医疗险的逻辑，你要懂！

01定义

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

说人话，就是给自家医疗费上份保险，转移医疗风险，尽量不花自个的，保险公司埋单。

02运作原理

保险最基本的原来——大数法则。建立一个医疗救助资金池，入水口是投保人所交保费，出水口是被保人出险理赔款。要保障流出小于流入才能继续运营，所谓细水长流，让保险的功用给人们带去福祉。

这里有关于不同年龄，不同保费，不同投续保条件的设定，不同保障责任的涵盖……，都需要精算统筹。

03分类

大类上可以分为社保中的医保和商业保险。社保是国家福利的体现，特点就是广覆盖，低保障。人人皆可买，终身可续保，只是只能报销的限制条件很多，

报销比例总额，用药类别，最重要的是跨地域、医院类型都有影响，具体得咨询各地社保医保的政策。城镇居民、城镇职工、新农合、公费医疗……

中间还有一个企业补充医疗的团体险（跳槽的那么多，一时有保，一时无）

本文的核心是指商业医疗险。它有资质的保险公司通过商业化运作，根据消费者的不同需求而设计出的不同的医疗产品，目前市面上的商业保险大概可以分为

百万医疗（次中端）、中端、高端还有专项，具体可参考下图

这就好比，有人觉得手机能打电话，发短信就行，有人还需要打游戏、看电影不卡，还有人特别要求拍照堪比单反……

04核心要素

保险就是一份合同，所以关键还要看条款。

条款核心是保障责任和责任免除：赔与不赔！

保障责任的描述中，会有“符合通常惯例和为医学必须的费用”，例如整容费用就不能赔。

责任免除的描述中，会有既往症、先天遗传病等除外。

另外关注四个关键词：免赔额、自付比例、年度保额、等待期

年度免赔额：0、5000元、10000元等（一般社保不能覆盖，用社保个人现金账户或其他商业保险可以抵扣）

自付比例：0%、20%、40%

年度保额：20万、100万、300万、600万、上千万、无上限

等待期：一般医疗险为30天，也有一些60天或者180天，等待期的医疗费一般不赔。但如果从等待期一直医治到等待期后呢？看条款！

覆盖医疗机构：二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部、昂贵医院（如和睦家）几幅图给大家一个视觉冲击

当然费用也是天壤之别的。普通公立床位费一日80-100元，青年旅社的价格，和睦家住一晚，8000元以上，四季酒店可以过个周末啦！

覆盖医疗项目：从住院、门诊、牙科、眼科、疫苗、体检、赴美产子

……越高端覆盖的项目越多，当然保费也越高。下图是今年明亚一个高客买的高端医疗险。400元不到一年医疗保费的我，默默地收藏了，人生奋斗目标。

覆盖区域：大陆、大中华（含港、澳、台）、亚洲（日、韩、新加坡）、全球（除美加）、全球（含美加），以后或许还有宇宙空间站治疗中心之类的吧！

用药及治疗手段：遵循《国家基本医疗保险目录》限制、无限制

赔付方式：事后报销、医院垫付、网络医院系统内直付（有一种进出昂贵医院的医疗卡也是尊贵身份的象征呀！）

增值服务：绿色通道、二次诊疗、癌症质子等离子医疗……

05结束语

其实一篇文章讲不完，下次再继续……

记住，医疗险人人都需要，除非不生病，神仙都有吃仙丹呀（这绝对是天庭重要药品）根据自家情况，先把社保配了，必须把饭先吃饱。然后百万医疗可以解决重疾大额住院风险、中端解决门诊和轻疾小额的风险，想要舒适的就医环境和更好的医疗技术可以选高端医疗和专项的海外就医等品种。

希望大家都可以健健康康，真的病了，也有保险可以解决钱的问题，我们只有放宽心，把身体交给不断在进步的医疗技术！