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我曾经在微信公众号上分享了一篇文章《普通工薪阶层应该怎样来理财？》（简书同步发文），结果公众号后台有多位朋友提出：说得太笼统了，希望能再具体讲下。

其实，这个问题不好谈。因为每个人的情况都不尽相同，收入情况，家庭支出情况各异，具体资产配置时就会有差异，毕竟没有统一的标准呐。思来想去，我只好把自己的工资打理情况分享出来，以便让大家有一个直观的认识。如果有朋友有更好的主意或不同意见，可以在评论栏补充或直接简信给我。

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其实，我的薪水并不高，只有区区的4000元（生活在一个不入流的小县城），这4000元一到手，我就会把它们分成五部分：

一是储蓄账户，或称理财账户，占比25%，也就是1000元，主要用于股票、ETF加仓和指数基金定投。股票我持有的不多，也很少炒短线，都是中长线操作，所以补仓的机会并不多。结余下来的钱一般都是放在货币基金或者短周期理财产品里面，稍稍赚点利息和保点儿值。

二是应急备用金或称风险备用金账户，占比10%，也就是400元，主要用来应对一些突发情况。比如说生病、重大投资亏损、红白喜事、朋友来访等等。总之是一些事先不可预知的因素，无法提前做出预算和安排，就用这笔钱来应对。这个账户的钱我大部分放在了货币基金，小部分投了短周期理财产品。

三是日常生活开支账户，占比50%，也就是2000元，主要负责一家人的吃喝拉撒睡等日常花销，以现金的形式放家里。

四是孩子教育储蓄金账户，占比10%，也就是400元，为孩子以后上大学、结婚、买房等大额花费提前作些准备。

五是临时账户，占比5%，也就是200元，负责为将来购置一些大件或者一次短途旅行什么的储备点“粮草”。

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看到这儿，有朋友笑了，你这样分配太搞笑了。比方说日常开支2000元，能够用吗？一家人吃饭都够呛，物业水电呢，养车呢……

我承认，2000元，就是我生活的小县城也有点捉襟见肘，但咱有其他招啊：

一是节流，尽量缩减开支，量入为出，让这2000元基本够用。

二是开源，就是利用业余时间兼职挣点外块，补贴家用。开源方式就因人而异了，针对自己的能力圈，只要用心总会有门路的。就我个人而言，就是与人合伙做点小生意，挣点零碎钱。

三是投资理财赢利，提取一部分，比方说50%，拿来补贴家用。什么，你投资一直是亏损的？！那你要加强学习了，比方说选不对股票可以定投指数基金，至不济也可以买银行理财产品、债券、P2P之类的，至少不会是负收益不是。

四是启用应急备用金账户。如果某一月开销实在太大了，那肯定是你家里有意外情况发生了，备用金账户是干嘛的，就是应对这种极端情况的，启用就好了。

五是实在不行，就找老婆大人要吧。大家可能看出来了，我的五个账户并不包括老婆的收入。没错，我们的工资是各自打理的。虽然男人养家天经地义，但实在不够用的情况下，女人也该出份力不是（尴尬脸）？

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应急备用金或称风险备用金账户需要一直提取下去吗？

一般来说，风险备用金储备够3-6个月工资总额就可以了，当然多多益善。对于我来说20000-30000元储备已经差不多了，多出来的我会调整到储蓄理财账户，以博取更大的收益。

有朋友说了，不够怎么办？比方说，一场大病or意外，备用金用光了，甚至亏空了。

首先，提出这个问题的朋友肯定没有配置保险。生活中，重疾险、意外险、寿险还是有必要配置一点的。无他，花钱买平安吧，真有事时，不至于让我们陷入绝境不是。

其次，花完就再重新存呗，备用金的意义不就在这儿嘛。

还有朋友提出，你不是说备用金的另一个用途是应对重大投资亏损吗？我现在股票深度套牢了，是否用这笔钱来补仓？

首先呢，补仓这件事是很有讲究的。如果判断是阶段性调整，大趋势未变，可以逢低补仓，能够多拿点低价筹码并适时拉低成本；如果基本面变坏了，下降趋势已成，你还是割肉跑路吧，判断错了，就要有壮士断腕的勇气，死不认错、死抗是小白常干的事，结局一般都很惨的。

其次，你不会告诉我，买卖股票你都是满仓操作吧？啊，是满仓，好吧，我彻底被你打败了！

在资金量不是很大时，满仓也不是不可以，因为赔光了也没有多少不是。炒股票，谁也不敢说判断百分之百准确，我们大概率能赢就行了，大胆尝试，不断试错，慢慢的就上路了，市场是最好的先生。买卖股票，一定要有自己的交易系统，应对第一，什么情况下止损，什么情况下止盈，心里要有谱。一定一定要学会控制仓位，孤注一掷，赌徒心理是要不得的。仓位要随着市场的走势而变化，实在找不到好股票、好机会就空仓休息好了，理财没有耐心是成不了气候的。

第三，对于我特别偏爱的指数基金来说，是不存在割肉情况的，越赔越跌越买呀，反而涨的高了反要逐步卖出以锁定利润。我的每月1000元的投资资金积累以及风险备用金主要就是用于大盘急跌时的ETF基金的补仓操作的。股票我只是留了一点儿资金小玩一把，没办法，有时手贱，实在是管不住啊。

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关于临时账户，可能是被吐糟最多的。因为占比太低了，只有区区200元，一年也才积累2400元，能拿来干什么？！你用它来应对大件购置、计划内开销不是扯淡吗？比方说，我想买辆汽车、购套房什么的，你一月200元？

我（哭笑不得脸）……

首先呢，这个账户的设立，对于我来说，主要应对一些额度不太高的花费。比方说，一场付费培训课程，一本书，一场短途旅行，一架数码相机，一台电脑之类的。

有的说了，这有些也不便宜呀，攒几年再实现是不是时间长了点？没办法，理财吗，在实现财务自由之前，是要节流的不是。相机买不了，手机先拍着凑合着看吧；电脑运行慢，先凑合着使吧。攒够再买呗，反正又不是生活必需品。

什么？手机掉水里了，电脑坏了，没事，这属于突发事件，还有备用金账户不是！

其次，买车、买房什么的，那是大事啊，这个临时账户肯定是应付不了的。你需要的是重新规划，像储蓄投资账户，说好打死都不能动的，现在该用用吧，这不是还没被打死的吗？股票、基金什么的该赎回的也赎回吧，五大账户，除了日常开支账户外，其他的该停都停了吧。

还不行啊，那只能找亲朋好友借了。什么？还差很多。大哥，那就别买了呗，说明你买车、买房的时机还不成熟啊（贱笑脸）！