我们要介绍的这张体检表,主要有三个维度,分别是风险、流动、收益。接下来我们将分别阐释下。、风险
风险类的指标是用来衡量债务会对你的生活造成怎样的影响的,这一部分中我们会给你介绍两个指标,分别是月供比例和负债比例。
(1)月供比例
月供比例指的是你每个月的房贷、车贷等固定支出的钱占你每月收入的比例。
月供比例=(每月房贷+车贷)/月收入
打开你之前编制的收支表,用你的房贷、车贷以及月收入数据算一下你的月供比例是多少。
通常来说,你的月供比例最好不要超过50%,这是一个警戒值。如果你每个月还房贷或者车贷的比例超过50%,你的月供负担就过重了,还贷风险也会加大。
一方面,你会面临加息的风险。一旦贷款利率大幅上调,房贷和车贷的利率也会随之上涨,那么你每月还款额就会急剧增加,月供比例增大,可能会成为你无法承受的负担。
小李每个月的收入是6000元,他在17年贷款70万元买了一套房子,当时的房贷利率是4.9%,还款期限30年,他每月需要还3715元的贷款,算下来他的月供比例已经超过了50%
当贷款利率是4.9%的时候小李还能承受得住月供,但是从历史数据来看,4.9%的房贷利率已经是较低的水平了,如果房贷利率涨到2011年的7.05%,小李的每月还款额就会涨到4680元,那就意味着小李还完房贷后,只剩下1320元可支配收入了,完全不够覆盖小李的日常生活支出。
另一方面,万一你的收入降低了,你就可能无法承担另一方面,万一你的收入降低了,你就可能无法承担之前的月供了。
小王2000年的时候在互联网行业工作,那时他月工资10000多,对自己的未来充满了信心。于是,小王贷款买了一套房子,月供5000多。但仅仅1年后,互联网泡沫就破灭了,曾经炙手可热的诸多互联网企业纷纷破产,小王也随之失业。等小王再找到工作的时候,他的收入只有6000多了,完全承受不起之前那样高昂的月供,无奈他只能把房子卖了。
这个时候,你要想办法降低你的月供比例,比如尽可能增加自己的收入。你可以列一个切实可行的收入增长计划,使得你的收入在一段时间之后能够有一定幅度的增长,早日脱离高月供比例的状态。
(2)负债比例
负债比例指的是所有你欠别人的钱加在一起占总资产的比例。
负债比例=总负债/总资产
这就用到资产负债表了,你可以用你的总负债和总资产来算一下。通常来说,这个数值最好不要超过60%。超过60%说明你的负债比例过高,你的资产中有很大一部分是借来的,这会给你的财务状况带来风险。
这个时候,保持收入的增长可以使你的净资产增加,从而使负债比例慢慢降低,减少部分风险。
二、流动性
流动性指的是你的现金资产是否足以应对意外情况。
比如你突然失业了,你的现金资产是否能够负担你找工作这段时间的支出?夏天你的空调突然坏了,你是否有足够的现金资产可以马上买一个新的?
这里我们要讲两个财务指标,流动比例和应急比例,可以帮你判断自己财务状况的流动性是否良好。
(1)流动比例
流动比例是你的现金资产与你近期消费债务的比率,是用来衡量你能否有足够的流动性偿还债务。
流动比例=现金资产/消费性负债
这里的消费性负债指得是你下月待还的信用卡、花呗、白条等短期消费账单。
你可以从你的资产负债表中找到你的现金资产和流动性负债,计算一下流动比例。
通常来说,这个数值最好不要小于2,如果小于2的话说明你的流动性不太够,有可能会被各种账单的还款日弄的捉襟见肘。这个时候你最好多准备一些现金资产,或者减少一些消费性债务。
(2)应急比例
应比例指的是你的现全资产与你的生活支出的比率。我们刚刚说了流动比例,流动比例中没有考虑近期要还的房贷、车贷等债务,但是他们也是每个月需要支出的,这个时候我们就需要用应急比例来衡量下。
这个数据衡量的是你的现金资产可以负担你多少个月
的生活支出。
应急比例=现金资产月支出
你可以用你的资产负债表和收支表查看下你的现金资产和月支出,按照这个公式算出你的应急比例。
通常来说,这个数据最好在3-6之间。如果不到三个月,你可能很难应对突然失去工作,空调、电视等突然坏掉的情况。你最好准备出对你来说足够有安全感的现金资产。
三、收益
收益这部分的指标主要是用来衡量你钱生钱的速度的。主要有储蓄率、投资资产比例、投资回报率、财务自由比例。
(1)储蓄率
储蓄率是用来衡量你每个月的结余水平的。
储蓄率=月结余月收入
通常来说,储蓄率最好在30%以上,在不影响正常生活的前提下,储蓄率当然越高越好。储蓄对于我们来说至关重要,还记得我们谈到的复利作用么。储蓄可以作为你的投资本金,是使你的财富产生复利增长的基数。
如果你没有储蓄的习惯,没有固定的储蓄比例,我们建议你从最基础的做起,每个月先储蓄收入的10%,再慢慢增加储蓄比例,培养储蓄习惯
(1)流动比例
流动比例是你的现金资产与你近期消费债务的比率,是用来衡量你能否有足够的流动性偿还债务。
流动比例=现金资产/消费性负债
这里的消费性负债指得是你下月待还的信用卡、花呗、白条等短期消费账单。
你可以从你的资产负债表中找到你的现金资产和流动性负债,计算一下流动比例。
通常来说,这个数值最好不要小于2,如果小于2的话说明你的流动性不太够,有可能会被各种账单的还款日弄的捉襟见肘。这个时候你最好多准备一些现金资产,或者减少一些消费性债务。
(2)应急比例
应比例指的是你的现全资产与你的生活支出的比储蓄率要和你的收入和支出一起来看。在这里我们给你介绍一个工具,叫收入支出四象限,它可以根据你目前的收支状态,指导你接下来的行动。
1高收入低支出
如果你属于高收入低支出的人,那么你赚得多花的少,储蓄率高,恭喜你已经做到了开源节流。你接下来的理财重点是利用好储蓄,积极理财投资,以获得更高的收益。
2.高收入高支出
这部分人的储蓄率偏低,接下来的理财重点应该从控制支出着手,通过收支表看一下哪些支出是可以去除或者削减的。同时,这部分人还可以强制自己进行更多储蓄,培养储蓄意识。
3低收入低支出
虽然这部分人的储蓄率看起来不错,但储蓄金额不多。他们的支出已经很低了,多是必要性支出,可削减的余地不大,这类人接下来的理财重点在于想办法提高收入,从而提高储蓄的金额。
4低收入高支出
这部分人通常储蓄率很低或者没有储蓄,甚至有一些人在月收入没有结余的情况下使用信用卡透支消费,背上消费债务。对他们来说,接下来应该先控制消费,减少消费贷款,每个月攒下钱来还债,在债务还清后再将还债的这一部分钱用来储蓄。然后想办法提
高自己的收入。
(2)投资资产比例
投资资产比例计算的是你的资产中有多少是能生钱的。
投资资产比例=投资性资产/总资产
你可以从你自己的资产负债表中找出投资性资产与总资产,用投资性资产除以总资产得出的数字就是投资
资产比例。
通常来说,投资资产比例最好能够大于50%,不然我们的财富增值速度就相对较慢。当然,如果你刚买了房子,算上房贷的话,你的这个比例数值会非常大,可能会造成数值失真,所以你可以在总资产中扣除掉房产来计算。扣除掉房产,你的投资资产比例最好能够超过75%。
(3)投资回报率
投资回报率可以衡量你的投资产生收益的速度。投资
回报率越高,投资收入越高,复利增长越快。
投资回报率=年投资收入/年投资资产
你可以从你的资产负债表中找出你的年投资收入和年投资资产,用年投资资产除以年投资收入,得出来的就是投资回报率。
通常来说,投资回报率最低也要跑赢通胀,不然你的资产就会不断缩水。合理的投资回报率因人而定,每个人的风险承受能力不同,投资水平也不同,投资回报率也不一样。
而且投资回报率还会受市场环境的影响,牛市的时候一般投资回报率会更高一些,可能很轻易的达到15%
或者20%,而在熊市就不太容易获得较高的收益率。
(4)财务自由比例
财务自由是我们大多数人理财的最终目标,如果我们
达成了财务自由的话,我们就可以自己选择是否工作,过自己想要的生活。
财务自由比例=月投资收入/月支出
你可以在你的收支表上找出你的投资收入和每月支出数据,用你的投资收入除以每月支出得出的就是财务自由比例
通常来说,你得出来的数值如果大于1的话你就实现了最基本的财务自由。你的投资收益已经可以覆盖掉你基本的日常支出,你可以选择是否要去工作。
总结
我们主要从风险、流动、收益三个角度给了你一些财务指标,合理的运用这些指标可以让你对自己的财务健康状况有一个清晰的认知,我们也给了你一些改善的建议,以便你能对你的财务问题进行改善。
下面附上的是我们总结的财务体检表,整理好了刚才
我们说过的这些财务指标,你可以对照着这个表格与之前我们做好的资产负债表以及收入支出表,动手给自己的财务状况做个体检。
