函数来算一笔账。

再次温习一下FV函数公式：FV=(rate,nper,pmt,［pv］，［type］）。

我们假设理财的年化收益率是5％，那么每月的年化收益率就是0.42%。

第一种方案：两年手续费3400，rate是0.42%,时间期限nper是24个月，首付84000，贷款56000，那么现值pv=-56000(负值表示现金流出，因为你是拿出5万6出来进行理财，是你的投入，所以是负值）。

每月还款2333，所以pmt=2333,所以FV=(0.42%,24,2333,-56000)。

计算出来FV=3144.45。

也就是说，采用第一种方案，你两年以后获得的理财收益是3144.45元，低于了手续费3400元。

同理，可算出第二种方案的FV=1974.89元，与手续费2000元基本持平。

虽然差异不大，但是仍然能够看出，在理财年化收益率为5％的前提下，第二种方案要优于第一种方案。

有人可能会有疑问，如果我的理财年化收益率更高呢？

假设理财年化收益率为12％，那么算出来第一种方案的理财收益是8176.05元，第二种方案的理财收益是4900.71元。很明显第一种方案更优。

所以其实是取决于你的理财年化收益率。我粗略算了下，当理财年化收益率大于6％的时候，选择第一种方案更佳，每月还款压力也会更小。

上述就是我们买车过程中总结出来的经验。买车是一件综合考虑的事情，虽然我提倡年轻人不应该太过分压抑自己的欲望，毕竟理财是为了更好的生活。

但是如果买车是非刚需，那我不赞同尽早买车，毕竟车是一件消耗品而不是增值品。从你买入的那天起，它就开始贬值了。

希望每个小伙伴都能在规划好的前提下，用最划算的方式买到自己最心爱的车。如果你也有相关的购车经验，欢迎留言与我分享。