我叫刘小猫，前媒体人，从服务15年的媒体离开时，我是一档省级知名民生新闻的主编，此前，我在市台、省报都留下过足迹。2020年5月15日，开始准备体验保险代理人人设。并通过100天的写作计划，记录下此间的经历和感受，并分享打动人心的事物。

Day-12

今天，又是进步的一天，来一篇小扒文。

先看图说话——

这张图有点糊，是我从票圈扒下来的，估计不少人都在票圈里看到过这张图，配文差不多是：重疾险将做重大调整，四降一限两不保，目前，且保且珍惜。

这波“炒作”疯狂刷屏的背景是，今年3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（且称《新定义》）。啥意思呢，13年来，从来没修订过的重疾险疾病定义，这回要与时俱进了。

先区分重疾和轻症：重疾危及生命的疾病，治疗过程花费巨大；轻症不会危及生命，花费不大。这次修订的主要变化是：

1.高发重疾由25种扩充到28种（以后，每一款的重疾险产品都会有这28种，多了3种，保障范围更广了）；

2.轻症必须包括：轻度恶性肿瘤（但原位癌被踢出轻症，重疾险里将不再理赔）、较轻急性心梗、轻微脑中风后遗症（在《旧定义》中，对于轻症没有行业统一标准，这正是各保险公司大做特做文章的地方。所以，当下买重疾险，要看的是轻症病种和赔付比例！）；

3.以后，轻症理赔标准统一上限为20%，也就是说50万的重疾保额，轻症理赔上限是10万（现在，有20%的，也有30%、35%甚至45%的，从这点上看，目前的部分产品有优势）；

4.以前，甲状腺癌被归为重疾。《新定义》中，甲状腺癌较轻的分型归为轻症（TNM分期I期或以下），较重的（TNM分期I期以上）依旧归为重疾。（我身边就有四位同龄人做过甲状腺癌手术！这几年，在重疾理赔中，甲状腺癌的理赔率一般都位居榜首。其实，轻症甲状腺癌发病几率高，但很容易治好，费用也不高，对于只赔付一次重疾的重疾险来说，这变化，对消费者是友好的，因为目前的产品，轻疾都可多次赔付）。

还有就是，严重恶性肿瘤、急性心肌梗死理赔变严格了。其他重疾理赔的变化有严有松。有人认为，《新定义》无论是病种数量，还是理赔标准都进行了更新。现有产品已经不符合要求了，极有可能集体下架更新。也有人认为，重疾险费率或许会下调。

但未来还未来，新旧两代，孰优孰劣，很难界定。关键是看你有啥需求，比如，你比较在意原位癌的赔付、轻症赔付比例和癌症理赔，那就建议现在配置符合自己需求的产品；如果在意保费，可以等等看，赌一把。

所以，不要被票圈这波“催单”潮吓迷糊了，要看自己的需求！

…………避坑分割线…………

买过或考察过重疾险的小伙伴都听说过这样的话吧：我家重疾保100种疾病，那谁家的***才保80种；咱家保120种，市面上的重疾险，我家这是保障最全面的……又！玩！数！字！

重疾险，到底看啥，这里有三点，小猫划重点：

第一，120种重疾，意义到底有多大？现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里，所有的重疾险产品必须包含25种高发重疾，而且理赔的标准是统一的，而从行业数据上看，这25种重疾涵盖了重疾理赔的95%以上，甚至更多。也就是说，不管产品目录里是80、100还是120种，有这25种重疾，就解决了咱普通消费者很大一块心病，《新定义》又多加3种，更友善了。

那其他那好几十种，都有啥呢？我翻了下两家知名公司的保险合同，里面都有个克雅氏症，你可能完全不知所云，但要是说疯牛病，你一定听过。这种人食用患疯牛病的牛肉而引发了人类疯牛病，在中国的发病率是“0”！而且，我刚刚在农业部网站搜了关键词“疯牛病”，只在境外涉农信息和国际动物疫情动态里才能检索到。结果，有不少家的重疾目录里，就把这病写进去了。还有象皮病、埃博拉病毒等发病率极低的疾病，也都在列，所以，120种重疾，有很多是凑数的，只是刺激了买多不买少的消费心理而已！

第二，那对比重疾险产品看啥？重要的事情重复一遍：对比轻症！保啥、赔付比例、赔几次！

第三，利用好犹豫期。保险合同都有犹豫期，就是说你买完后有几十天可以反悔的时间，如果在这期间，你觉得自己买的产品不合适，可以退保，所交保费会原数退还。那这个时间该做什么呢？回家逐条研究条款！看保险责任、免除责任等等。发生事故能不能理赔，就看条款怎么说！