前一篇小文与大家分享了一下干货，关于书中的一些理财建议。这篇小文就是分享帮助大家一步步规划自己退休生活的全过程。
8道关卡，开启财富自由之门
一下是养老规划的步骤分解，以及在不同阶段里的几个辅助计算图表，可将数字填入每个阶段的计算图表中，最后再根据数据建立个人的养老计划。
第1阶段 建立退休生活计划——计算出退休生活费用
根据目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）等计算出退休生活时间，再预算一下退休生活的月生活费用为多少，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少资金。
以书中钱小俊为例，钱小俊现在年龄35岁，妻子年龄32岁（打算5年后辞职在家）。他假设自己能活到85岁，妻子寿命比自己高7年，设定为92岁。钱小俊夫妻的晚年时间是指两人共同生活的25年，再加上妻子独自生活的10年，共计35年。由于钱小俊死亡后妻子一人的生活费要比夫妻一起时的生活费少50%，因此可以将退休生活时间计算成30年（25年*1+10年*0.5）。
第2阶段 建立晚年计划——养老保险的预计收入
可以查一下相关信息，预计一下自己的养老保险，但最好不要高估。
钱小俊准备按晚年月生活费12000元的标准来准备资金，扣除预计每月到手的养老保险3000元，只需按每月9000元的标准来准备即可。以现在的物价标准来计算，整个退休生活需要320万元，如果再将通货膨胀按3.0%计算在内，25年后就得有680万元，也就是必须在退休时身上的积蓄达到680万元。
退休生活时间变长，每月的生活费标准定得越高，所需准备的退休生活资金就会越多。如果你计算除了你的退休生活资金，却发现根本无力达成，这时就需要降低一下未来生活的标准。在对退休生活的标准进行调整之前，我们要先审视一下自身的财务状况，因为有时虽然退休生活资金大大超过你的想象，但是当你对自己拥有的净资产、每月储蓄水平、当前年龄等进行综合分析后，也许会发现自己的资金储备能力同样也超过你的想象。
第3阶段 审视目前的资金状况——检查资产和负债情况
在计算出需要多少退休生活资金后，下一步就是要搞清楚自己的资产、负债和净资产情况，可以根据下表计算出目前的净资产数量。
在统计资产时要格外注意一点，就是现在所有的资产可能会随着时间的推移，价值逐渐减少，例如汽车、家电产品、家具等资产，如果不在其还具有使用价值的时候出手，最终价值会消失殆尽，所以在对这些价值会消失的资产进行评估时，一定要做到客观准确。
统计负债时，要将自己所有的负债全部计算在内，如果现在手头还有债务，务必要将其统计进去。
当资产增值、负债减少时，未来的净资产规模会因此而扩大，但这只是理论数值，还需要一个实现的过程。另外，不可能所有的资产都当做晚年备用金来使用，因而必须严格区分出哪些资产是为退休生活而准备的，并且这些资产不可再挪为他用（子女教育、子女结婚、住房扩大等）。
表格中提到的“净资产的现在价值”和“为退休生活准备的净资产未来价值”是两个意味深远的数据，前者可以评估你过去这段时间累积财产的努力积极理财成果，后者则代表你目前为退休生活所准备的基金。至于表里的获利率，则可以看出你是否能够通过收益率来有效地管理自己的资产。
第4阶段 审视目前的财务状况——总收入及总支出
搞清楚了自己目前的净资产状况，现在就该计算一下到退休那天能积蓄多少资金了。在开始计算之前要先搞清楚收支情况，以计算每月可储蓄金额为主。
掌握收入情况：存折上税后工资收入、租赁收入、生意收入、其他收入等，都要统计在内。如果是年收入不固定的私人营业者，可以按每正常的营业水平计算，这样就不会产生较大的误差。
掌握支出情况：在计算时最好将固定支出和浮动支出分开计算。固定支出为住房贷款偿还费用、汽车分期付款、保险费、公共教育费、税金等一些固定发生的费用，这些是不可按自己的意愿进行调节的。浮动支出则是像伙食费、课外教育费、零用钱、文化生活费、服装费等可以根据自身的选择来进行调节的费用，要想确保一定的储蓄能力靠的就是对这些费用的调节。
建议能对自己的支出进行细致的分析，看看到底能多大程度地减少支出。
第5阶段 审视目前的财务状况——储蓄能力
一般要求，储蓄能力=每月储存/每月收入*100%=40%~50%
这些储蓄储蓄中除了为退休生活做准备外，还应当具有充当购房资金（或住房扩大资金）、子女教育资金、子女结婚资金、理财本金、应急资金等多种目的。
计算出能为退休准备的储备金（未来值）！
第6阶段 算出能够准备的退休生活资金
A 退休生活所需的资金（未来值）
B 为退休生活准备的净资产（未来值）
C 为退休生活准备的储备金（未来值）
D 资金缺口（D=A-B-C）
第7阶段 为退休生活制定可行性计划
最终计算出的结果无非两种，一种是已经为自己的退休生活筹集了足够的资金，一种是还缺少一部分资金。要是属于后一种情况，发生了资金短缺的情况，为了确保有今后有充足的退休生活资金，就必须从现在起制定一个详细的计划，并在未来的日子通过不断地实践来进行调整。
大致有三个办法可以补足晚年资金的缺失部分：
第一，提高储蓄能力。大幅减少当前的支出或增加收入。首先，如果产生费用的资产过多或者消费水平过高，就要果断对资产结构进行调整。如果将每月的开支降到最少也不能凑齐退休生活资金，就要寻找提高月收入的方法，兼职或副业等，要不然就延长自己的劳动时间，由于劳动时间的延长必然带来晚年时间的缩短，所以通过这种方式也可以缩减晚年资金的规模。
第二，将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。比如说将高级轿车卖掉后购入小型车，或者迁至面积更小的住宅内，通过这些方式可以获得一部分资金。
第三，提高收益率。回报不是唾手可得的，需要通过自己的努力来争取。不具备风险管理的知识和经验，却一味追求高回报，这无异于坐等天上掉馅饼，因此必须要学习，最好身边有专家！
第8阶段 执行和周期性再调整
制定完退休生活应对计划后，要通过执行来验证计划是否合理。如果执行计划过程中发现有与计划不符的地方，就必须找到问题的原因，再加以解决，或是尽快将计划做修正调整。
最后给个小福利，送大家几个理财法则：
“1法则”：财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出*100%>=1( 当你做到的时候，恭喜你，说明你已经达到财务自由啦~）
“5法则”：流动性比率=流动性资产/每月支出=3~6（流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，如现金、活期、货币资金等）
“双10法则”：一个家庭的年保费支出一般占年收入的10%，保额不低于年收入的10倍。
“20法则”：准备20倍于目前年花费额（年收入-年储蓄）的积蓄
“35法则”：偿债比率=每月债务偿还额/每月税后收入额*100%<35%
“72法则”：72/年利率=资金翻一倍所需要的年数
“100法则”：投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）*100%
