为什么保险要早买呢？
上一篇聊到很多人不愿意买保险，大多是限于观念的误区，认为买保险不吉利、没必要、不划算。但还有一类人——比如说像我——其实一直认为保险很重要，可就是拖着迟迟不买。
为什么呢？因为老觉着：虽然随着年龄的增长，保费会相应增加，但那时经济也更宽裕了，所以认为晚一点买也没有关系。
然而，当我对保险的了解更深入一些之后，我才发现原来的想法大谬不然。
且不说在这之前，自己和家人都处于没有保险的“裸奔”状态，很难抵御风险；更重要的是，随着年龄增加，买保险不仅越来越贵，而且越来越困难。
保险不是想买就能买到的。它和你的健康状况紧密相关。
年纪轻的时候，身体几乎没毛病，可以轻轻松松地以“标准体”、“优选体”甚至“超优体”投保，享受最优惠的保费。
随着时间过去，你体检的次数增多了，开始有一些身体指标稍稍跑偏；而你也陆陆续续治疗了一些小病小痛，留下了不少医疗记录。这时候，对你来说，总体上还是很健康的。可是，对保险公司而言，为你承保的风险已经大大增加了。
网上销售的一些性价比特别高、可以自助投保的保险，此时你很可能已经买不到了。
因为你将面对“健康告知”的两难情境：如实告知你的小状况（比如常见的血压、血糖偏高，轻度脂肪肝，乳腺增生，等等），那你可能会被直接拒保。可是，假如隐瞒你的小状况，又冒着很大的风险——即使现在投保了，将来也有可能被拒赔。所以，你不得不如实告知。
于是，你只能选择有人工审核的保险。一般来说，它们的定价会稍高一些。
根据你告知的事项，在核保之后，你有可能被正常承保，有可能被加费承保，也有可能被设定一些“除外责任”（比如，现在患有甲状腺结节，那么甲状腺癌一项就不保了），等等。
随着年龄越来越大，身体出的状况越来越多，你能够买到的保险就越来越少。而且，保费也会越来越贵，甚至出现保费和保额倒挂的情况——到了那个时候，买保险已经不如存钱了。
正因为如此，买保险要趁早——趁你年轻，趁你健康，趁你有资格。
Tips：
1. 虽然要趁早，但买保险有一个原则：“先大人，后小孩”。先给家庭主要经济支柱投保，再给孩子投保。有些父母爱孩子心切，倾尽全力给0岁的孩子保障终身，而大人却尽数“裸奔”——这其实是不明智的。毕竟，当大人出事的时候，孩子的基本生活和教育费用都成了问题，谁来为Ta续交保费呢？
2. 完成“健康告知”要讲智慧：既要诚实，也要有所保留。被问到的问题，一定要如实回答；而没有被问到的问题，就不要主动告知了。
3. 近期有体检和买保险的计划，那就先买保险再体检——以免查出什么小毛病，健康告知时就尴尬了（当然，投保一些保额较高的保险，保险公司会在承保前安排体检）。
4. 别把社保卡借给他人就医、购药。因为这些都会记入你的个人病历。将来若想要证明“你虽然购买了降压药，但并没有患高血压症”，是很困难的。
5. 文中建议不适用于高净值人士。高净值人士可以任性，可以用资产抵御风险——虽然保险对高净值人士来说同样很有用。比如，保险受益金能避免债权追偿，合理规避所得税、遗产税，完成财富传承，等等。
别买有理财功能的保险
前面说了这么多，好像都是在说：买方对保险的认知有偏差。难道卖方就没有什么问题吗？不是的。
中国人买保险的热情不高，很大责任在保险公司。
对普通人来说，保险知识太繁杂了，学习起来很费力。而保险公司，也乐得客户处于一种懵懵懂懂的状态。当它们关心“卖出了多少保险、赚到了多少钱”，远远胜过关心“客户是否得到最合适的保障”，那么，保险的不受待见，也就是自然而然的了。
一个典型的例子：保险公司不好好卖保障，而是改行卖理财。
就像上一篇文章谈到的，人们都有“损失厌恶”的心理：一想到如果保障期内没出险，保费“打水漂”了，很多人就心痛死了。
而保险公司正是利用了这种心理，推出各种有理财功能的保险。它们听起来都非常美好，非常吸引人：不仅提供保障，而且返还本金、送祝寿金、还有收益，各种“分红”，各种“万能”……
听了这些忽悠，投保人很容易产生一种错觉：好像保障本身是免费的，还返还了本金，还赚了钱，不买白不买啊。
可是，细想想，哪儿有天上掉馅饼的好事呢？保险公司又不是做慈善的。
这类理财型保险有三大缺点：
一是保障不够。有了各种返还和分红，它的基本保额就不可能定太高，否则保险公司要亏本了。可是，我们买保险，本来就是为了买保障、抵御风险。所以，作为一款保险产品，理财型保险其实违背了初衷。
二是收益太低。理财型保险的年收益率是不确定的，其中大多数位于2~3%之间，还比不上货币基金（现在年收益率在4%左右），也比不上十年期国债（现在年收益率是3.91%）。所以，作为一款理财产品，理财型保险缺乏投资价值。
三是保费太高。这类保险往往要比纯保障型的保险贵得多，加重了目前的经济负担。在通货膨胀的预期下，这实际上是用现在宝贵的现金流，换取未来不那么宝贵的收益。
因此，别买有理财功能的保险。让保障的归保障，理财的归理财。
Tips：
1. 对普通人家来说，纯保障的消费型保险，是更具性价比的选择。它能用有限的投入，换取更大的保障，充分发挥保险最基本的抵御风险的作用。
2. 在预算充足的情况下，当然保额越高越好，保期越长越好。但在预算不足的情况下，优先选择足够的保额（此刻就能获得的保障，才是最重要的）。待经济更宽裕时，可以再补充投保，同样能延长保障期限。
3. 交款期限越长越好。只有这样，才能放大保险的杠杆功能。例如，小张投保一份保额为50万元的重疾险，趸交（一次性交清）的保费是12万元，30年交清的保费是21万元（每年7000元）。看似趸交更划算。但试想，若他在投保一年内出险：选趸交，相当于交了12万元，获得50万元赔付，杠杆比约为4倍；选30年交清，相当于交了7000元，获得50万元赔付，杠杆比达到70多倍。尤其，很多重疾险都有“轻症豁免”条款：如果确诊重疾轻症，余下的保费就不用续交了。所以，尽量延长交款期，就显得更重要了。
（待续。下一篇会聊一聊几款性价比较高的保险。）
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