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05年办理了人生中的第一张信用卡，在第一次收到信用卡对账单，惊讶的看到对账单上竟然有两列还款金额，一列是全额还款，一列是最低还款额。而且心细的我还意外发现最低还款额只有全额还款金额的十分之一。人们都说天下最厉害的商人就是银行，对他从来都是告诉你一件好事，却不告诉你好事背后需要付出的代价（秘密）。于是乎，在很开心的选择了最低还款额后，换来的是第二个月账单上的那笔额外的利息。02
09年大学毕业进入宇宙行工作，第一个月便在信用卡中心实习，有一项工作就是打电话给逾期的信用卡持卡人打电话催收。其中有很多就是因为在某一月选择了最低还款额后，不知道产生了利息，而造成的逾期。
分答开通以后，有人咨询信用卡使用的各种问题。其中就有人问我“选择信用卡最低还款额会有什么影响？”
目前信用卡还款方式有三种，一是全额还款；二是最低还款额还款；三是分期付款。选择这三种方式都不会影响持卡人的信用记录，但是选择最低还款额和分期付款后都会产生一定的费用。
选择最低还款额后，你将不再享受免息期服务。当月账单上的消费都要从消费日当日开始全额（划重点，是全额）按万分之五计收利息，而且是复利计算。比如你信用卡的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，你在本月1日刷卡消费金额1000元，到25日还款日只还500元，剩余500元在10天以后偿还。按照全额罚息的规定，你要承担的信用卡罚息如下：500元*0.05%*25（1月1日至1月25日）+500元*0.05%*35(25天+10天)=15元。
选择分期付款，并不是像银行宣传的一样免利息，而是会根据分期的期数收取分期手续费（划重点，免息不免费）。分期期数越长，手续费越贵。而且不少银行会将分期付款手续费一次性扣除，即使提前还款，手续费也不会扣除。所以如果你选择的分期付款手续费是一次性扣除的话，有钱了也千万不要提前还款，还不如拿去理财。
所以从理财的角度来说，能全额还款的就不要选最低还款额或者分期付款（但是偶尔的最低还款额还款和分期付款有利于信用卡额度的提升）。当你实在因为经济困难无法全额还款时，要根据自己的实际情况选择最低还款额或者分期付款。如果你只是临时性的周转不开，可以选择最低还款额。如果你是消费额度高且大额欠款，可以采用分期还款方式。信用卡欠款越多，使用分期付款就越划算。
从2017年1月1日起，央行将实行新的信用卡规定，将会信用卡持卡人带来诸多利好，与信用卡还款方式有关的有：
01、透支利息可打折，最高每日万分之五。上文支出，当持卡人未全额还款，将按每日万分之五收取利息。新规将实行透支利率上限、下限区间管理，上限为每日万分之五，下限为每日万分之三点五（7折）。
02、取消“滞纳金”，改“违约金”，而且有多有少可商量。新规取消了“滞纳金”，但对持卡人的违约逾期行为，可由发卡银行与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。
03、银行自行决定免息期和最低还款额。新规取消了免息期最长为60天、最低还款额不低于当月透支余额不低于10%的统一规定，明年上述两项标准都可以由发卡银行自行决定
04、利息等费用一次性收取，将不再按复利计算。
新规执行以后，持卡人就可以“货比三家”对比各家银行的信用卡政策，选择最适合自己，最划算的信用卡。
