大家好，我是纯真🌻。

你们有想过退休吗？如果退休了有大把的时间，你想做什么呢？我们能不能提前退休呢？

作为踏入职场已经十几年的我来说，在办公室同事们也经常调侃说什么时候才能退休不工作？

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退休这个话题是不是觉得很土，离自己很远？但这就是接近退休年龄的人最后悔的事，后悔自己年轻时没有提早准备退休金，等到老了，才意识到就已经来不及了。

为什么会来不及了呢？因为你已经失去了年轻人拥有最多的两样东西，第一是时间，第二是精力。

而我们普通人能够累积的财富就得靠时间的力量和复利的力量，帮助我们提早累积足够的退休金。

有些人认为我需要一百万就够我退休生活了！

但是，你要怎么做到，退休之后该怎么花，这些都是非常抽象的问题。所以不能成为你的财务目标，这样只会让你觉得目标很遥远，也觉得不可能办到。

2022年我给自己的方向和目标就是FIRE，不断积累资金，提前退休。当然这是不可能在一年的时间内达成的，而是一个长久的过程。

我想提前退休不是不上班，而是可以选择做自己喜欢的事。我有能力可以对我不喜欢的工作 say byebye，不再是愤怒的把手上的工作丢了，然后又捡起来继续做着不喜欢的工作。为了做最真实的自己，为了自己的快乐开始准备提早退休。

国外已经有一群这样的人，靠投资达到财富自由，提早退休。他们可以到处旅游，环游世界，有些则选择到自己想待在的地方，做着自己热爱的事。

这篇文章会跟你分享这群靠独特投资达到财务自由的人，FIRE 族到底是谁，什么是4%法则，以及怎样才能提前退休。

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🔶FIRE 族到底是谁？

「FIRE」其实是Financial Independence Retire Early的缩写，意思是财务独立，提早退休。

FIRE运动起源于美国，初衷是要提倡人们不要一味追求财物，应该简单朴实生活珍惜身边的人与时间。

它的核心理念就是利用主动收入赚下的钱，通过降低物质享受过上极简生活，提高储蓄率在最短时间存下25倍的年度开销金额用来投资，创造被动收入，然后每年在这笔被动收入提取4%来支付退休生活。

的确有人用这个方法在40岁或更早达到财富自由，不用工作靠着被动收入退休或后顾之忧做起自己有兴趣的事业。

FIRE除了教会我4%法则，更重要的是教会我生活中看似很重要的东西其实都是消费主义不断给人们洗脑的后果，用断舍离法看穿这些消费陷阱后才知道快乐幸福的生活不需要很多物质上的享受。

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🔶4%法则是什么？

4%法则其实是一套用来估计退休人士应该每年从退休金里提取多少钱的理论，这个法则建议退休人士每年可以从退休金里拿出4%来支付生活费，其余的退休金就继续用来取得投资报酬，这样他们的退休金就可以取之不尽。

虽然这理论受到很多投资专家质疑到底能不能适用于现代，可是这套理论还是启发了很多FIRE族从4%法则后续发展出一套计算达到FIRE目标金额的方法。

怎么用4%法则算出自己的退休金？

要存的退休金 = 退休后每年的开销/4%

延伸出适合工薪族财富自由金额=现在每年开销/4%

例如：一家三口每年开销是20W，只要我能获得20W/4%=500W的现金流，我们家就财富自由了。

🔶4%法则有什么风险因素？

这4%法则之所以受到现代的投资专家质疑是因为它没有把以下这些风险考虑在其中：

❗突发事件

突然生病需要一笔医药费，或者意外事件需要一笔资金。「FIRE资金」就会大幅减少，从而减少往后投资回报，最终你的FIRE资金迟早会消耗殆尽。

❗低估生活费

当你预算生活费时，其实就已经把你的生活方式限制了，当你限制自己只能过最节俭的生活时，你的目标「FIRE资金」会很少很容易达到，但是也意味着你需要在人生最后的30-40年里每天过着一样节俭的生活，任何提升生活品质或物质享受都会威胁到FIRE的可持续性。

❗投资回报

必须投资在风险较高的股票市场或ETF才可以达到所需回酬，但是高风险投资随时会烧掉你的FIRE资金，降低了4%法则的可行性。

🔶随着收入不断增加，生活质量是不是也要提升？

其实不难发现，当你的收入增加，你的开销自然也会跟着增加，这样做你只会离提早退休越来越远。

一般人的逻辑是收入增加，生活品质也跟着增加，但如果要实践这个FIRE计划就得控制生活品质提升的速度。

我的建议是先达到财富自由，再来慢慢提升生活品质，而且这效率比你现在就开始增加消费来得好好几倍。

因为你已经有一定的经济能力，你不需要被迫工作，你现在有的是时间，那你会想要做什么？

所以在累积到退休基金前，在过程中也一边创造其他被动收入，当存到500万我就可以选择不再为不喜欢的事工作，有更多的时间陪伴家人分享爱，专注帮助更多的人认识理财，理解理财，实践理财。

现在我也在FIRE的路上，一边积累基金，一边分享，非常快乐~

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🔶四步开始走上FIRE财富自由提前退休之路

01. 考虑通货膨胀

众所周知在大城市中生活成本较高，还会受到通货膨胀等影响，生活开销也会逐年攀升。

因此选择运用FIRE基金在低物价的地方过上优质的生活，在有限度的节省之下也不会影响原有的生活质量。

另外，对抗通胀的方法还有房产投资和基金股票投资等，但这对于理财新手来说属于进阶课题，不要轻易尝试。通过学习不断积累理财知识和本金后才操作会比较稳妥。

02. 了解每个月的收支状况

提早退休有几个决定性因素，马上带大家一步一步来检视自己的金钱状况。

首先，必须要掌握每月准确的收支状况，否则后续步骤便很难执行。

将每个月支出了解清楚，就会发现什么钱是多花的，清楚后就可以知道自己每个月可以存多少钱。

这也是为了日后我们实践FIRE计划的基础。

03. 了解自身拥有的资产及债务

把自己拥有的一切资产和负债整理清楚，包括现金、定存、基金、股票、房地产，

再来就是负债，包括学贷、车贷、房贷、创业贷款等。

把线上信用贷关掉，信用卡少用，先清理自己的负债，资金才能增速增长，不然资金会快速被各种负债侵蚀掉。

04. 降低物欲

每个人所需的「FIRE资金」因人而异，有些人对物质的欲望较低，那么「FIRE资金」自然较少，相反，如果你自认无法对自己生活做出妥协，那么所需的「FIRE资金」自然较高。

不妨学习回归平淡即可降低支出，不用天天吃大餐，变成一个月一次，降低开销可以从减少物质欲望开始，顺便断舍离一身轻。

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自从认识FIRE，计划要实行财富自由，提前退休的计划后，更重要的是它还打开了我的眼界，教会我计划自己想要而且可以达成的理想生活方式。

当有了清晰的财富目标后，就有了更坚定的前进方向，能够清楚知道什么才是适合自己的。

FIRE给了我更多的选择，更好地规划美好的未来。❤️

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作者介绍：

纯真SHINING，85后十年财务人，专注于分享存钱，理财投资知识，FIRE路上不断前进，希望带领大家走出一条闪闪发光的财富自由之路！