昨天小编的朋友小王给小编发信息，很气愤地说她妈妈去银行存钱，结果存单变保单，3年期的存单变成了5年缴费，15年到期的保单。她说银行的柜员很不负责，客户都没搞懂就让客户签单。她要妈妈赶紧去把保单退了。

不过小王还是有疑惑，银行网点就是办理存贷款的地方，为什么要卖保险产品？理财类保险和银行存款究竟有什么区别？

首先我们来说说银行为什么要卖保险产品？其实银行本身的业务是存贷款业务，另外，作为金融服务机构，银行还一些中间业务，如支付结算、银行卡、基金托管、票据承兑、金融咨询服务、代理其他金融机构产品销售等等，保险产品作为一种金融产品由银行代理销售也是可以的，而且银行销售保险产品的利润还不少，所以银行有销售理财类保险产品的积极性。

那么，为什么好多客户傻傻地存单、保单分不清呢？

说到底，理财类保单其实也是一种长期储蓄。我们先来看看银行的功能，对散户而言，银行只提供短期的资金保管业务，并没有中长期资金管理业务，现在银行最长的定期储蓄是3年。而保险公司，尤其是人寿保险公司由于是经营长期风险的，其业务周期的长期性就衍生出来中长期的资金管理业务，所以寿险公司的理财类保险合同一般是10年期以上，也就是说短期的储蓄业务是属于银行的，中长期的储蓄业务是属于保险公司的。他们都是做储蓄业务，期限不同而已，这就是为什么好多客户觉得银行销售的保单就是存单的原因。

那么保险公司的理财类保单和银行储蓄收益谁会高些呢？

以最新银行3年定期存款利息为例来计算，3年定期存款基准利率为2.75%，存10000元到银行3年，本利和：10825元，再存3年，本利和：11718元，再存3年，本利和：12685元，再存3年，本利和：13732元，再存3年，本利和：14865元，共存了5个3年，15年到期利息有：4865元。

再来看一个保单：某光人寿的某年金保险，趸交10000元，第15年度生存总利益（按中档万能险收益4.5%+现金价值计算）为14116元，收益比银行存款少749元。现在，你可能要问，在上述计算中银行存款利率是2.75%，保单的中档收益率是4.5%，为什么保单的到期收益反而少些？

好，在回答这个问题之前，我们再往下看看，若我们继续在银行以3年为一个周期存款，再存两个3年，就是6年，本利和就是：17419元，总利息：7419元。那么同期的保单第21年生存总利益就是19723元，收益9723元，比银行存款高了。

由此，我们知道，从长期看，保险公司收益可能会比银行存款高，但中短期（15年以内）则银行存款要更划算些。

那么4.5%的收益率是怎么回事？没错，保险公司是按4.5%结算的，但是保险公司帮你理财是要扣管理费的，而且是前端收费模式，管理费在保单的前几年分期扣除，减少了理财本金。因此在一定期限内虽然收益率高些，但实际收益少些，而银行存款是不收管理费的。

值得提醒的是：保险公司的收益率是浮动的，4.5%也是演示数据，每年公布的分红率和万能险结算利率是不同的，保险公司保证收益部分也不一定会比银行高。

银行是现金管理的机构，主要是保管现金，不具备理财功能。理财的意义在于让金钱为我的目标服务，若你有一个长期储蓄的目标，如筹备教育金、养老金等，是需要长期持续地去投钱的，但是人们实际上没有那么大的毅力去坚持做同一件事，生活中有太多让你从银行取钱的理由，而保险公司就是一个计划制定者和管理者，虽然实际收益和银行存款差不多，但是能帮你达成长期储蓄目标，把小钱变大钱，这才是理财类保险对普通人的意义。当然理财类保单实际收益并不是你想像的那么高，保险公司为了吸引客户投保，会玩花样让你觉得收益高，比如，通常的花样有：投保生效即返钱，每年返保额的10%以上生存金，还有分红、生存金进万能账户二次生息，月复利计息等等，总之让你觉得收益不比银行差。究竟这样的保单和今天例子中的保单有没有差别呢？实际收益是多少呢？我们将在解析理财类保单的系列文章再为大家一一介绍。

文章来源：几何万象