郑重提示：不推销任何保险！不推销任何保险！不推销任何保险！

半年前，我还是个保险小白。先生催促我抓紧给家人配置保险，尤其是双方父母年纪大了，需要更多的保障。我去了几家大型的保险公司做了解，看着年纪比我妈还大的叔叔阿姨推销保险，心里拔凉拔凉的，他们真的懂吗？

我考虑，要不先去保险公司听听课，再找相熟的朋友购买，就稳妥点了。

听课时，身边坐着的是一位新晋宝妈，来听课的原因是婆婆买保险被骗了。她的婆婆有一位相识近10年的好友，代理某公司的保险，据说已经是经理级别的了，于是婆婆托好友购买一份医疗险。

今年婆婆因小病住院，打电话给保险公司报销，保险公司说没有投保记录。婆婆着急给好友联系，那位好友支支吾吾的说是因为婆婆的身体原因不能投保，所以没购买。

现在不同保险公司，不同保险产品，对身体状况要求不同。遇到不能投保现象，可以再尝试其他公司或者其他保险产品。

由于保险公司的营销模式，有些代理人不是很专业就上岗。所谓的经理，也大多是根据业绩提成选拔的。所以造成了一部分代理人为了业绩，只推荐高提成保险的情况。

所以，找熟人购买，一定要看重人品。否则，轻则是多花点钱购买了不一定适合的保险。重则像上面婆婆那样没投保，如果生大病，得不到保障。

在保险公司听了几天，依旧一知半解，又没有直系的熟人代理保险。所以，我报了几个关于保险知识讲解的课程慢慢学。

在我悠哉的在保险的学海里遨游的时候。直系亲戚家出了大事，男主人因为车祸追尾意外去世。女主人是全职宝妈，小宝宝才两岁多点，父母也没有退休金。

听到消息的我是懵的，正是壮年，又是全责，家里的日子该怎么继续。

我们永远不知道，明天和意外哪个先来。

之后我加紧了学习的脚步，结合自己家庭的实际情况，制定了保险计划。为家庭成员都配置了合理的保险，心里的大石头终于落了地。虽然，我希望这些保险永远也用不上！

购买保险，首先提醒大家，不懂不要买！不懂不要买！不懂不要买！

以下是我在挑选保险的过程中发现的坑，大家可以参考。

坑一：保险的理财型与消费型

目前市面上的人身保险大多数是带有理财功能，比如返本、分红、增值等，价格要比消费型的高一大截。羊毛出在羊身上，这是保险公司，把一部分用来保障，一部分用来理财。

一般代理人会推荐理财型，保费高，提成也高。但是，我们要注意自己的实际需求，保险的本质是防范风险。所以我选择的是，注重本质的消费型。

坑二：购买的“双十原则”

一般保险公司推荐的是“双十原则”。保费预算是年收入的10%，保额是收入的10倍。这也算是个不大不小的坑。因为大多数家庭收入不是特别高，还要有车贷、房贷、养娃等各项支出。所以保费预算在5%-6%，不会给家庭造成太大负担，这样就比较合理了。

坑三：要抓紧为家人配置保险

首先要配置保险的不是老人和小孩，而是家里的经济支柱。如果经济支柱倒下，家庭没有收入来源，很难延续继续的生活。所以，要按照家里经济收入的顺序配置保险。

不要听有些不专业代理人说的，先给身体比较弱的老人和小孩配置。

坑四：买了XX险就高枕无忧了

我们要面对的风险，主要有疾病和意外。因此，我们防范风险，必须要制定合理的保险规划。意外险、重疾险、医疗险、寿险，都不能缺少。

意外险应对生活中的意外突发情况。

重疾险应对重大疾病的初期及中后期。

一般的生病需要医疗险，因为基本社保报销比例比较低，而且局限社保用药。

寿险是保险规划的最后一层保障。

所以，家庭全面的风险防范，并不是一份保险就能搞定的。对你说买一份保险就可以的，都是骗子！

坑五：“千万”保额背后的真相

前几天接到某保险公司的电话，刚好有时间，咨询了意外险。他推荐了一款，千万保额的意外险。保费每年4000多，不随着年龄的增长而增加保费。交20年，保障30年，到期返还所有保费。听起来很牛吧？

看到了代理人给我发的条款合同，才发现“千万”的保额，只适用于乘坐飞机导致的身故。而一般意外的身故，保额只有50万。众所周知，飞机事故概率是极低的，所以这个“千万”，只是保险的噱头。

因此，我们购买保险，一定要仔细看条款赔偿情况。

坑六：你不了解的意外险

意外险堪称保险界的“杠杆之王”。基本200元左右的消费型意外险，就可以撬动50万左右的保额。所以像上面案例，每年4000多元的保费，估计都是去投资了吧。

而且，意外险不会随着年龄增长而增加保额，基本承保年龄在18-60岁之间。只要职业类别不变，年龄在承保之内，保额就不会变。

所以，我们配置保险，可以先从意外险开始。

坑七：给父母买重疾险

重疾险包括国家规定的25种重大疾病，如高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。年纪越大，发病率越高。因此有些代理人会推荐赶紧给父母配置重疾险，这些病都是中老年常见的病。

实际是，超过60周岁的老年人，不建议配置重疾险。因为实际保费计算的时候，会发现累计保费比保额要高，俗称“保费倒挂”。所以60岁以上的老人，建议定期体检，及早发现病情及早治疗。

坑八：只要生病了，就可以用“医疗险”

购买医疗险一定要看清条款，不同的医疗险报销额度，免赔金额不一样。有些基本医疗险限定疾病种类与治疗方式，如果生的病或者治疗方式不在条款范围内，是不予报销的。因此，我们选择医疗险的时候，一定要注意疾病范围、保险额度、是否支持社保外用药，免赔额和等待期。

坑九：免责条款你不知道的事

即使代理人说没有需要注意的，免责条款也一定要读三遍以上。如既往病症的要求，不符合理赔的各项费用。不同类保险的免责不同，同一类保险不同产品的免责也有不同。所以一定要根据自己实际情况，仔细阅读。

坑十：健康告知不重要

有些保险代理人怕你的保险被拒保，会提示你一些小病症不重要。其实并非如此，现在医疗网络特别发达，就诊记录，药品使用记录都很容易被查到。

如果没有如实告知健康情况，一旦出险，保险公司可以据此不予理赔。因此，我们要如实告知健康情况。

关于保险的小坑还有很多，但是只要我们不清楚不买，根据合理的保险规划挑选，读懂主要条款与免责条款，就可以规避大部分的坑。