文/小猫飘飘
我觉得应该来一个理财引导系列，让所有理财小白能走进财富增值的大门。但是我不想说太多理财的好处，虽然我通过“诚信赚钱，智慧理财”两步动作，在自己预期的年龄基本实现了财务自由。既然做系列，总有个先后重次，于是，我还是把风险放在第一位来说。在你决定投资理财之前，先不要急于做出投钱动作，你应该先来认识一下自己风险把控能力。
偶尔会分享自己的一些理财经验和经历，于是经常会有人问我具体的理财方法，索性就创建了个财女群。大家每天说说自己的理财投资心得和经验，互相借鉴，互相学习，互相指导，倍感坦诚和温暖，很多小伙伴就觉得有相见恨晚之感，若早几年交流，该多好！在互相学习中，大家也增加了一些收益，打开了思维方式。但是我却不敢完全敞开分享而选择较多保留，我选择保留不是因为自私，而是对风险的认识。
大部分人曾经对理财一无所知，从不了解，各种怀疑；现在有了分享，却又盲目跟从。以前对风险片面夸大，现在对风险却没有足够的战略意识，更不会从战略高度去规划。很多人这样说：“小猫，你就直接告诉我你投了哪些地方，我该投多少钱，你告诉我该下载哪些APP就行。”或者有的说：“我现在基本一无所有，你就告诉我，你从一无所有到现在财务自由的经历，我要学习你。”
对于大家的信任，我是心存感激的，但是更多感觉到的是压力和对他们风险的担忧。若没有基本的操控能力和思考能力，我还是建议大家安稳赚钱，别去羡慕别人的高增值。因为任何钱生钱的收益，都是伴随风险的。这个不是你信任我或不信任我的问题，因为，我也只是投资理财者，不是保证者。
为了给大家更直观地感觉理财投资风险，我讲几个我规划的案例供大家参考，不要全盘照抄，若是有一条适用你就够了。在规划中，我尽可能地保证他们的收益，并尽可能地把风险降到较低。
案例一：有一个深圳的女孩，网上认识，与我不在同个城市。一个孩子的单亲妈妈，每个月除了自己的工资，还有一笔来自前夫的3000抚养费，手上10万存款，暂时没有房子，没有车子。
我给她的规划是：
第一步，办三张信用卡，比如交通银行，光大银行，或其他额度比较容易升高或授信额度比较容易得到的信用卡。（这一步是因为她没房没车，还年轻，以后肯定会涉及到贷款，养好额度，以便未来所需。另外，未来也可以学习信用卡理财，这个以后我会讲到)
第二步，开一个淘宝店，用网店关联的支付宝开一个网商银行的帐号，存5万元进网商银行（收益年化百分之4左右）。年轻人操作一个网店在我看来是非常有必要的，有备无患。你不一定能在淘宝上有成交，但是你可以懂一些基本操作，未来有任何新的平台，新的机会时，你都可以更好的应对。关键是，有网店关联的网商银行，再加一笔理财存款，很容易获得一笔较大的贷款额度，比普通信用卡的额度要高。
第三步，拿出2万分别投进3个P2P平台，时间不超过90天的定投。因为P2P的收益并不高，基本年化收益百分之10左右，勉强跑赢通胀。它的风险与收益相比，我觉得并不是特别值当。但是P2P相对简单，所以一般我建议大家拿余钱的百分之10来投P2P。那么让她拿出2万分别投三个P2P，在我看来，风险基本也是降到百分之10份额左右。
第四步，每个月可以试着基金定投1000元。我们有群友7年只关注过一次自己的定投结果，这个月在我们大家的呼声中去打开APP，发现4.2万的成本，现在是5.7万的资本。这是她每个月500，坚持了7年的结果，每个月投500，其实大家都可以做到，但是基本没人会坚持的。当然这只是借鉴。也可以每年孩子生日买固定克数的投资黄金。一来增加生日仪式感，二可以增加自己的安全感。单身妈妈的安全感很重要。
第五步，拿出1万去分两个平台做高风险高收益投资（比如非银行的黄金平台，指数基金，股票等）。我下一篇文章会写我对所谓高风险的认识。高风险高收益不等于低风险低收益。请大家反复读一下这句话，应该会有感悟。以我对她的了解，她应该不太适合炒股，所以也给了建议。
第六步：拿出5万做小众银行的大额存单。这种存单有提前支取机会，又可享受定期收益，可以给自己大额储蓄的安全感和信心。
第七步，手上还有2万货币基金，这是百分百安全又可以随时取用的方式。
案例二: 一个某县城的大姐，有房有小店，手上有2万元余钱想投资。
我给她的建议是全部投入货币基金。然后每个月拿出200做黄金定投，200做基金定投，200做指数基金定投。因为太复杂的她也不会操作，定投设置比较适合懒懒的她。而且她的钱基本不用，投了可以长期持有。
案例三：我的一个老乡，在杭州临平，让我帮他规划一下。39岁，单身，手上12万元存款，月工资5000左右，非常稳定，公司提供三餐，并定期发工作服，基本不需要自己花太多的钱。
和第一个女孩一样，我让他立即办信用卡，尽可能地争取到自己的信贷额度。因为工资稳定，他最终下来的几张信用卡和网商贷总额度在7万元左右。
单身的他需要房子做相亲筹码，即使未来房价越来越高，也可能下跌，他也确实极为钢需地需要一个小窝。于是我教他用房产来做负债理财。帮他找到一个36方的没有产权的公寓。8000元一平方，4.2层高可以在小二楼做个卧房，总价30万左右，首付15万，另15万从开发商这里贷款。他除了手上12万还需要信用贷款3万。每个月还房贷1700左右，再信用分期3万元分成两年1500元左右一个月，还完钱后的工资刚差不多勉强支撑生活，偶尔不够，也要动动信用卡的消费额度。一年后房子交房，他并没有着急住进，而是以1500元租出，自己还是租着原来800元的房子。财务明显宽松。明年消费贷也将还完，以后每个月只要还1700的房贷就可以了。
今天他买了一箱吃的来向我致谢。一方面房子涨了，另一方面因为有个房子，虽然没有住进，但是有女生已经抛来橄榄枝。等两年过去，信用贷款还完，那么每个月2000不到的房贷对他来说基本毫无压力。另外若成婚，这房子卖了可以作为住宅首付款的一部分。
以上规划我基本遵循的是：
一，分散投资。分散投资是为了分散掉风险，分散的同时，必须要对每一个投资平台尽可能清晰地了解。而不是为了分散而分散。若随便分散到一个垃圾平台，你还不如全部投到自己坚信的平台。
二，战略规划。要从整体去把控风险。既对风险有充分认识，又不要因为有风险而寸步不行。
三，按需规划。把有限的资金尽可能地转变成必须的资产，既能满足需要，又能回避理财风险。未来有需要购房，或现在必须想办法购房的，规划和准备的动作是不一样的。很多看似完全不可能做到的事，其实转变思维是可以做到的。就如案例三的男孩，如果我不帮他规划，他现在的存款估计就是比12万多一点点。当初他也并不完全认同我的规划，觉得36方的房子太小，觉得4.2的层高做两层太低，觉得没有产权不可靠，想再等一年，等钱多一点再看能否买好点的。我说就你的工资收入到明年，要么买不到，要么买更差。现在房子已经涨到1.2万一平，虽然面积小，涨得少，但至少也是涨了。另一方面也给了他更多生活上的信心。
四，敢给投资款判死刑。其实在我的规划中，我对每一笔的钱都投资都会问对方，如果这笔钱没了，你还能好好地活下去不，你的生活会受多大的影响。如果会影响到生活的，我一定会控制好额度投进百分百稳的平台，不会影响的额度才敢投有风险的较高收益。
小猫飘飘：杭漂中白手起家，农村出生的她，没有人指导，没有人依靠，跌跌撞撞一路走来。如今，她有两个孩子，两个公司，几套房子，当然还有挚爱的父母，不再空巢在老家，而可以在杭州享受天伦之乐。她在成家立业和养育孩子的过程中，坚持不啃老，不啃男友丈夫，始终依靠自己的力量和善良，最终实现财务自由，精神自由。
她深知城市漂泊者的艰难和困苦，而自己作为一名底层漂泊人员的代表，每一段经历都是宝贵的财富。她愿意无私分享，她愿意用自己的力量去帮助大家走向自由，走向幸福。她发起财女思维生存方式，她创建“幸福阶梯”公众号。再过几个月，她将建起“幸福阶梯”实体工作室，不仅给女性一个线上的“娘家”，更给大家一个线下的“娘家”！
