作为一个保险从业者，至少我是不会给自己孩子选择少儿平安福2018。尽管知道，这么写一定会被很多“专业”的平安代理人吐槽。

真诋毁或者认为我假分析的都没所谓。再对的看法，立场不同就会被认为错的。是非曲直，见仁见智。

占用10分钟时间去讲这个产品（少儿平安福涉及到的内容比较多），希望对大家有帮助。

买或者不买，都要清楚保什么、不保什么！这样才踏实！

不管是小孩、大人还是老人买保障型的保险，都应该把这两点放在首要衡量标准：

✅足额的保额&费率（价格）

✅保障是否全面

下面，本人就四个方面对此展开解答：

一、少儿平安福18保障回顾

二、细数“好又全”的套路——真的全？

三、同样预算，可以买到什么

四、给孩子配置保险的三点建议

一、少儿平安福的保障回顾（最新版）

左侧是保障，最右以0岁男孩为例

可以看到少儿平安福是以终身寿作为主险，除了以往的附加重疾、长期意外、恶性肿瘤，少儿特定重疾、定寿、定期陪护金等……共计7项，附加投保人豁免8项。

外行不懂的人，光看宣传语都可以铺满两页手机浏览了。业内人士看的是7份条款，也是够呛。

“我看着这个平安福，挺好的呀，身故、意外、重疾、少儿高发重疾、癌症复发也赔、还有那个陪护金，感觉很全面呀”

但全家桶式套餐真的适合孩子吗？认真看过才知道。

二、细数“好又全”的套路

（一）重大疾病保险金和主险终身寿是共享保额。

共享保额：两者共用保障额度。

就0岁宝宝的例子51万寿险、50万重疾，假如得了重疾，先赔50万附加的重疾险，剩下寿险作为主险还剩多少？

减去已经赔付的部分：51-50=1万。也就是说，相当于7377元，买了50万寿险提前给付型重疾➕1万寿险。

“才不是你以为的大病赔了50万，身故还有51万呢！”精就精在寿险和80种重疾险的差额部分。

ps：市面上的带身故责任的重疾险产品，一般都是身故和大病责任都赔一样的金额，也是二赔一，要注意哦！最早期就是这样的形态出现的。

（二）特定9种少儿重疾➕白血病

【优点】

1、以0岁男为例，可选附加的少儿特定重疾（不含白血病）赔付了50万以后，寿险和基础重疾险保额不受影响。

2、白血病双倍给付。因为白血病是恶性肿瘤（血液方面的恶性疾病），给了特定重疾50万，还有【恶性肿瘤】的给付。

【缺点】

白血病赔了100万，意味着，只剩下 可选部分的陪护金、扣除重疾险保额的身故金、恶性肿瘤附加险、意外险。

「客户」：“白血病治好了，还有机会买保险吗？”

「险来冇事」：“98%的情况下，没机会了。少儿平安福只能保癌症复发、意外和身故了。所以给孩子买重疾险，建议恶性肿瘤单独分组且重疾2次/多次赔付产品。这样，即便赔了白血病，还有别的疾病（特别是心脑类）保障在”

「客户」：“重疾险多次赔付会很贵吗？”

「险来冇事」：从市场定价上看，不尽然，有的反而比单次重疾赔付的产品更便宜！”

（三）恶性肿瘤赔付的条件

1、初次确诊的重大疾病必须是恶性肿瘤/白血病

2、同时满足确诊五年后仍存在、新生、复发转移

不坑的地方：如果发生除白血病以外的9种少儿特定重疾、轻症，本附加条款仍有效。

【坑】：

1、如果发生的是除恶性肿瘤的其他79种重大疾病中的一种，则本附加险、特定重疾、轻症都终止。

2、癌症五年间隔，太久了，3年合理些。

「客户」：“那后期再发生恶性肿瘤不赔了吗？”

「险来冇事」：“因为重疾险部分责任终止了（除了陪护金），所以不会再赔第一次恶性肿瘤（含白血病），那么，附加的“第二次”、“第三次”恶性肿瘤自然也没了”

「客户」：“那加这种附加险有什么意义？直接买个防癌险不更好？第一次得什么病，是我能选择的吗？”

（四）轻症赔付后，重疾/特定重疾/终身寿可增额

「客户」：“如果我买了50万，赔一次轻症，就可以增加多10万重疾保额诶！最多得三次轻症，就有30万诶，这不是很好吗？”

「险来冇事」：“生什么病、严重程度不是我们能控制的早发现早治疗固然好，但与其看重三次轻症后的80万，为什么不直接选个80万的保额？”

「客户」：“可是孩子买80万（重疾）平安福近一万二了，还不算长期意外啥的，负担大。”

「险来冇事」：“孩子的保障重要还是牌子重要？一定要买它家的吗？”

（五）20种轻症三次赔付的可能性

平安福轻症不分组，但是市场上高发轻症赔付的概率来看，买了少儿平安福2018想赔3次轻症，还是别想了。

且不说病种1拆3，单看高发轻症：

缺失了最高发的心脑血管疾病（其他公司赔付率占80%～85%）：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）。剩下20%赔付率里赔3次，有点不科学。

小朋友意外烧烫伤较常见缺失了小面积的三度烧伤；终末期肾病（俗称尿毒症）对应的「慢性肾功能衰竭」也没有；个别宝宝是乙肝携带的也要注意：没有「早期肝硬化」。

（六）少儿高发重疾缺失

尽管没有完美的产品，但专门针对少儿设计的少儿平安福，竟然缺失了孩子常见的「严重手足口病」和「严重川崎病」，不太合适了。

（七）长期意外伤残/身故赔付

优点：可以长期保障，伤残按等级赔付。

缺点：只能保障到70岁，费率高——对应买的保额低。

万一出险，额度不够，老年意外高发，却没了保障。

三、同样预算的方案

（一）重疾险（含身故）➕癌症两次赔付（3年间隔期）

举个能多次赔付的重疾险算价格，也是20年交，稳定在80万，癌症二次赔付间隔3年（不要求第一次重疾是癌症），价格8800左右（含投保人豁免）；一般20年价格在7800～8500左右（具体责任有些许出入）

（二）额外搭配/包含：少儿高发重疾（定期）

像少儿在30岁前高发特定疾病，诸如「白血病」「严重川崎病」等，市面上也有专门针对孩子成长期所设计的少儿定期重疾险：

既包括了保协列的25种成人高发重疾、白血病双倍、少儿高发重疾和轻症。保障周期一般为20-30年，涵盖了孩子高发重疾的风险期。

保费600元/年*20年交，保额大概有50万，保障30年，作为终身重疾险的病种（缺失）搭配和保额补充实在是更好不过了。

（三）长期意外险（可选终身）

因为孩子在十岁前，身故保额不得超过20万。意外险只能选择20万，保到70周岁，250元，终身398元，也是20年交，同样按等级赔付伤残。

那么“长期”和“赔伤残”是平安福附加长期意外险贵的理由吗？

肯定不是，平安福疾病豁免也可以豁免意外险保单和寿险的“1万”（可调额），同时品牌价值也算在其中。

综上，9600至少可以买到：80万终身重疾➕50万定期重疾（白血病额外赔50万）➕70岁意外险20万。

同时一点，平安福和我所选择的终身重疾产品都可以30年交，所以哪怕算30年交，性价比依旧拉开一大截。

四、给孩子配置保险的3点建议

（一）配置顺序（先后次序）

1、先大人后小孩，先做保障。

2、儿童社保+重疾险+意外险+医疗险

3、有条件，再配置理财。

（二）配置细节

孩子除了医疗险（儿童挂门诊还是很常见的）会贵一些，重疾险并不贵，1万可以配置得很全面了。

1、50万重疾险是最起码的，选择终身型 能多次赔付重疾的（赔了癌症，合同还能继续保障的）。同时加上一份定期

压力大就先买定期重疾80万，毕竟一年不到一千块，3顿饭就够了。

2、意外险务必涵盖意外医疗，且是社保外用药的。

3、医疗险：小额医疗+百万医疗

从实用角度看，还是小额（1～2万）医疗更推荐，但涵盖社保外用药会贵些。百万医疗就是防个万一来兜底的，日常小问题用不到。

当然，如果条件，尽量配置中高端医疗险，医疗资源会好很多。

（三）第一，落实保额；第二，慎选保障细节。

买保险，绝对不要抱着“差不多就得了，买个安心、平安，有就可以了”的心态。

本意给孩子买了份教育金或低保额的重疾险，发生了万一，后悔得只会是我们自己。

买保险不应该将就，过度看重品牌、人情关系。保费交的不明不白，什么保、什么不保、保额够不够都不知道，理赔能没纠纷？长久下去能不后悔？

希望对打算给孩子买保险的家长们有帮助！

有问题或定制方案，欢迎留言：险来冇事。

不直接推产品，我认为不错的产品，不一定适合各位，按需选择！

本文由“险来冇事”发布，2018年10月08日