转自文/ 邢火莲 寿险行业精英TOP论坛金牌讲师

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据统计：中国私营企业的平均寿命只有2.9年，中国每年约有100万家私营企业破产倒闭，60%的企业将在5年内破产，85%的企业将在10年内消亡，能够生存3年以上的企业只有10%，大型企业集团的平均寿命也只有7.8年。其中有40%的企业在创业阶段就宣告破产。在中国每天有2740家企业倒闭，平均每小时就有114家企业破产，每分钟就有两家企业破产。

丨中式企业家：企业是前院，家庭是后院

民营企业家们从艰险创业到经营管理，除了本人全身心投入，还可能倾注了整个家庭或家族得心血与感情。也就很难做到公私分明，但一旦在财务往来上个人财产与公司财务不分彼此，将会导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富也失去保障。

企业相当于我们的前院，而家庭就是后院。我们每天辛苦经营着企业，从鸡叫干到鬼叫，也就是为了家庭后院的富足与安定。唯有我们的“前院”不断地扩张，不断地赚钱，才能保证后院有源源不断的现金流，确保我们的家人永远能够过着高品质的生活。

然而对企业家来说，风险始终贯穿在整个家族企业的创业和发展的过程中，那么一旦企业前院发生问题，就会殃及家庭后院。比如：

风险一：在创业或财富积累的初期，个人帐户收取企业往来经营款，导致刑事、民事双重法律责任

风险二：在企业快速发展阶段，企业融资由股东个人或家庭承担无限连带担保责任，引发家财赔光后果

风险三：在企业出现问题的时候，家庭财富无条件的为企业“输血”，导致企业一旦出现风险，则家财尽失

从近几年经济结构转型中的千万和亿万富翁家族企业破产乃至企业主本人入狱的真实案例来看，专家指出，家庭与企业财产不分是家庭破产的重要隐患。

主要表现在比如用企业资金购买家庭财产（尤其是不动产）、家族成员之间不同公司发生关联交易、企业股东分红为避税采取股东借款的财务处理、企业虚假出资或抽逃注册资本等等。一旦企业主忽略风险，未来可能会发生刑事坐牢责任、民事债务责任、行政处罚责任三重后果。

所以对于企业家，特别是富有阶层，他的保障可能不是为了解决100万，200万的问题。对于企业家来说，最重要的是要把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔。有一个防火墙，然后再做保障安排，包括合理规划遗产分配、财产纠纷、财富传承等问题，而这些其实都可以用保险制度来解决。

丨防火墙基本功能：即使前院失火，绝不能殃及后院

当企业一旦出现问题时，比如企业的资金链发生断裂时，我们会想到哪一些解决方法？

Step 1. 银行

首先可能第一想到的是银行。银行还会继续贷款给我们度过难关吗？企业家们都知道当企业的发展处于高峰期时，银行总是主动给我们提供贷款，但当我们的资金链断裂时，银行只会担心他的贷款能否收得回来，于是就落井下石天天来逼债，甚至把我们辛苦打拼的企业拿去拍卖。银行专门做这些锦上添花和落井下石的事。

Step 2. 朋友

再则可能会想到朋友。但当我们的事业顺境时，宾客满堂，一片喝彩；可我们的企业逆境时，需要帮助的时候，他们只会拂袖而去。

Step 3. 家庭资产

也同时会想到用家庭资产帮助企业，直至企业正常运作或者破产。

“一旦企业资金链发生断裂，

我们会想尽办法，

直至企业正常运作，或者破产。

因此，这一道防火墙的主要基本功能就是把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔，保证无论企业前院发展得如何，保障家庭后院一直都有现金流，都可以让家人过着高品质的生活。

家庭需要哪些必须的现金流呢？

孩子教育、养老、医疗费用，还有日常生活费等等。那么这个防火墙一点要能够满足提供这些现金流的功能，这部分现金流需要多少，也就是防火墙厚与薄的问题，所以只要在不影响正常企业发展的情况下，把防火墙尽可能的筑厚，才能保证后院不殃及。

丨防火墙升级功能：为前院锦上添花，雪中送炭

如果前院没有失火，这个防火墙就像一个安全的“现金企业”，企业前院在赚钱，这个“防火墙”的现金企业也在赚钱，两个企业一起赚钱，为生活锦上添花。

如果企业发生了资金链断裂，不能正常运作时，那么这个“防火墙的现金企业”可以用来贷款，同时仍在创造分红，不仅可以解决企业前院的燃眉之急，同时也为家庭品质生活提供最基本的保障。这就是雪中送炭，自救的最好方法。

万一企业出现状况，经营出现困境，破产了，我们的“防火墙的现金企业”资金是相对隔离的。它是不罚没、不清算、不抵债，是最安全的。完全属于我们的个人资产，可以让家人继续保持高品质的生活，所以说这个“防火墙现金企业”是企业财务发生危机时，确保家庭财务安全的唯一的最后一根救命稻草。

丨那么如何修筑这道防火墙？

假如您的企业有1000万可投资的资产，那每年拿出100万放在保险公司，保证这每年的100万不会影响您的正常的生活，也不影响您企业的正常运作。

当投入第一个100万时，保险公司就为您开了一个安全的“现金企业”，由专家为您运作，投资包赚稳赚的国家基础设施建设。由专人打理，不用您费心，完全安全，收益稳定，受法律保护的资产。

对企业家来说，保险不是解决养老和医疗问题，而是用保险制度来保全资产，是生活中无可替代且最优良的资产，为人生和企业风险做好控管，它不仅让我们享受幸福与尊严，更让我们免于恐惧与遗憾。使我们无论在顺境还是逆境中，都能做到财富自由。

“

当投入第一个100万时，保险公司

就为您开了一个安全的“现金企业”。

丨亲爱的老总们，您有防火墙吗?

我们可以不喜欢一些保险，但一定要懂得利用保险，更要懂得享受保险。企业家永远不缺交保费的钱，缺得是解决人生经济问题与企业继承问题所需要的现金。

人寿保险具有五大功能：

1.创造现金财富

2.保全资产完整

3.财富传承

4.慈善功德

5.优化资产配置，创造价值人生

投资人寿保险是转账不是开销，是对财产更优化的配置。它可以让钱发挥更大的功能，让钱创造钱。

人寿保险就是这么一道防火墙，每个企业家都要用心去修筑，否则后果不堪设想。李嘉诚说，保险是解决企业资产危机时候最后的一个救命稻草。所以，这个防火墙现金企业您要筑得多薄多厚，多高多低，看您需要它抵御多大的风险。有一个防火墙，然后再做保障安排，包括合理规划遗产分配、财产纠纷、财富传承等问题。

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