056 用复利实现财务自由
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袁春楠：脱胎换骨的人生整理术
袁春楠
希望在2018年，听完这一期的朋友，每个人都能获得财富，实现财务自由。
音频正文：
hi，亲爱的同学们，大家好，你现在正在收听的是，袁春楠带来的，让你脱胎换骨的人生整理术。
在这个时代，人人追求过上富足、轻松的日子，谁也不想为钱发愁。这节课想为大家介绍，如何遵循科学的复利方法，实现财务自由。
财务自由话题被频繁提起，人人都想实现财务自由。春楠作为整理师，为什么要聊理财？原因很简单，1、整理是整合所有资源的软技能，资源包括空间、人脉、物质、金钱。所以整理师会理财是再正常不过的事。2、实践出真知，春楠通过一系列方法实现了财务自由。这节课想为大家分享不一样的理财思路和方法。会从1财务自由定义，2实现财务自由的4个象限3种路径、3如何为自己设定不同阶段的理财目标，储蓄率如何制定，4循序渐进存钱法，5实现财务自由实际案例，5个角度来讲解。
春楠通过阅读上百本理财致富书籍，最认可的是曾经红极一时的系列书《穷爸爸富爸爸》，作者罗伯特清奇提出的定义：当你的年度工资外的被动收入也就是非劳动性收入大于等于年度支出时，就可以称为你已经实现财务自由了。
2015年有个神贴火爆了一阵子，说是上海一对70后夫妻，没生孩子，在实现财务自由后，把工作辞掉，天天在家提前过起了退休生活。他们一年居然只花2万生活费，为什么能做到这么省呢？在了解了这家人背景后，才发现70后夫妻在上海参加工作第一年月薪就高于普通上班族，达到6000元以上，经过20年努力，在上海有3套房子，1套自住，2套出租，股票账户还有个250万的样子。每天自己在家做饭，一个月出去吃次饭馆，出门坐公共汽车，也不旅行，在家呆着只需要一根网线，以看网络视频为乐。他们有钱有闲，为了买一件东西，可以在网上花大量时间作对比，一定要买到打折力度最大的一家。这么一听真的很有个性呢。帖子一出来，很多人心生羡慕，要把这种生活方式作为未来理想。不过他们的案例太极端，不具备模仿可能性。我们今天财务自由话题也避开出生优越，能继承到父辈财产的人群。只专注讨论，靠自己的双手努力，如何实现财务自由。
另外，提起财务自由一定会让人联想到《穷爸爸富爸爸》书中提到的财务自由四象限。罗伯特清奇，把市面上有收入的人群分了4组。其中上班族相对收入、时间最有限，也是社会上人员数量最大的；个体户也就是自由职业者的时间灵活，收入不太稳定；创业者的收入有巨大提升空间，但会变得极其忙碌，最近去几家创业公司参观，他们的员工大多每天早9点到晚9点玩命工作，每天12小时工作时间成了标配，创业，需要通过组织团队，打造系统才能创造更多收入，投资者I现象，是4象限中时间和金钱资源都最为丰富的，也属于社会上人员数量最少的，我们可以想象一个手里提着钱箱的人到处去寻找项目的形象。上班族、个体户，创业者，投资者，4种人群数量是逐个递减的。这个比例和社会大部分财富掌握在少数人手中是一个意思。
实现财务自由有几种路线，第一种路线、从上班族辞职，升级到自由职业者，当一个人的工作模式运转成熟之后，再升级到创业者，开公司，雇佣员工为你工作，公司运转成熟后交由经理人打理，自己升级为投资者。
第二种路线、作为上班族重新思考自身定位，完全可以从核心上班族身份出发，再衍生多种分支身份，2016年以来，我碰到了好几个又上班，又兼职，也和朋友一起参与做创业项目，同时储蓄资金后用于投资基金、股票、信托等等的人。市场信息更加透明之后，很多人都热情又活跃，不断寻找新机会，只要想到，就去行动，最后通过打组合拳的方法也能实现财务自由。
第三种、毕业后不上班也不当自由职业者，直接创业，通过接触投资人获得支持，一个项目保持稳定状态后，着手开发第二个、第三个新创业项目，成为多次创业者。这样的人以90后居多哦，又年轻又努力，格局也很高，真的特别佩服超级有活力的一代！春楠从2013年到2016年都是自由职业，算是个人创业，最多有几位兼职助手帮忙。2017年正式成立公司，公司创业的思维方式和个人创业截然不同。需要做工商、品牌注册、租赁办公场地、缴税、申报，采购全新办公用品、文具；随着工作难度、工作量不断提高，招募了几位正式全职员工；除了提升个人IP内容输出能力，还得学习如何管理团队。一年下来算账的时候，被数字吓了一跳，收入高，花的也多。收入部分有很大提高当然让人开心，但公司年度支出总金额是过去4年支出总和的1.5倍，也是我2015年全年收入总和。怪不得人们总是说创业5年存活率只有5%，说明创业开公司这条路，是在高风险、高投入下才有可能实现财富自由的手段，你需要有资本、技术、能力、人脉的各项积累。还得舍得投入。这些只有真正深入到创业大门里的人才能体会，如果一厢情愿以为创业不过就是烧钱，就是要赶上好时机，就能中大奖，真的只是停留在做白日梦阶段。
在生活中还没有实现财务自由的亲们，可以尝试通过一款游戏感受一番实现财务自由的赶脚。2013年，我购买了由穷爸爸富爸爸公司开发的现金流游戏中文版，还举办过3、5次线下现金流游戏。这款游戏在淘宝上可以买到，200多一套，游戏中，可以用4小时模拟人一生的财务状态。游戏中反应出的就是你现实中面对金钱的模式。游戏一开始，玩家会被分配随机角色，不同角色每月收入、支出差异很大。通常最终能从穷忙族圈胜出的人不是医生、飞行员等收入高的职业，因为收入高，势必支出也大。反而是薪水不高，支出也少的职业如秘书、工人，很容易实现财务自由。每一次游戏结束后进行复盘时，很多人表示确实被开拓了不少致富思路。这个游戏投资时间玩3次左右就足够，别掉进一直玩游戏的漩涡，最重要的是能玩以致用。 还可以带着孩子一起玩，从小培养财商呢。
财务自由的定义和实现过程大家作了初步了解，接下来为大家介绍如何借助复利，实现财务自由的具体方法。复利是世界第八大奇迹，是宇宙间最强大的力量。复利效应是指，做事情A，导致结果B，结果B又会加强A，不断循环。具体应用是，假设你每年投资1万，年收益10%，利滚利20年，就变大富翁等等；当然，存钱作理财，从1000元起步和100万起步，复利差别是惊人的。
为了能借助复利效应，实现财务自由。首先需要梳理手头现有资产负债情况，到底资产多还是负债多，各个分支项下金额到底是多少，看看每个分类下的比例，过多还是过少？有些部分是否要增加投资，有些持有的太多，风险过大，是否要减少比例？
为了资产配置健康，我们要像营养配餐一样做到全面、均衡，不挑食。通常资产类可以分4种，要花的钱：家庭紧急备用金，比如在活期里的金额，一般是月度支出的3到6倍，保命的钱：也就是保险，家庭中谁的收入最高，需要作最大投保比重；生钱的钱：股票、基金、P2P等风险高收益高的投资；以及保本升值的钱：投到债券等地方，作为子女教育钱、嫁妆钱和自己的养老钱。
每项投资的风险和收益不等，低风险、高收益的当然是最佳选择，可惜这样的好机会不容易抓住。最不想投入的是高风险 低收益，吃力不讨好，时间成本贼高的赶脚。
有意识的量化投资、负债金额，可以避免人性的弱点和情绪的波动对投资决策的干扰。不量化不知道，最后的数字很可能会吓到你。在你年轻时花点心思作出个资产配置模板，以后每半年盘点更新一次是项十分划算的投资。梳理资产负债并不困难，不需要找超级专业人士每次花1万请别人给你梳理，只要用一张资产负债表模板，一年两次，在每年6月30日和12月31日，把截止当天的项目比如房产、房贷、基金、P2P净值记录下来就好。具体资产负债表大家可以参考课程介绍中的配图。
了解手头财务状态之后，你才知道下一步怎么定财务目标呀。
每个人、每个家庭在不同阶段，给自己设定分层次的目标很有价值。没有目标肯定不行，人不容易集中精力为固定方向努力，好不容易赚来的钱也容易被随便花掉，而设定目标太高远，能力匹配不上，太高估自我，也容易掉进目标倒是有，就是老是实现不了的坑里。
理财自由之路是个爬坡过程，你会因为消费和人生阶段的变化，需要实现短期目标，比如买房买车、提升居住出行质量，娶妻生子组建家庭，扩张视野投资学习和出门旅行，对辛苦养育自己长大成人的父母进行回馈，现在很多人都会购买旅行度假产品让父母收获一份人生体验呢。
提高年度收入，通常是我们另一种理财目标，作为上班族，至少要定下每7年实现年收入翻番的目标，如果一个人几年收入一直平稳没变化，遇到瓶颈期，支出又居高临下，相比目前社会上比较牛的人，每年都能实现收入翻番，心里一定特别容易焦虑。
在这里提一个知识点，年收入锚定，轮船抛锚的锚，决定的定，是指过去曾经发生过的年收入参考金额。通常历史收入金额过低，会影响一个人没足够自信能在新一年获得超出这个标准的年收入。
举例：春楠22岁正式参加工作，是从年薪2万开始起步的。22岁到28岁，7年过去了，我当然实现了7年年收入翻倍，是的，只要基数低，从2万到4万，从4万到8万都很容易。从8万到16万也还是有机会的。但是从16万到32万就没那么简单了。
30万个人年收，是现在主流职场中等收入标准，我到2016年用了13年才实现，你打算如何实现这个目标呢？那么从32万到64万呢，你想过能拿到64万以上的年薪吗？如何实现呢？给自己点独自思考的时间吧；拥有个人100万净资产，也是一种目标。所谓的净资产是在不影响你生活质量的前提下，不需要卖房卖车，银行账户里面也躺着可以调用的资金哦，100万是个门槛，预祝大家早日实现。
养儿防老，你需要为孩子的养育和教育储蓄，更需要为自己未来的养老生活储蓄，现在很多人都想早点退休，过轻松养老生活。只是在这之前，你要能赞一笔养老金出来。
移民拥有海外某国家长期居留绿卡，更是一种新的生活方式和理财目标。移民需要技术投资或购置资产，俗称在别的国家买房投资移民，至少需要5百万以上人民币砸出来才能实现吧。
另外，如果拥有第一个1000万净资产是你想要的，就开始以这个目标倒推，努力一番吧。1000万之外当然还有各种其他理财目标，如果有想到的，就先把他们列入一生理财目标其中一项吧。
有两本书《失落的致富经典》和《秘密》都曾经告诉我们，你想要的目标早已被未来的你实现了，要学会相信一切都会发生，你只需要见证。把目标已经实现的画面想的更加清晰，这样必能致富。曾经有位学员用自己的行动验证了吸引力法则的效果。她画了一张1000万人民币支票后，把这张纸贴在床头，每天起床、睡觉之前都在看，这时刻提醒她想办法该怎么实现和不断行动，刚好有个机会被她遇到，用存了很久首付款一口气买了一线城市的2套房子，半年之后房价上涨，2套房就帮她实现了市值1000万。具体怎么实现目标因人而异，但吸引力法则仍然可以增加我们致富的勇气，请你现在打开笔记本，在空白页面给自己画一张支票，金额可以是100万，1000万，或者更高。把这张支票放在可以经常看到的地方，想象你一直在向目标走去吧。
为了实现财务自由以及抵御未来不确定的消费风险，你必须从现在开始逐步储蓄，积累第一桶金。储蓄是指把暂时不会消费的资金用某些方式存放在某些地方。在这里，不建议把钱通通扔到家庭成员的账户里，宣称自己不管钱，或者扔给父母去管理。父母或家庭成员的管钱经验也未必有多丰富，最好的选择是，自己学着管。
储蓄有什么指标吗？有的，月光族可以称为0储蓄率，赚1万，花1万；我们的社会平均储蓄指数大约是20%，也就是赚1万，存下2000元，一心致富，赚取第一桶金，想在最短的时间积攒理想投资本金的人，通常能达到80%储蓄率，也就是赚1万，存8000元。相信你从0到20%还是比较容易做到的，春楠在过去5年都达到了70%的储蓄率，每一天都在努力实现开源节流，大家要加油呀。
最后，储蓄的方法和节奏怎么掌握呢，为大家介绍一种春楠开发的循序渐进存钱法，这个方法特别适合学习理财初期没有自制能力的人，可以作为强制存款，同样适合当生活费存起来。
大家可以按照自身情况设计成更加个性化的储蓄节奏。可以尝试从一笔1000元起步购买理财产品，把钱储蓄起来，理财产品一般分3个月、6个月、12个月到期的。当你随着收入增加，手头有更多闲置资金，支出也随着生活质量提高再次提升，感觉每次为了处理一笔到期这么少的本金+利息太浪费时间的时候，可以提高单笔本金基数，提到5000，之后是10000，50000，100000一笔。以及为了提高资金流动速度和周转率，每个月存入2笔、5笔甚至更多频次的理财产品。
总结一下这种方法的好处
1、形成储蓄习惯，进入惯性，就不容易存不下来钱了 2、如果你刚好是自由职业或者创业者，不像以前上班时那样有固定工资到账了。之前存的本金和利息到期之后，你就好像给自己提前安排了每个月有现金流到账的安全感。用积累的本金，自己给自己开工资，收获被动收入和安全感是非常开心的一件事，持续投下去，你会清楚的知道，就算未来你放弃了现在的工作，暂时没有固定收入，也能在未来每个月都能有一笔到多笔到账。每一笔本金+利息到账后，再根据当时手头的钱凑个整数也是很有化零为整的趣味感的，3、分成多笔储蓄和到账，能够提升资金流动性。
春楠和老公的2人家庭完全遵循以上一系列方法，在最近几年实现财务自由的。
2012年30岁，完全没有赚取被动收入的意识，所以最初数字为0。
13年花的少，但被动收入只有可怜的3000而已。
14年花销高起来，被动收入虽然翻了4倍也只有1万多。
15年支出随着生活水平提高长了一大块，被动收入虽然达到12万多也没法和凶猛的支出抗衡，这还没孩子呢。。。有了孩子花钱的地方就更多了
16年，支出比较平稳，被动收入数字第一次超过了支出数字，实现了财务自由。
我总结了几点
1、从自己有收入的第一年就要建立财务自由意识
2、财务自由后人的心态会发生巨大变化，从最初每天工作追逐金钱，到终于获得一份安全感，不再每天为收入从何而来的问题焦虑了从最初只有赚到钱才能有下一步行动的动力，如果没收入就彻底懒得付出，到现在已经开始转变成为了把事情做好而付出，金钱是随之而来的赠品，有更好，没有也不往心里去了
3、这种财务自由，只不过达到了年度被动收入和年度支出1：1的比例，绝对不是终点。为了迎接孩子的到来，拓展视野增加人生体验，比如说旅行，以及为家人提高生活质量。我们未来要实现年度被动收入2倍、5倍、10倍的超越年度支出，你的内心才会保持一份安全感。
好啦，今天的分享就到这里，我们休息一下吧，这节课信息挺丰富的，我们学习了什么是财务自由，财务自由四象限，如何实现财务自由的流程和方法；学习了填写资产负债表，为自己设立不同阶段的理财目标，储蓄率如何制定，以及循序渐进存钱法。
课后作业是，整理你的资产负债情况，设定下一步理财目标，开始为自己的财务自由积攒第一桶金吧。财富的获得需要靠耐心酝酿。致富的过程必然是，春天播种，夏天生长，秋天丰收和冬天休息停下来寻找机会这种周而复始的过程。预祝大家享受过程，一步步向结果迈进。
亲爱的同学们，大家好，你正在收听的是袁春楠老师的课程，感谢喜马拉雅提供这个平台，希望春楠的课可以给到你启发和陪伴。
感谢你的聆听，我们下节课见啦。
