今天，我们为你准备的是《老后破产：名为长寿的噩梦》

社科院在2019年发布了《中国养老金精细报告2019~2050》。报告中说，在不远的未来，我国将面临年老金支出大于收入的难题，进入吃老本阶段。

预计在2035年养老金结余将全部耗尽，也就是说，在不远的未来80后将成为无养老金可领的第一代。

报告发布之后迅速登上热搜，即便人社部很快就出来辟谣，说这个结论是对制度理解不到位，养老金可以按时足额发放。但是对于养老问题，人们依然充满焦虑和担心。

这种担忧在离我们一海之隔的日本变为了现实。

日本有600万孤身生活的老人，其中有200万人没有生活保护，这些人长期受疾病等因素的困扰，无法负担昂贵的医药费，只能靠政府的养老金，日子过得捉襟见肘，无以为继，他们状况被称为“老后破产”。

日本不管是经济发展情况，还是当下所面临的社会问题，跟我国都有很大的相似之处。在我国人口日益老龄化的当下，日本的今天，也许就是我们的明天。

这本《老后破产》源自于日本NHK特别节目制作组制作的一档纪实节目。在这本书中制作组以金钱问题为主轴，揭露了老后破产在居住，生活，医疗，人际关系等各个方面的影响。

节目一经播出就在日本引发了震荡，简体中文版出版后首印11.2万册不到两个月就预订一空，至今已经加印了很多次。

我将从三个方面带你学习这本书的精华内容，首先你会知道“老后破产”到底是什么，你会看到一些日本老人面临的实际困境，从不同的层面了解老后破产真正的难题。

接着，我从三个方面带你详细剖析老后破产产生的原因。

最后，我们将从这本书中的真实问题出发，进一步探讨怎样才能预防老后破产。

下面就开始我们今天的学习吧。

01老后破产到底指什么？

我们先要说说“老后破产”到底是什么？与其罗列那些冷冰冰的数据，不如讲述一些真实的故事，看看老后破产的人生到底是一番怎样的景象。

我们首先要介绍的是居住在东京的田代先生。

83岁的他，住在一栋有50多年历史的不足20平米的木质公寓里，为了节省电费，他断掉了电，改手洗，敞着门，吹着自然风，就连自己喜欢的旅游也成了梦想，难以想象他年轻的时候是一个穿着讲究，喜欢艺术和画画的人。

田代先生每个月有10万日元的退休金，差不多合人民币6000元。其中有6万元需要交支付房租，还有2万元需要支付水电煤气等公共支出和交保险，剩下的生活费就只有2万元。如果可以搬到更便宜的地方，可能会好点儿，但是月月光的他哪里支付不起不菲的搬家费呢？

即便如此一省再省，到每个月的最后几天，也会陷入山穷水尽的局面。这时候田代先生会去领取福利所分发的速食食品，或者买100元一把的凉面干面，分开两顿吃。

根据日本的医疗制度，像田代先生这样75岁以上的老人，医疗费的自费负担为一成，费用不会超过1万日元。

但即便是几千日元对于田代先生来说也是一笔巨款了，而且一想到凉面，记者也没办法再强劝他。

像这样被医疗费用所困扰的老人，不只田代先生一个，下面要介绍的菊池女士就是更为典型的例子。菊池女性的腰腿相当羸弱，站着都很吃力，甚至不能到门厅开门，每次都是护理人员自己拿钥匙进屋。

80多岁的菊迟女士40岁失去儿子，而后三年前丈夫又离开，自从此没有养老金的她她的生活陷入了困境！房租，生活费护理服务……

我们要介绍的第3个人是同样身体很不好的渡边女士。

渡边女士的居所需要沿着一个铁制楼梯爬到公寓的2层，这让原本身体就不是很好的她出行变得格外困难。

记者到达渡边女士家里的时候，等了半晌，她才从门口开了门，她鼻子里插着输氧管，哈哈的喘着粗气，她说离了这个我就活不了了，即使安上了呼吸起来都困难。

原来在两年前渡边女士因为心力衰竭倒下了，从那以后她的心脏输血能力就弱了下来。

渡边女士原本在旅馆做清洁员的工作，因为心力衰竭，倒下后就退休了，退休之后才发现公司欺骗了她，并没有为她缴纳养老金。

渡边女士没有结婚，在宾馆一干就是35年，年逾60了还在工作。为了活下去，她竭尽了全力。工作了35年的地方，却一直在骗她。

对于拿不到养老金的渡边女士来说，存款就是唯一的依靠，但生病时花费了一大笔治疗费，如今手头还剩300万日元左右，每月的房租就要4万日元，再加上生活费、医疗费，一想到这些她就为存款见底而日渐不安。

更让她发愁的是打车去医院的费用。打车到医院往返需要4000日元，她的身体状况又不得不去，用渡边女士自己的话说，这比打的费用“令人心痛的想哀嚎”。

渡边女士唯一的愿望就是能换一所不用下楼梯的房子，目前，这个愿望还没有实现。

我们讲完了三个老人的故事，不管是靠养老金生活捉襟见肘的田代先生，因为身体不好被迫支付护理费用的菊池女士，还是因为没有养老金不得不靠存款艰难生活的渡边女士；

他们都跟我们印象中的，因为一无所有、山穷水尽而落入破产境地的人不同，他们有存款，有房子，有年金，但是为什么还会落入老后破产呢？

02他们为何会老后破产？

老后破产的原因大体可以归为三条，计划外支出，劳动力丧失和没有其他收入来源。

我们先来看看第1条，计划外支出。

都说天有不测风云，人有旦夕祸福，我们难以预料未来的生活将会是怎样，因为会有许许多多计划外的事儿发生，计划外的情况多种多样，有的让人扼腕，有的让人心酸。

有一点，大家恐怕都有同感。

北上广容不下肉身，小城市容不下灵魂。盘算一下在北上广奋斗这一年，刨去高额的房租和生活成本，余下的钱所剩无几，有的人甚至还要倒欠上几千块卡债，为谁辛苦为谁忙？造成计划外支出的一大元凶，就是日益上涨的租金。

刚才我们说到的田代先生，他每个月的租金就有6万元，是他养老金收入的3/5。还有一位山本女士的租金也高达5万元，但是她的养老金只有6万元，剩下的钱根本无法维持生活。

有人可能会说，租金高的话，那你租点便宜的房子不就行了吗？

首先，一个城市的生活成本是既定的，不会因为你个人有钱没钱而转移。

其次，在日本申请公营住宅的廉租房是需要条件的，并且需求大于供给，难度不下于现在的买车摇号。

最后即便有便宜的住宅，也可能存在田代先生那样的情况，无力支付高额的搬家费，只能勉强维持现状。

而造成计划外支出的第二个原因就是有需要长期治疗的慢性疾病。比如我们刚刚讲过的菊池女士，因为有腿部及腰部的疾病，不能自行活动，需要常年雇佣护理。

此外，还有一项原因也会造成此类计划外支出的激增。因为怕花钱而不去医院，一拖再拖，把小病拖成大病。因此而蒙受更加沉重的经济负担。

还有一个原因也变得越来越普遍，就是儿女失业后的寄居。

曾经有一位年逾80的女士跑到日本的相关福利部门说她已经生活不下去，因为她平常一个人简朴度日，但是失业的儿子突然出现了。一个人的养老金，不够两个人生活。

再加上儿子突发脑血栓，为了支付住院费用，家里的积蓄也消耗完了，只能寻求政府部门的帮助。

这也可以看出由于工作人口谋生能力变差，老后破产的状况很可能还要提前。

由于租房支出，生病护理费用的增长以及下一代失业后的寄居造成的计划外支出导致的老后破产的第一条原因。

下面我们再说说第二条原因也就是劳动力丧失。

这个原因下造成老后破产似乎是顺理成章的事儿，但是细看呢，也有很多无奈。

泽田先生非常喜欢动物，20多岁的时候在东京的一家宠物店工作，边工作边学习，终于在30多岁时实现了梦想，开了自己的宠物店。

但是当泽田先生55岁时，他的命运失控了。她的母亲得了老年痴呆症，并且状况逐渐恶化，为了照顾母亲，泽田先生经常无法工作。

慢慢地母亲身边离不开人，店门紧闭的日子也多起来，为了更好的照顾母亲，泽田先生关闭了宠物店。

但是这个护理离职的选择，却改变了他此后的人生轨迹。

送走母亲之后，泽田先生已经年逾50，就是想再就业也找不到工作了，他发了几十封简历，每周都去职业介绍所，但是依然失业。

无奈之下，只能卖掉了跟母亲一起生活的房子，房子很旧，没卖多少钱，但是好歹有了积蓄。泽田先生希望可以找个便宜的出租房，但是事与愿违，没有人可以为他提供租房保障，他只能住在一家背包客旅店里。

每月房租要五、六万日元，说不上便宜，但是没有保证人也可入住。目前失业，只能消耗存款的泽田先生并不知道未来在哪里。

最后我们来说说第三条原因，没有其他收入来源。

上述说到的所有的老人的困境，相似之处就是除了存款没有其他收入。

像是因为没有交纳养老金，没有亲人儿女，只能靠着存款生活的渡边女士；常年从事家庭主妇工作，没有足够养老金的菊池女士，只能依靠存款支付医疗费用；为了取得资金要变卖房子的泽田先生，连存款也欠奉。

极其单一的收入来源造成了老后破产的困境。

其实这种单一的收入来源还制约了这些生活艰难的老人取得最低生活保障。日本的生活保障制度规定，申请到最低生活保障的两个条件，一是存款在5万元以下，二是没有房产。

生活如此艰难的泽田先生也要在把它变卖房产的钱都花完了之后，才有可能去申请社会保障。

但5万日元就相当于人民币3100元，在物价高昂的日本，是杯水车薪的。

泽田先生说曾经到有关部门咨询过生活保护的事，被告之等存款只剩5万日元了才能申请，他担心真的只剩下5万日元的时候，万一得不到生活保护，可就要倒毙街头了。

在无法确定能否申请到生活保护的情况下，每消耗一笔积蓄，就会让这些老人越发不安，于是尽量不花钱，就成为他们当下最关心、最在意的事儿。

03老后破产带来的启示

这本书中的每一位老人年轻时都与你我一样认真工作，并且做好了退休储备，他们从没有想过会落到现在的处境。

努力工作的价值被抹去意义，成为无用之人，过着苟延残喘的破产晚年，长寿不但不再有意义，反而成为了一场噩梦。

每一个老无所依的日本人，都希望在存款用尽之前死掉。

而在经历了40年独生子女政策之后，中国也开始进入了老龄化社会。在若干年后，80后无养老金可用，并不是危言耸听，而是每一个80后、90后都必须面对的难题。

我们上述提到的，计划外支出过多，劳动力丧失，除了存款和养老金就没有其他有效的收入来源，也将成为我们这一代人面临的严重考验。

我们现在到底要做些什么才可以预防老后破产，在这里也给大家提出以下四点建议。

第一点是，给自己存好足够的养老金。

可能有人会问了，存好是存多少呢？我们要想达到高质量的退休生活，到底需要多少养老金做保障呢？

这里为大家提供一个养老金的计算公式，是由一位美国财务顾问威廉·本根提出的：交4%原则。

意思是，如果有25倍的年度开支资金按保守的4%收益算的话，每年提取不超过本金的4.2%，就可以覆盖全部支出。

按照他的说法，你所需要的总养老金就等于你的年度开支乘以25倍。

举个例子来说，假设你每个月基本开销5000，年度开支6万，那么你从现在开始存6×25=150万就可以了。那么每年4%的投资回报就足够你的开销了。

如果你更保守一些，也可以把这个倍数调高到30倍。

第二点是，学会投资理财，实现长久的钱生钱。

这并不是让你去盲目投资那些高收益高风险的东西，而是让你对理财有一些基本的了解，投资理财是有效规避风险的好手段。

大家在实际操作中可以采用4321净率。

意思是在你每个月的总收入中，其中40%是用来投资理财，实现财富增值的；30%是用来支付家庭生活开支；20%是留作活期存款，以备不时之需；剩下的10%是用来买保险的，作为一种应急保障。

我们要说的第三点恰恰就是要配置保险。

不光要为孩子和父母配置一些保险，更要为自己配置保险。

最糟糕的情况莫过于自己将要退休的时候，下面有子女需要扶持，上面有父母需要赡养，自己的身体却不好了。

所以，为自己配置保险也是十分重要的。同时为父母配置保险在很大程度上能避免泽田先生遇到的困境。

最后，第四点也是最重要的一点就是，让自己更有价值。

从现在开始减少自己对死工资、对未来单一收入的依赖性。

如果老后破产就在明天，那么在今天你要如何选择与规划，是我们现在需要思考的。

趁年轻时积累，趁有能力时准备，在能学习的时候多学习，增加自身价值，不管世事如何变幻都有挣钱的能力和生活的能力。

毕竟，财务自由就是选择自由。

好了，到这里我们就讲完了这本书的全部精华内容，让我们简单总结一下。

在第一部分，通过三位老人的故事，我们了解了老后破产到底是什么。知道老后破产其实离我们并不遥远；

在第二部分，我们详细剖析了是什么原因导致了老后破产，分别是计划外支出、劳动力丧失和没有其他收入来源，三项最主要的原因；

第三部分，我们也针对这三种原因，给大家提供了四点建议。如果能做到提前储存，合理分配资金，注重理财保险和自我提升，我们可以极大程度上，避免老后破产的发生。

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这本书让我印象最深的应该是关于那些独居老人生活细节的描述。这与想象中闲适安逸的晚年生活截然不同。

或许每一个还在工作的人都曾规划过自己的晚年，想象着自己会在50多岁的时候退休，然后，过上含饴弄孙，或者周游世界的生活。

如果未来等待我们的将是老后破产，这种落差无疑是天渊之别。

不禁反思，我们距离《礼记》中所说的“人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”的社会到底有多远？

所幸的是现在还早，我们还可以做很多事，来避免那个过于悲伤的事情发生！