理财届有个很好玩的段子，“月收入只有四千，怎么理财？”

答案是，“你一个光头操心什么发型！？”

听起来好像很有道理？鬼咧！小财女一点都不赞同这种想法！理财理财，“理”和“财”一样重要，绝对不是有钱人的特钱！

一. 巧妇难为无米之炊

平时大家关注的重心可能都在收益，计较收益率的高低，忽略了本金的重要性。但老铁们！想让钱生钱，咱们首先得有点钱啊。

如果你的一个月就拿两千块，省吃俭用都日子艰难，那最应该做的，肯定不是饿着肚子理财，而是努力提高自己的收入和工作能力。业余时间学点一技之长，所谓，“千金在手，不如一技傍身”，技术给你带来的收益肯定比盯着每月几块的收益来得靠谱。

当然，这时候不能忽略五块十块的散钱，小钱也是钱！可以把风险较低，存取方便的理财产品（比如货币基金）当作储蓄罐，慢慢往里存。

二. 定个小目标

真正决定开始理财后，小财女的第一个建议就是：聚沙成塔。给自己定一个小目标，每月从新水中抽取一小部分，放进一个能零存整取或者其他存取比较方便，收益也合适的理财产品中。

举个例子，小财男每月收入4000元，1500交房租，1000吃饭，500零花，还余1000元。那到了年末，就算没有年终奖，手上也至少有一万二了。

但请注意，这一万块不是旅行基金也不是娶媳妇基金，而是专门用来理财，就算亏完了都不会影响自己生活的“闲散资金”！不要对它虎视眈眈，随便花掉！

三. 如何配置资金？

成了万元户后，我们就稍微有点底气了。这时候还是要求稳，不要贪心，选择一个回报率较之前稍微高一些的投资方式。

小财女在这个阶段时，具体是这样操作的：

1. 35%的资金＝基金定投＝17%的年收益

基金收益高，不用盯着，虽然风险存在吧，但也没有股票那么高，而且每月定量买入，时间越长，风险还会越小。拿1/3的钱的来定量买入，在一定程度上，兼顾了平衡收益和风险。

可以做定投的基金分为股票型基金和指数型基金。前者风险和收益都更高，二十多年来，虽然牛熊交替，但增值普遍超过40倍，平均年增长率在17%左右。相当于你1990年投1万元，现在就有43万了。而后者，指数型基金定投，虽然收益少一点，但风险也跟着大大降低了。

需要提醒的是，做定投的，一定要耐得住性子，这是长线买卖，贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。

2. 20%的资金＝货币基金＝4.5%的年收益

用于货币基金（收入不稳定的小伙伴，可以适当调高比例），风险很低，收益不错，一般在4-5%左右。关键取用方便，直接在银行APP或者京东、支付宝、腾讯一类的金融软件上就能买，遇到事情也能马上取出来应急。

3.20%的资金＝稳健定投＝6.5%的年收益

将20%用于6个月以上的稳健定投。比如，目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右，如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品，预期年化在7个点左右，而且风险也不大。

但这些产品的封闭期一般在一年以上，还是要把不会急用的钱放在里面。银行和招财宝、腾讯理财通或京东理财都有，大家可以去找找！

4.20%＝P2P或者票据理财＝12%的年收益

虽然P2P跑路平台多，可是收益是真诱人啊！好的P2P平台收益率可以稳定在10个点以上。

小财女建议选择那些大型的P2P平台，比如人人贷、点融网，或者干脆亲爹大腿很粗的，比如搜狐理财，这些平台重视风控，对投资者比较友好。如果还是担心，可以保障本金的，或者是本息保障产品，当然收益也会相应受损。

5.  5%＝股票、外汇等＝收益不定

对于我来说，5%的比例是一小份正好能让我感觉到心跳的钱。比如1000块，亏了会很心疼，但也不太要紧。正好在股市或者外汇市场牛刀小试，锻炼自己的操盘能力，为未来的投资做好准备～

这种方式，就算股票一毛钱没赚，也能拿到11%左右的年收益。一个月存3000块，就能在6年内攒到30万！是不是很赞～

四、总结

总结一下，理财初期最好选择“混搭型理财”方式，就是让风险性小的投资占到大头。

比如说，你是保守型投资者，可以考虑70%低风险（货币基金）+30%中等风险（分级基金）的搭配，如果你是稳健型投资者，可以考虑50%低风险+30%中等风险+20%高风险的搭配。

总之要鸡蛋不要放在同一个篮子里，放长线、钓大鱼，祝大家都能走向舒舒服服的生活～