文／文郎画竹
最近老虎事件被宣扬的很热，有朋友希望我从保险的角度帮忙分析一下，既然朋友开口，我就试着凑个热闹，写写这个热点话题。
首先要和大家明确一点，如果是通过旅行社而购买的旅行社责任险，那么肯定是不赔的。
因为旅行社责任险中的责任免除第五条有明确规定，
第五条 下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：
（一）旅游者的犯罪、过失行为或自身疾病；
这次事件属于旅游者过失，导致发生的事故，所以不会理赔。
那么这次事件造成一死一伤。假设他们自己个人有商业保险，那么具体哪些险种能帮他解决这次事件带来的经济伤害呢？
1.人身保险中的意外险（非旅游意外险）
如果购买了人身保险中的意外险就能够获得意外身故理赔金。买多少保额赔多少保额。买10万赔10万，买100万赔100万。
Ps：但如果买的旅游意外险，不赔！下面我将详述。
而人身保险中的意外险，并没有这一条免责内容，因此可以获得理赔。
这里我想分析一下：人身保险中的意外险和旅游意外险的区别
按理赔责任区分：
1.人身保险中的意外险：
只要符合意外伤害事故的定义导致意外身故或者残疾就能理赔。（责任免除除外）身故赔偿所购买的保额，残疾按照残疾协会的规定，按比例赔付。
Ps：责任免除一般都是大规模事件，比如战争、核爆炸。或者违法，犯罪，酒驾等等这类事件。
【意外伤害事故定义】：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
2.旅游意外险：
其实它的理赔条件和上述定义的一样。也是只要符合意外伤害事故的定义导致意外身故或者残疾就能理赔。（责任免除除外）
但就是因为因为旅游意外险免责条款第六条第三项明确指出：
第六条因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任
（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
这次事件属于故意行为导致被袭击，所以不会理赔。
从购买的便利程度区分：
1.人身保险中的意外险：
需要的投保内容详细。需要受益人信息，被保人的经济状况和身体状况和职业等级等等，投保手续相对复杂。如果购买的保额过高，还会要求填写财务问卷等信息，并给出纸质保险合同。一般是在人寿保险保险代理人处购买。
2.旅游意外险：
就是在网上，或者各类渠道购买。投保手续非常简单，一般要求有姓名，电话，身份证号，邮箱就能够投保。给PDF的电子保险合同。
按保障期限区分：
1.人身保险中的意外险：
一般都是一年期的，也有保障期限更长的，如20年，30年。有消费性型，也有储蓄返还型。
2.旅游意外险：
一般都是短期，3天、7天、10天等等都有。全部都是消费型。
最后补充两个定义：
【消费型定义】：也就是在保险期间内发没发生风险，最后这个保费都不会返还，而是消费掉。
【储蓄返还型定义】：也就是如果保障期间内没有发生风险，到期把保费还给你。这种一般都是非一年期的。
2.人身保险中的寿险
寿险：很简单理解，就是以任何原因导致的身故（责任免除除外），就能获得理赔。理赔条件就是：身故。
赔多少呢？也是看你买了多少保额，买多少赔多少。
上述两类的理赔方式都叫给付。任何以给付为理赔条件的保险险种，都是可以重复理赔的喔。
举例：
如果我买了人身保险中的意外险100万，又买了人身保险中的寿险100万。如果像这次事件所发生的一样，意外导致身故了，那么就各赔100万。合计给付200万。
3.人身保险中的医疗险。
医疗险分为意外医疗和住院医疗。
意外医疗险：理赔条件是因意外导致的医疗费用就能理赔。
住院医疗险：理赔条件是要住院。不管因意外还是疾病，只要住院就理赔。
而这两个医疗险如果都买了，只会赔一个!!
因为它们的理赔方式叫报销：报销类的险种只能报销一次。
Ps：不太懂保险的朋友，重复购买的现象严重。这也是不专业的代理人，不整理客户保单带来的结果。（看到这里应该赶紧去看看你的保单，查查有没有重复购买喔。）
举例：
这次老虎伤人事件属于意外。有一位伤者现在还躺在医院。如果他有人身保险中的意外医疗险。那么这次看完病后就能根据他所购买的险种条款获得相应的报销。
但是如果他买的是住院医疗险。那么就必须得住院。看现在的情况，伤者肯定是住院了。所以这个险种也可获得理赔。
但是：如果伤者这次只是皮外伤，医生包扎了一下，开了点药就回家了。住院医疗险就不会报销了。这个时候只有意外医疗险能理赔报销了。这点细节的区分要了解一下。
Ps：再次提醒：人身保险中的医疗险，一定不要重复购买。如果亲们分不清。一定要仔细问问你的代理人喔。
商业保险能管的就说完啦，接着补充一个社保。
4.社保的医疗保险。
社保就不区分住院医疗和意外医疗啦。他的理赔方式也是报销。就是这次看病的所有花费，减去社保的“四不赔”之后，剩余的就能报销。（想了解“社保四不赔”请参考【保险课堂01】 商业保险和社保的关系 - 简书）
Ps：如果你有人身保险中的医疗险也有社保。
那么理赔方式就是：看病花费减去社保的四不赔之后的剩余部分还能用人身保险中的医疗险再次报销。（根据不同产品，还能报销90%或100%。具体看你所购买险种所报销的比例。）
综上所述：
伤者能理赔的有：社保和人身保险中的医疗险
死者能理赔的有：人身保险中的意外险和寿险
自己心里的话：
保险，其实只能解决发生风险之后的经济损失问题，并不能解决风险不发生的问题。所以重要的还是我们自己要懂的保护这脆弱的生命。不要蔑视规则！不要有侥幸心理！
但又会有人说，风险这个东西虽然不想发生，但是我们控制不了呀。没错，一句俗透了的话：“意外和明天，我们不知道哪个会先到”。 所以把控制不了的风险用保险让它得以控制，就算最后风险还是发生了，我们也提早做了合理的安排，不用花费自己辛苦赚来的钱去看病，不用因为自己突然的身故让家人除了悲伤之余还得担心以后的日子该怎么办!
只有这样，我们的人生也就少了那么些不确定？也就多了份放心和安慰。
