理财，现在是个再熟悉不过的词语了，随着人们收入水平的不断增加，手中的存款也在增多，这个时候，对于这些钱要如何用就产生了理财规划。
一直想介入这样一个领域，之前也问过一个已经是理财规划师，且在成长方面特别有行动力的人，他问我，你是感兴趣，还是想从事这个职业，我说感兴趣吧，我在学习理财规划师的内容，他只给了我一句话，光学有什么用，你需要用。
自己脑海里一直有个疑问，我要怎么用呢？
机缘巧合下报名参加了一个免费的家庭保障配置规划的活动。我在想，既然我现在不会用，我去了解了解别人是如何用的吧。
理财规划有很多方面，有养老规划，教育方面的规划，投资理财方面的规划，今天我们说的是家庭保障配置规划。
那什么是家庭保障配置规划？其实更多的是从人员、财产上做一个保障配置。
人员就涉及到保险这一块，规划出一个合理的家庭保险额度，在既不影响家庭生活品质的基础上，也为自己和家人做一个保障。
先说说我经历的，这一次规划下来，发现家庭保障配置计划具体分为以下几部分：
第一阶段：梳理家庭的基本情况
第一了解家庭成员。
家庭成员的基本情况，年龄、成员个数。比如两口之家，还是三口之家。主要明确保障的人员。
第二承担的责任。
责任是从家庭负债，孩子，生活保障，养老，赡养几个方面去考虑，看我们背负了所少，可以用具体的金额换算出来的责任，这个是在考虑寿险额度时要用到的。
负债一般从是否有房贷、车贷来看，剩余多少额度要偿还；孩子的教育，从幼儿园到大学毕业之前，我们大约需要多少钱来满足；家庭生活保障，孩子依赖父母到独立前需要多少钱，我们的日常支出、每年的大额支出需要多少；未来的养老需要多少；是否需要赡养父母，这个主要是指的是否每个月要支付父母一笔钱。
需要结合自己的实际情况得出上面的数据。建议分为2块计算，一是大额支出，一次性支出，一般以年度为主，比如物业费、车辆保险、车辆保养、暖气费、车辆油费、过年费用等需要考虑；二是日常支出以月度为主。养成记账的习惯，通过统计半年的数据，平均得到每个月支出。
对于教育费用，需要了解幼儿园、小学、高中、大学的学费、生活费用等等，还需要考虑未来外地上学、本地上学的支出。比如幼儿园，我们可以了解公立、私立的幼儿园大致的费用，小学、初中、高中一般都是在当地，可以以当地的教育费用来计算，大学可以按照去外地的费用去计算，当然如果要考虑出国，那也需要考虑进去。
第三疾病。
其实更多的是从重大疾病险出发，一旦疾病发生，我们是否有能力去面对，一是治疗的费用，一个是疾病带来的后续影响，可能影响我们3-5年的工作能力，每个家庭成员都需要考虑。
了解到目前重大疾病花费的平均数据大约是47.8万左右，而社保这块大约可以报15万左右（规划师提供的额度），这样的对于一个成年人，重大疾病的缺口大约35万。所以就要考虑通过重大疾病险去补齐这个缺口。
第四住院医疗。
这里只的是住院方面的报销。重大疾病险是发生疾病才会有保障，而住院险是发生住院就可以报销，这个时候需要关注与社保的区别，是否涵盖了社保之外的用药，建议可以报销2-3万。
第五意外的部分。这就需要结合工作的性质来具体考虑。
第二阶段：分析收入支出，资产负债
规划师给出了2张表，收入支出表，资产负债表。
1、收入支出表：
上一阶段我们计算出了支出，我们还需要了解收入情况。
对于收入一般我们比较明确，比如工资的收入，理财方面的收入都可以年度为主线进行梳理，还包括奖金分红，都可以计算进去。
收入减去支出得出每年的剩余量。
根据这个剩余量来匹配我们一年我们需要拿出多少资金去购买保险即买到保障，也不影响生活品质。
2、资产负债表：
资产负债表盘点的是有多少资产，有多少负债。
说资产。可以分为不动产、流动资产两块。
我们可以给自己的房产预估一个价值，作为不动产（其实以前也听说过房子不能算资产，只要不卖掉，它是不会有现金的的，但这次理财规划把房子作为了不动产，我考虑的是它也许有一定的升值空间，所以若卖掉还是赚的，所以姑且算作不动产）。车辆不考虑在内，车子买来就是贬值的，而通常车子作为家庭的交通工具，不会轻易卖掉。
而流动资产，一般就是我们的存款，可以把短期的理财的存款也放入进来考虑。
说负债。负债一般指的就是车贷、房贷。考虑剩余的房贷有多少。
结合资产和负债比例，我们可以从以下几个方面考虑自己房产、流动资产配置的需求。
购房的需求，规划师给出了选择，是投资的需求还是居住的需求。如果是居住的需求，得到的建议是一般不动产占资产的60%-70%是合理的，所以如果已有房子，占比已经很大，那就不要考虑再购买不动产。需要考虑提高流动比例。
流动资产，分几个方面来看，一个是应急资金。规划师建议一般都会存放可以应付3-6个月的生活支出的资金。之前在财务自由之路这本书上也有提到过这块，这个需要根据自己每个月的支出，加上自己对于安全感的追求来设定。规划师不建议存放太多，这样降低了收益性。
当资产中除去应急资金外，对于多余的资金从短期目标、长期目标来规划。
短期目标一般可以是3-5年的目标。选择的应该是流动性大、风险低的产品，而必然收益也会很低。建议可以购买货币资金、银行理财产品等。这样才能保证需要用钱时，可以保本拿出而不至于损失太多。
规划师推荐了P2P。一般追求收益在6-8%比较合适，对于过高的收益，不建议买入。
而自己对于P2P的了解不多，关注了人人贷，宜人贷，但没有深入的研究，规划师推荐了一个网站，叫网贷之家，可以去研究下。
长期目标，一般6-7年，或者更长10年以上，一般是考虑养老和教育。这个时候考虑的是基金定投，也就是一种资产配置配置方式。我们需要跑赢通货膨胀，规划师给出了5%-8%通货膨胀率，所以在资产配置时，我们需要考虑如何提高自己的收益率，同时分散风险。
巴菲特说过，分散风险是无知投资者的福音。对于普通的投资者，我们无法洞悉经济的走势，不是这个行业的专家，所以分散投资的方式是非常适合普通投资者的。
基金定投时，我们要考虑基金产品的不相关性。财务自由之路这本书也提到过，选择相关性不大的产品去投资，一般是5支左右就可以。基金有很多不同的类型，包括股票基金、债券基金、货币基金。我们可以从中选择股票基金、债券基金来定投。
其次是考虑系统风险。也就是无法控制的风险，受国家大形势影响。所以可以选择国内、国外市场的基金，分散风险。一般国外的市场我们购买的是QDII产品。
第三阶段：寿险、重疾险
谈到寿险，其实就是谈责任，就是当我们身故了，为了让自己的家人仍可以过的很好，需要提供保障的资金。
根据责任定出寿险的额度。责任包括了负债、儿女的教育资金，生活支出。
重疾险的额度一般需要考虑治疗的费用，治疗或康复期间无法工作无收入来源而又需要支出的费用，同时可以减去社保的费用。其中康复期间，规划师建议是按1年的工资收入计算的。
额度确定了，那买多少年合适呢？每年交多少保费合适呢？这就需要我们要根据自己的收入支出差额来对保险要交的保费进行比较，在不影响生活质量的情况下，支付这笔保费。
保费的影响，跟年限有挺大关系，一般在重大疾病上会有很大的差距，终身或定期的要交的保费差额很大。同时跟消费型还是储蓄型也有很大关系，储蓄型的一般要高，消费型的一般要低一些。
所以这就需要根据实际情况去计算了。其实保险有很多种，除了上述说的2种以外，还有医疗险、意外险，这些就需要根据家庭的收支情况，具体匹配了。
最后规划师通过产品的筛选给出了寿险和重疾险的产品，一家是弘康的大白定期寿险，一家是安邦的重疾险。而对于这两家公司自己都比较陌生。规划师给出了解释，保险公司不会消失，如果出现破产的情况，一般保监会会出面帮助，或者由别家保险公司进行收购，保单不会失效。只要保险的合同是有法律效应的，我们的保障就不会消失。
总结：
买保险前对自己的家庭收支、资产负债、未来的短期、长期目标做一个梳理，可以让我们对交多少保费有个大概的了解，不至于影响生活的质量。
同时可以通过网络去了解保险的相关知识，了解有哪些险种，需要从哪几个方面去考虑保额，买多少合适。
这次理财规划做下来，最终卡在买产品上。理财规划师给出了合适的产品（比较符合当前的生活情况），但对于保险合同如何读，还有哪些条款自己没有吃透，不敢冒然交付。
最后，自己一直想从事理财规划这一行，这一通规划下来，发现有些概念自己都已经具备了，如果要从事，就需要加强实践，同时还需要加强对理财产品的理解，提升自己的理财能力，比如保险的规划，就需要去了解保险产品都有哪些，符合怎样的家庭成员。
