（一）何为“利息”
经济社会中没有慈善。既然用别人的东西需要付钱，那么用别人的钱自然也需要付一些费用，这笔费用就称为“利息”。利息其实就是在使用他人资本的时候所必须付出的代价，它的出现给金融借贷之间架起了一座桥梁。可以说，没有利息，就没有借贷。而没有借贷，经济就难以发展。
从金融学的角度分析，利息出现的原因有以下几种：
① 资金的分配不均。有人有多余的钱，而另一些人需要用钱，借贷关系产生利息。
② 延迟消费。资本持有人出借了金钱，就相当于延迟了自己的消费。根据时间偏好原则，消费者会偏好现时的商品多于未来的商品，持有人相当于放弃了一部分现时商品，将资金进行出借。因此在自由市场会出现正利率。
③ 预期的通胀。大部分经济会出现通货膨胀，在未来同等数额的金钱能购买到的商品会比当前少，因此借款人需要给予持有人一些补偿。
④ 代替性投资。资金持有人放弃投资其他项目获得回报收益的机会，将资金进行出借，借款人需要付出一些补偿。
⑤ 风险和流动性偏好。借款人有随时破产、潜逃或欠款不还的风险，因此资产持有人必须收取额外的金钱，以保证在出现上述情况后依然能获得补偿。
综上，利息就是使用资本的代价。正因为有代价存在，才使得资本能够为人所用。
（二）何为“复利”
所谓“复利”，指的是利率与本金共同计算，逐渐增加计算本金的一种利率形式。通俗地讲，就是“利滚利”。巴菲特曾对复利有过如此的形容：复利有点像从山上滚雪球，最开始雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会很大很大。（巴菲特《滚雪球》）
在金融领域，复利无所谓好坏，但因为复利的增长速度要远远高于普通利率，所以给了人们一种滚雪球的印象。对于借款人来说，承担复利似乎是收到了盘剥。而对于投资者或创意者来说，如果能获得复利回报，那么肯定是不错的。重点是，如何投资才能让复利为我们效力？
实现复利需要保持三个原则：
第一：尽早投资。时间越长，复利累进效应就越大。不一定要大额投资，利用每月剩余的工资既可开启理财之旅。
第二：保持持续稳定的收益率。复利累进原因告诉我们，保持一个稳定的常年收益率，假以时日，便能致富。对于非金融领域专业人员的我们来说，可以尝试将目标收益率定为10%。
第三：尽量不要出现大额亏损。复利的收益只有连续计算才有神器效应，在此期间，如果出现连续严重的亏损，就很容易打乱复利累积的节奏，使多年累积化为乌有。
（三）存款准备金率
“存款准备金”，是一个金融领域之外的人很少能够接触到的词汇，但它却影响着每个人向银行的贷款情况。举个栗子：当你手头终于有一笔钱，你想用它凑个首付去买套房子。但当打算贷款，发现自己还需要多交一成首付，原因很可能就是国家上调了银行存款准备金。
我们能从银行里贷款是因为银行有钱，那是不是银行有多少钱就能贷给我们多少呢？答案当然是否定的。当贷款人数达到一定数额，银行就会面临一定的风险，其中最大的两个风险，一是钱都贷出去了，存钱的人来取钱怎么办？二是，贷出去那么多钱，万一有收不回来的钱又该怎么办？为了应对这些问题，银行需要一份保险，而这份保险就是银行存着一大笔钱不动，无论何时也不往外掏，以备不时之需。
但银行毕竟是信贷机构，有钱赚的时候，很难主动说‘不’。这时就需要政府出面进行掌控，要求银行拿出一大笔钱，放在中央银行里。如果银行出现了什么问题，政府可以动用这笔钱进行弥补，这笔钱就是存款准备金。我们经常听闻的“降准”，实际上就是国家降低银行的存款准备金，为银行放贷“适当放行”。所以在房价下跌的时候，听到央行实行降准也就不奇怪啦~ 反之，当房价上涨过快是，央行会通过上调存款准备金率来迫使银行缩减信贷规模，或吸收更多储蓄。
上调：①贷款变难；②社会投资减少；
下调：①贷款容易；②社会投资增加 ；
政府通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张力，也就能够一次控制市场上的货币供应量，就当前的经济状况而言就是抑制通货膨胀。
（四）利率调整与利率市场化
与存款准备金率相同，利率调整同样是中央银行通过金融机构控制经济的重要手段（参考格林斯潘事例）。银行加息—储蓄增加，一些收益低下的投资项目就会因为无法筹资而退出市场，过热的经济就会降温；银行降息—储蓄量减少，大量资本进入投资市场变成游资，投资者获得资本变得比较容易，市场经济就会升温。常见栗子：央行通过减息、降低存款准备金等一系列的措施鼓励人们向银行贷款，以此来增加流动资金，从而可以在一定程度上起到刺激经济增长的作用。
2001年，中国加入世界贸易组织，仿佛一夜之间就打开了经济国门，我们也融入到了全球经济一体化的大圈子中。时至今日，依然有很多国家诟病中国的市场经济地位，而最能够当作话柄的，便是中国不搞利率市场化，而是由政府监管利率。
什么是利率市场化呢？简单来说就是：利率由市场决定。利率市场化由三部分组成：
第一，利率水平的高低由市场供求关系决定；第二，形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介、有市场供求决定存贷款利率的体系；第三，中央银行作为利率调节的主体。
利率市场化很容易使资本受到自由流动资产的损害，资本涌入时，如果不对市场利息进行限定来限制资本涌入的数目，就很可能导致当地物价被过分抬高，扰乱“平稳”的经济市场。尽管如此，利率市场化对于整体经济还是发挥着极大的促进作用，主要表现在：
第一，市场将在资本配置中发挥决定性的作用，这会让资本配置更加合理。市场金融机构将拥有更发大的价格调整自由度，借贷风险与贷款利率得以更好地匹配；市场利率调节资金的需求与供给，并给予企业以降低资金风险、提高经营质量的激励。同时作为金融市场的基础性组成部分，货币市场定价机制的完善为债券等资本市场定价提供参考。
第二，资本账户全面开放，人民币国际化更加便利。利率市场化加上浮动汇率，能够为资本市场的开放，以及推行人民币国际化奠定基础。
自2016年，中国经济高层人士就已经在不同的场合表示，中国利率市场化的准备已经完成。目前中国已经逐步开始了利率市场化的改革。但与西方国家不同，中国是一个社会主义国家，因此我国的金融市场也有着不同于资本主义市场的特点。从这一点来说，我国还需要在借鉴中探索出一条真正适合自己的利率市场化道路。
