近两年一直在规划完善自己的家庭保险，通过付费咨询、书籍、微信公众号，边实操边学习，对于形成期普通家庭（小孩出生到成年阶段）的保险配置积累了一些思考。
一. 把保险当消费品
在之前的文章《家庭寿险的配置要点与心得》中，我提到把保险当消费品而非投资品，主要考虑成本和功效，即按照消费品的购买逻辑去思考：在预算范围（家庭收入）内，根据特定的消费目标（家庭风险转移和补充现金流），在可选范围内（线上和线下产品），选取性价比高（高杠杆、低保费）的产品。
这里引申出来，保险配置一定是定制化、组合化的，跟所处的家庭周期、家庭收入、家庭成员的家庭责任都相关，所以这篇文章我有两个限定：普通（收入角度）和形成期（周期角度）家庭。
二.夫妻核心配置：不含身故的消费型长期重疾险+大额医疗险+定期寿险
1.不含身故的消费型长期重疾险
消费型对应返还型，其实无论哪类险种，我都比较偏好消费型，原因两点：一是返还型保险占用太多的现金流，加大家庭支出压力；二是从返还的表现看，返还型比消费型多缴纳保费的IRR不一定优于基金定投等长期类投资计划。回到保险的初衷：用最少的钱进行风险转移，你把保险当消费品而非投资品的话，就不会纠结返不返本的问题。
不含身故对应包含身故责任，我曾经简单测试过几次，用不含身故责任的重疾险+单独购买寿险的组合形式在保费支出上是优于含身故责任的重疾险。道理很简单，你可以从两类产品中各自去寻求最优产品而不是被绑定。难点是根据我的购买经验，目前线下（保险人员销售）的产品很难找到不含身故的重疾险，要么是寿险附加重疾险的形式，要么是重疾险添加身故赔付责任，同样都是保费的增加。
2.大额医疗险
重疾险是根据合同约定的保额一次性赔付，保险期限较长，保费相对高；医疗险一般根据实际医疗花费报销，保险期限较短，保费相对低。所以两者是互相配合而非矛盾的。目前各个保险公司几乎都会销售大额医疗险，应对癌症等大额医疗的支出，解决社保不能赔付的范围，免赔额一般在5000-10000，个人觉得还是很有必要配置。
3.定期寿险
普通形成期家庭周期的特点是家庭收入处于上升期，支出压力较大，有大额的房贷，需要的寿险额度较高，在我看来，定期寿险就是为这类家庭量身定做。定期寿险的高杠杆性适合普通家庭用低保费满足较高的保额需求，而到六七十岁，你的定期寿险终止时，房贷还完，儿女成年工作，你对应的家庭责任也大大减小了。
三. 孩子核心配置：定期寿险换成意外医疗险
孩子不需要寿险，或者说不优先考虑寿险是因为普通家庭的孩子几乎没有家庭责任，在配置重疾险和医疗险的情况下，可以再配置意外医疗险，毕竟孩子发生意外的几率大于大人。
四. 保额优先是最重要原则
健康险是为了解决重病后的财务风险，主要包括治疗费用和持续收入中断，寿险是为了解决死亡留下的家庭责任。正确的保险购买逻辑是根据需要转移的风险确定保种，根据风险敞口定保额。本文所说的理想配置，是指在家庭收入约束条件下选取高性价比的配置，也即是说，在同样的限定条件下（保费支出），一定是保额优先，再考虑保险期限（定期还是终身）、产品功能（含身故还是不含身故、多倍还是单倍赔付）和产品形式（消费型还是返还型）。
