上半部分我们介绍了知识是最好的保障、净资产、流动资产管理、投资和投机的区别。我们来看下半部分主要介绍信用卡贷款、高风险高收益、分散化投资和保险这四个理财基本概念，为你的理财生涯打好基础。
我们先来看看信用卡贷款。 提起信用卡，每个人都不陌生，从你到超市买瓶水刷信用卡，到你去4S店买辆车办理汽车贷款，基本上都属于消费信贷。你能用信用卡消费，或者提现，都是因为银行提前给你提供了一个信用额度，这是银行根据你的职业、年薪水平和信用等级，为你提供的一种授信服务。确实，办理一张信用卡实在很容易。银行发卡当然是为了赚钱，而信用卡也确实为我们的生活带来了方便。但如果你太过随意，信用卡就会给我们带来麻烦，让我们过度消费，这是一件很危险的事。比如，你有一张年利率为18%的信用卡，这个月欠款余额为3900元。你没能全额还款。如果按照每月最低还款额，比如30块钱来还款的话，那么，究竟需要多长时间，你才能把信用卡的债务全部还清呢？答案是，35年的时间！这样的代价岂不是太高了？
一般来说，信用卡都有一段宽限期，通常是购物后的20天到25天。在这段时间里，你可以不用付利息，但并非每个人都能这样做。有一位女士，为了控制自己使用信用卡购物的冲动，采取了一种你想都想不到的办法。她把信用卡放在一个钱包里，再把钱包放到一桶水里冻起来。当她想用信用卡购物的时候，就必须要先等冰块慢慢融化，才能取出信用卡。在等待冰化的这段时间里，她就可以好好地考虑考虑，这个东西到底需不需要买？如果你真想控制自己的购物欲望，就不妨学学这种思路，找到适合自己的办法来管好自己，比如，在双“十一”来临之前，自动断网，或减少上网浏览商品的频率，如果不看，你受到的诱惑就小多了，对吧？
除了购物，你用信用卡提过现吗？把卡插在 ATM 机上，你就可以取钱了，这其实是你在向银行借钱。操作看似很简单，但用这种方式借钱的代价可是非常高的。这里面至少有四个“坑”，你一定要当心。第一个“坑”，当你用信用卡从 ATM 机上取钱的那一刻起，你就开始付利息了。这跟你用信用卡购物恰恰相反——赊账购买商品的费用不会马上计息，它是付款期限到期后才开始计算利息的。第二个“坑”，很多信用卡对预借现金所收取的利息，要高于你刷卡购物的利息。第三个“坑”，你用信用卡借钱，银行通常要预先收取一定的费用。第四个“坑”，很多信用卡要求，在支付预借现金的利息之前，你先要全额偿还购物所带来的信用卡欠款。所以，用信用卡提现，你一定要清楚这些“坑”，不到万不得已，还是不要信用卡提现了吧。
信用卡基本是复利计息，最好做到按时还款，不然产生的利息是很不划算的。用信用卡提现，一定要注意里面的“坑”，取钱的一刻就开始算利息了，而且利息一般高于信用卡购物的利息，在还利息前，很多信用卡还要求你先还清所有欠款。总之，信用卡是个好东西，但你要合理使用，并尽量每月按期全额还款，避免过度消费。否则，你口袋里的信用卡，就有可能是你最危险的债务。
接下来，我们来看看：高风险高收益。 我们都知道，风险和收益总是相匹配的，风险越高，收益越大，反之，风险越小，收益就越小。比如，你把钱存到银行里，或者买国债，风险很小，当然，收入也比较少。当你把钱投到股市里，风险就大了，而你获得的收益，除了股息、分红，还有可能是股票的价值升值。所以，在选择投资项目时，你一定要权衡风险和收益。
比如，美国长期国债和通用汽车公司发行的债券，都是有风险的。但通常情况下，美国国债的投资风险基本可以忽略不计，而通用汽车公司发行的债券的利率，就必须比美国长期国债的利率更高，否则就没有人愿意买了。这个道理其实很简单，美国国债到期时，一定会偿还本金，只要国家还在，这点就可以保证。而通用汽车公司却未必，公司倒闭的风险，或出现问题的风险，肯定要比一个国家的大多了。
那怎么平衡风险和收益？怎么选择投资产品呢？作者基翁就比较倾向于股票投资，他通过数据研究，认为在较长的时间内，比如10年，普通股的收益率要超过其他所有的金融产品，包括之前提到的黄金；同时，股票有助于实现资产组合的多样化，也就是可以进行分散化投资，降低风险，有关分散化投资的知识，我们将在下一个概念中进行详细介绍；而且，股票的流动性比较好。
基翁的分析是有大量案例依据的。我们只举安妮和詹妮弗的例子吧。美国有一个叫安妮的审计员，在美国国税局工作。因为工作关系，安妮有机会仔细地研究了那些接受审计的有钱人的投资习惯。慢慢地，安妮发现，有钱人的大部分财富都是靠投资普通股得来的。她想，既然有钱人就是靠投资股票变得有钱的，那么这种方法肯定也适合我自己。于是，1943年，安妮退休以后，拿出5000美元的积蓄全部买了普通股。刚开始，她只买自己了解的公司股票，例如，著名的电影制片厂——环球公司和派拉蒙公司的股票。后来，她又买入了当时几家小型的软饮料公司的股票——可口可乐和百事可乐，此外，还有很多制药企业，包括百时美施贵宝公司和先灵-葆雅公司，当时这两家公司也是名不见经传的小企业。1995年，安妮以101岁的高龄去世。从1943年到1995年52年的时间里，安妮持有的股票资产组合升值了4000倍，也就是，从当初投资的5000美元，变成了后来的2200万美元。这真是一个令人振奋的投资。
52年的时间可能有点长。让我们再来看看下面的例子。桑切斯夫妇有一个女儿詹妮弗。1986年，詹妮弗只有13岁，她成功地说服了自己的父母，用他们全家总储蓄的15%，也就是1万美元，买了一家当时刚刚上市的公司的股票——微软。当时的微软还是西雅图一家名不见经传的小公司，没有什么知名度，创始人比尔·盖茨，也还是一位尚未经过市场检验的年轻人，以至于当时都很难找到一位愿意为它做市的股票经纪商。那时候，微软股票的售价仅为每股21美元。等到2011年年中，也就是过了25年，桑切斯夫妇当初投资的1万美元已经增长到了417万美元。即使是今天看来，这也是一笔巨大的财富。
前面我们提到，风险与收益的关系，随着投资期限的延长，你能够承担的风险是增大的，这个时候，可以选择风险更大的金融产品。因为随着时间的延长，风险较高的资产收益率要胜过那些风险较低的资产收益率。这里要引出作者一个很重要的观点——有时候不冒风险，要比冒风险的决策更“有风险”。只要你的投资期限足够长，你就有能力承担更多的风险。这是一个极其重要的概念，因为它意味着在决定怎么投资、选择哪些投资工具时，投资期限的长短发挥了极其重要的作用。
比如，在过去的82年时间里，普通股的收益率最高。在这段时间里，大公司的股票获得了年平均10.7%的收益率。但是，我们知道，股市总是波动的，股价的上涨并不总是一帆风顺的。甚至在同一时期，普通股的风险水平或价格波动程度也是最高的。例如，1987年10月19日这一天，股票市场就下跌了23%；1997年10月27日当天，股指下跌幅为7.2%；2008年10月1日至10日这10天时间里，股票市场的下跌幅度达到了22%。但是，随着持有普通股的时间延长，比如，20年，即使是遇到了最糟糕的年景，持有股票的复合收益率也是个正数。因为，当股票市场年景不好，其他产品的投资收益率也会受到影响。所以，如果你的长期投资期限足够长，那么，只要你选择了风险较高但收益也高的资产，最终必然能够获得令人满意的投资回报。
接下来，咱们来看看分散化投资。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，相信很多人都知道这句古老的谚语。分散化投资能帮你降低或分散一部分风险，还不影响你的预期收益。当然，这样做你也许发不了大财，但也不至于损失惨重。至少，你可以实现市场的平均收益率。
接下来，让我们来看最后一个基本概念：保险。天有不测风云。为了保护自己免受重大灾害的威胁，我们需要用保险来保护自己。保险的基础，就是风险分担。在制定个人理财规划时，保险是一个非常重要的组成因素，你需要认真考虑。
接下来，重点介绍人身保险，主要包括：人寿保险和健康保险。人寿保险的目的，是防止被保险人的死亡使家人陷入财务困境。这里有一些基本知识，我们来打个比方。
是不是每个人都需要购买人寿保险呢？刚才我们提到的，购买人寿保险的目的，是当你死亡时，保险公司能够向你的亲人提供的经济帮助。所以，判断是不是要买人寿保险，要检查一下自己的净资产。如果净资产水平越高，将来你去世后，你的亲人获得的遗产数额就越大，你购买人寿保险的动机也就没那么强烈了。如果你是单身，而且没有需要供养的亲人，通常也不需要购买人寿保险。但如果你是某些致命疾病的高危人群，例如癌症，那么你就需要购买人寿保险了。购买人寿保险，并不能给被保险人带来直接的收益，它的目的，是在于保护那些依赖被保险人的人们。
那么，你需要购买多大金额的人寿保险呢？这跟你购买人寿保险的主要目的有关。比如，你是不是想为孩子上大学提供足够的资金？你是不是想给你的丈夫留下足够多的钱，让他未来几年里有能力抚养孩子？总之，目的不同，购买的金额也会不同。通常，有两种方法可以判断自己需要购买多大金额的人寿保险：
一是收益倍数法：就是用你的年均总收入，乘以5到15的倍数，结果就是你应选择的适当的人寿保险面额。这个方法的理论，就是人们希望通过人寿保险来弥补因家庭主要劳动力死亡而造成的收入损失。所以，年份数越长，收益倍数也就越高。
二是需求法，就是当家庭主要收入来源的成员去世后，为满足健在的家庭成员的生活要求所需要的资金是多少。如果把收益倍数法看作是一种“普适性的”计算方法，那么，需求法就是定制化、个性化的计算方法。
市面上的人寿保险，可以分成定期人寿保险和现金价值人寿保险。定期人寿保险就是单纯的保险产品，如果被保险人在保险期间死亡，保险公司就会按照保单的面值，向受益人支付赔偿金。现金价值人寿保险是一种混合型的产品，不仅可以向受益人支付保险赔偿金，保单本身还可以储蓄。对于绝大多数人来说，定期寿险是一个更好的选择，它能够以较低的成本满足你的保险需求，这也是保险的真正目的。但现金价值保险产品的费率水平非常高，可能会导致你减少保险的购买数量，使保险程度不足。
介绍了人寿保险，我们来看一下健康保险。健康保险的目的，不是要补偿所有的医疗费，它只是用来避免重大疾病对你的财务状况造成的致命打击。市场上，健康保险的产品种类很多，比如，基本健康保险。绝大多数健康保险能同时提供住院保险、手术保险和内科保险，这三类保险通常捆绑在一起进行销售，被称为基本健康保险。比如，大额医疗费用保险。就是对超出基本健康保险额度以上的医疗费用进行承保。这就意味着，重大疾病带来的巨额医疗费用，可以通过这类保险得到补偿。当然，它也具有免赔额，或者止损条款，就是对保单持有人支付的医疗费用总额给出了上限规定。比如，重大疾病与事故保险。常见的例子就是癌症保险，对于患有特定疾病的投保人来说，这类保险能够对医疗费用起到额外补偿的作用。
那么，怎么买健康险呢？通常情况下，购买健康保险时，不要为了省钱，而让保险购买量低于自己的实际需求。同时，要隔几年就检查一下自己的保单，尤其是当生活发生重大变化时，比如，你结婚了，生孩子了。此外，购买健康保险时要尽量做到全面。所以，不建议单独购买重大疾病保险或者事故保险，而是选择一个综合性的健康保险。
我们来简单梳理一下它的内容。在上半部分中，我们说了理财中的5个基本概念，在下半部分中，我们读了个人理财的另外4个概念。
第一，信用卡贷款。信用卡贷款就是消费信贷的一种最常见的形式，使用信用卡时，你要注意是否能承受还款额度，避免陷入巨额债务危机。信用卡基本是复利计息，最好做到按时还款，不然产生的利息是很不划算的。用信用卡提现要注意里面的“坑”，取钱的一刻就开始计息了，利息一般高于信用卡购物的利息，银行会收取2-4%的费用，而且会要求你先还清所有欠款。总之，信用卡是个好东西，但你要合理使用，并尽量每月按期全额还款，避免过度消费。否则，你口袋里的信用卡，就有可能是你最危险的债务。
第二，高风险高收益。风险和收益总是相匹配的，风险越高，收益越大，反之亦然。在选择投资项目时，一定要权衡风险和收益。股票属于高风险高收益的投资产品。如果你的长期投资期限足够长，那么，只要你选择了风险较高但收益也高的资产，最终必然能够获得令人满意的投资回报。
第三，分散化投资。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，分散化投资能帮你降低或分散一部分风险，还不影响你的预期收益。对于许多投资新手来说，共同基金就是分散化投资的最佳选择之一。投资产品多元化，可以使投资组合的整体风险水平下降。
最后，我们说到了保险。保险就是风险分担，人身保险主要包括人寿保险和健康保险。每种保险购买多大金额，跟你的需求有关，购买方法也不同。购买人寿保险，并不能给被保险人带来直接的收益，它的目的，是在于保护那些依赖被保险人的人们。健康保险的目的，不是要补偿所有的医疗费，它只是用来避免重大疾病对你的财务状况造成致命的打击。购买健康保险时，不要为了省钱，而让保险购买量低于自己的实际需求。此外，尽量选择购买综合性的健康保险。
