种一颗树最好的时间是十年前，其次是现在。

很多事情，越早行动越好。

比如学习、买房、护肤、协和妇产科副教授张羽说生孩子、我觉得谈恋爱、育儿还有保险也是其一。

保险越早买越好，因为越早越便宜。

但不代表越便宜越好，当然也不是越贵越好，适合自己的最好，如同护肤品。

保险其实不是你想买就能买的，比如你身体不太好、比如你从事高危职业、或者高龄的长者，可能会拒保或者加保费。商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

自从有了娃，整个生活被娃娃绑定了。下班和休息时间，除了她睡觉，剩下的时间都被她占满。连你想静一静，开个小差都是奢侈。家庭责任感油然而生，多了一个孩子，多了很多责任感。

比如我会很怕出现意外，当年在预产期临近的时候，我患得患失的提前给自己打“预防针”，虽然生产发生的危险只是一个很小的概率事件，但是我一项不太相信运气，所以选了省三甲综合医院，以防突发意外有更好的综合急救手术科，在进产房之前，也提示过孩子爹，如果我万一有什么意外，记得善待孩子。

会不会觉得我过于悲观？其实我只是把最坏的结果都理了一遍。结果我生产过程其实并不顺利，经历过胎头下不来和胎心下降的尴尬和主任紧急手转胎头。当时不觉得危险，后来看了协和妇产科副教授张羽在《只有医生知道》里面分析过手转抬头的危险，不寒而栗。

只是说我运气好，遇到很好的主任和扎实过硬的技术，一场惊险后母女平安。

如果我没有固执的选择省前三的三甲综合医院，或许在顺产的最后时刻会被直接拉去剖，宫口已开、羊水人工已破、胎头卡在产道、胎心不好，随时会缺氧窒息，没有手转抬头技术，我会经历两次痛疼，而且非空腹折腾下床坐电梯到楼上手术室等麻醉等医生等家属签字，捞的手法不对胎儿会骨折母体子宫可能会遭受严重撕裂，羊水已破意味着已经不是无菌环境，争分夺秒，如果孩子缺氧胎心不稳定，孩子会留下脑瘫终身后遗症。

危险和意外无处不在，我们活蹦乱跳的活了这些年，真要感激上辈子积福。

以上为诸多废话背景，是诱发我想买保险的一个动机。

以下是分析我为什么买那几款产品。

先介绍一下我的背景，我和陶宝爹均有社保，工资不高，房子还有16年的商贷，房贷一月1400左右，有个一岁多的熊孩子。公公婆婆和我爸妈50左右且都在打拼，暂时老人这块负担不多。

从陶宝出生，买保险的意识越来越强烈。老家的新农合在第一年就给陶宝交钱了，但这点远远不够。

从我的角度来说，我们全家收入目前并不高，所以我看的都是消费型的保险，如果对消费型的保险不感兴趣，可以直接不看了。

对于储蓄、返还、分红、万能的保险我一概屏蔽。

主要是，我没钱，是个穷人。

保险对于我来说，只是花较少一部分的钱来买个保障，而不是生财。

消费型的保险，大多数是，发生意外或者身故，才会赔偿保额；不发生，那恭喜你运气不错，那些钱就相当于交给保险公司了。注意是，花较少一部分钱，赌自己身体健康不出意外。假设是定期重疾险，假设保障期间不幸中了其中的一种保障的重大疾病，病了没死，保险公司会根据合同给你保额来续命以减少你的经济负担；假设不幸病死了，保额会给家人以作补偿。

假设你25岁孩子1岁配偶26岁父母47岁，买了20年的50万的定期寿险，假设35岁不幸病死，你的受益人（父母57岁、配偶36岁、子女才10岁）会有50万来缓和压力，当然这笔钱可以给指定具体一个受益人（婚前给父母，婚后可以都给也可以指定其中一个）。

万能险和分红险为什么我不看好，主要是保险公司那么大，不是吃素的，保险公司会请专业的精算师来计算偿付能力和产品定价（计算保费）。

分红险涉及到现金价值和费率问题。打个比方是，10年前的100元和现在的100元相比，你觉得哪个更值钱？通货膨胀率和人民币贬值，导致以后的钱会越来越不值钱。

你在2016年投了20年的重大疾病，保额5万。等到2035年。万一病了，5万元可以用来干什么。

现在一接到保险公司的电销，推销的几乎都是储蓄型的分红型的返还型的，上次我接电话，正好自己对保险很感兴趣，顺便提到我看中消费型的，结果推销员极力贬低消费型保险，大力宣传储蓄型的，对不起，没法聊了。如果理财，我可以拿钱去买国债，买银行理财产品，买定投基金，利率也不低的，为什么要拿钱给保险公司来理财？

再说了，推销一款产品，也要看看投保人具体收入为多少，你总不能让一个上有老下有小的中年打工苦逼青年来买一份高额花销保险吧？有必要吗？我觉得返还型的有一定的道理，但是不适合我，适合任性的有钱人。所以对于我自己，不会买生财的保险产品，对于孩子，不会买教育基金。

我理想中的保险代理人或者保险经纪人，不应该拿一款热销的万能险来推销每一个迷茫的投保人，应该是我要什么，你帮忙做个表格对比一下，而且不单单是卖自己家的保险。理想的保险经纪人应该对各家的保险产品了如指掌，指出其中优势和弊端。希望有那么一天，而不是为了第一单保额的一半提成来坑熟人。

两年前我接触过中国人寿一款储蓄型重疾险，一位相熟保险代理人帮我审保险条款的时候，告知我这款产品有坑，于是我在犹豫期内退保了。那时候不懂，一个月500多，一年6000多。只是一个15年/20年的保额不高的重疾险。幸好有大哥及时拉了一把，万分庆幸。两年后，虽然我现在的年级会多加一些保费，但我选对一款长期产品的优势远远大于两年前的掉坑。

好，现在介绍我选中的消费型保险：到期不返还（第三方网络销售平台：如中民网、700度、慧择网、淘宝等或者官网）。

1：意外险：即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

安心久久综合意外保险 1-2年计划（君龙人寿）

消费型的，此款可以买一年期和两年期。到期一年一续，保费1年170元，2年的是340元。

保障范围：30万意外身故/残疾+3万意外医疗+100元/天意外住院津贴

意外身故：挂了给30万

意外残疾：按伤残等级，对应合同约定比例给钱

意外医疗：二级或以上公立医院报销给钱

意外住院津贴：二级或以上公立医院住院，每日给相应津贴，最长半年

原本看中的中国人寿的中民无忧综合意外基本计划，后来发现30万的保额从去年的180元每年涨价到今年的300元，果断入了安心这款2年的。父母（10-60周岁）也可以买这款，有钱的最好买长期的。

有人会问为什么不买长期的，我也想买长期的，不过长期的贵，暂时不考虑，我的想法是，一年花170，或者2年花340买30万的保额，万一挂了，家人就有30万+寿险的50万。万一没挂，小伤有社保，大伤有意外医疗的，残废也有，姑且这次没有负担的度过，合同终止。续交肯定会根据身体来核保，可能会加保费，我的想法是度过这一关，已经是命大了。剩下的，有钱再说。

  2：定期重疾：重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

选中阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险D系列

定期重疾险，交20年，30万，每年660元

45种重大疾病+身故

对比一下四款产品：假设投保人是29周岁，保额30万为例：

对比的结果是保障期限越长，保费越高。当然终身更好，适合自己更重要。

如果长期居住地在北京河南江苏，可以选弘康健康人生C终身款，知乎李元霸推荐，阳光人寿此款也是参考他的推荐。

3：定期寿险：通常来说，是在保险合同约定的期间内， 如果被保险人身故，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

通俗来说，意外挂了，死了，病死了，直接给家人一笔钱。也可以理解为遗产险。

我选了阳光人寿的阳光人寿人生随e保定期寿险

对比一下两款产品：假设投保人是29周岁，保额50万为例：

备注：阳光这款还可以一次性交5250元。但用现金利率计算，相比一次性交和中民爱家无忧的对比，阳光10年一交的支付成本更低。阳光这款也是参考知乎李元霸推荐的，感谢李大大。

如果身体特别健康，无吸烟史无小毛病，建议买人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，需体检核保。官网介绍是将”是否吸烟“作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”，共6个不同等级。除了判断被保险人是否吸烟，还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标，并对6个健康等级赋予不同的费率。超优体费率最低，标准体不如看其他公司产品。

寿险当时我纠结了很久，觉得重疾和意外里面也包括了身故，如果买寿险，相当于多支付了。后来咨询一位相熟的保险经纪人，告知我如果重疾或者意外挂了，买了寿险，家人会多一笔保障。寿险也是主险，而且费用相对来说，不高。

4：住院医疗：后续再补

5：小孩：重疾险：阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险D系列（30天以后就可以买）

综合如下：

男人问我，为什么不给父母买重疾、寿险或者住院医疗险，我说太贵了，有这个钱不如存着。当然随着经济能力提升，我们也会加一些更长期的保障。

最后总结：保险是转移风险的一个工具，越早配置越好。未成年由监护人买，成年人自己买。

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