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昨天有个小朋友在后台给我留言：姐姐，理财的门槛是不是很高？像我这种工作了2年，工资只够养活自己，月光族的人怎么理财呢？
还有一位朋友说：鸡汤每天都在喝，但手里的钱却没有变得更多。现在房价高得吓人，这个年纪还买不起房，真是焦虑感爆棚啊！
仔细一想，我们很多人都曾有类似的困惑，总觉得理财是富人的事，跟我们普通的工薪族没多大关系。
事实上，理财和你有多少钱没有多少关系，1元钱都可以开始理财。
理财不仅是把多余的钱放进银行里。理财规划，实际上也是个如何规划现金流的问题。
在加拿大读MBA的时候，我了解到了货币的时间价值，学会了现金流规划。我觉得，它是现代社会里，我们每个人的必备技能。
这个技能可以帮助我们规避风险，并让我们在限定期之内的财产增值；它让我们的生活更高效、更高品质；让我们能有准备地面对生命的起伏。
就像工作需要目标一样，理财也同样需要目标。所有的规划只有围绕目标展开的时候，才是效率最高的，也是最容易坚持下去的。
如果你着眼将来、尽早规划、未雨绸缪，你的人生就不可能一直在原地踏步。
理财是个过程也是个开始，它所达到的结果，可能就是你向往的“财务自由”。
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大部分人把“理财”理解为“投资”，认为有闲钱才能理财。其实理财不仅是打理你的钱财，更是规划你的人生。理财是一种观念，是个系统工程。
首先，我们要规划自己的现金流，保证“自由现金流”为正。
对于工薪族来说，“自由现金流”，是每个月你的“收入”减去“支出”后剩下的金额。
“收入”指的是你每个月的薪资收入。
“支出”指的是你每个月的所有开销。
“支出”包括“必须支出” -- 满足你衣食住行基本生活需求，无论如何都必须开销的钱；和“可选支出” -- 不花费也不会影响到正常生活的费用，比如娱乐、旅游等等。
你的第一个基本目标，是保证自由现金流为正。
万一，你的自由现金流不是正的，怎么办呢？
有两个方法：一个是“开源”，从广度和深度上着手，提高收入。另一个是“节流”，适当降低一些可选支出。
此外，如果你的自律性不是那么强的话，理财专家一般建议开3个银行账户。
一个工资卡支付日常生活费用，“应急资金”存到一个账号，另外一个账户专门用来理财。
通过“隔离”的方式，让你清楚不同资金的使用目的，并且最大限度的防止资金被随意“挪用”。
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其次，确保“自由现金流”为正后，我们要做好应对风险的准备。
如果没有正确的应对措施，当风险和意外发生的时候，很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。
第一种风险是重大疾病，让人丧失劳动能力。
第二种风险是失业，让人失去劳动收入。
对于重大疾病，我们可以在可靠的保险公司提前购买“重大疾病险”。
对于失业，我们可以用预存“应急资金”的方式，让手头有足够的资金来应对可能的风险。
“应急资金”金额，就是在你找到工作之前的所需的所有支出的金额。
比如你假设失业后3到6个月之内可以找到新的工作。就把3到6个月“必须支出”定为“应急资金”的金额。如果想宽松一点，9到12个月的总支出也可以。
“应急资金”可以放在类似“余额宝”的产品里，为你产生收益。它流动性强，方便你随取随用，而且非常安全，每天都会产生收益。
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用“自由现金流”把“应急资金”给存够以后，剩下来钱的就可以用来理财了。
对于普通工薪阶层来说，“低风险+中收益”是个完美搭配。当然，土豪请自行飘过。
在低风险的前提下，有哪些可以获得相对高收益的理财产品？
如果你的“自由现金流”在5万元以内，首先可以考虑投资基金。它是缺乏时间和专业知识的普通工薪族最佳的投资工具之一。
购买投资基金等于将资金交给专家打理，门槛低（1块钱就能进行投资），管理费低，风险低，而且灵活方便，省时省事。
对于剁手党和月光族，基金定投是个好办法。每个月在固定时间、以固定金额购买基金。积少成多并不是“定投”的主要收益来源，定投真正的收益来源，是被定投基金的波动。
如果你的“自由现金流”在5万元以上，可以忍受资金被锁定一段时间，也可以考虑“固定收益率”银行理财来部分代替货币基金。
之所以强调“固定收益率”，因为有一类银行理财产品叫结构性理财。它标明的预期收益率可能很高，但实际收益率往往并不如预期，是浮动收益。
银行理财的起购金额一般都在5万元及以上，年收益率一般维持在4%以上，比货币基金收益率稍微高一点点。
需要注意的是，风险和收益成正比，这是金融市场亘古不变的规律。
如果你发现某种理财产品的收益远高于同类的其他理财产品，而期限、投资额度等等要求差不多，在搞清楚细节之前，千万不要冲动投入。
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到底有多少钱才可以开始理财？不管你月光还是少有积蓄，理财都可以立即开始。
货币的时间价值是很强大的。越早开始理财，每个月需要投入越少的资金就能达到你的财务目标。
以年收益率8%计算，如果你想30岁获得40万的资金：
如果你在27岁那年开始理财，每个月需要投入9900元。
如果你在25岁那年开始理财的话，每个月需要投入5550元。
如果你够幸运，在22岁刚工作就开始理财，每个月只需要投入2900元。
所以，如果你在一毕业就开始规划实施，到30岁拿出40万买房首付，也许是可以做到的。这就是时间的价值，理财规划的力量。
千万不要以为理财只是有钱人的事情，也不要以为自己学不会理财。
即便你面临缺钱、没人脉、没背景、没时间的窘境，你也有这个途径实现更体面的生活。不要让错误的惯性思维方式，成为财富自由道路上的绊脚石。
理财是一种习惯，涉及到开源、节流、投资、风控，需要每日精进，也需要长期坚持。
投资理财是一门炼金术，帮我们抵抗通货膨胀，有助于快速实现财富增值，让你更有安全感。
理财让金钱流动起来，让你更加从容地生活，最终踏上财务自由之路！
如果此刻，你手中已经有一些资金当然更完美；但更重要的是，你愿意学习实践、渴望创造财富的头脑，才是真正的无价之宝。
