自从亲朋好友们知道我在保险行业之后，在和我聊天时总是有意无意让我帮忙看保单做保单评估，真让人心塞。

让我心塞的，不是免费帮忙看保单这件事，而是他们买的保险。如果你们家也有保单，90%都是这种：

乍一看十分复杂，其实啊也就是由4个人身险组成：寿险、重疾、医疗和意外险。

主险是终身寿险，附加了重疾险、医疗险和意外险。

很明显，这是一份捆绑型的综合保障计划，要么全买，要么就都不买。

儿孙绕膝的大姨妈：

嘿嘿，事实果真如此吗？保单分析大战即将拉开序幕！！！

首先，我们看一下主险，这是一份寿险，也就是只有身故或者全残了才能赔偿的。

大姨妈：哎不对呀，买的时候业务员跟我说是大病险呀！！！大病险！！！

不要惹更年期中的女人

（手动挠脑袋憨笑）大姨妈您先坐下，别着急，我们把寿险和重疾一起来看哦~先来看第一个附加险，它是一份重疾险，的确是含有大病保障的。

大姨妈松了一口气。

但是！！！

重疾险前面有“提前给付”这4个字，这个就灰常不友好了！！！

“怎么不好了？？业务员和我说。。”暴脾气的三姑姑差点要掀桌。

这是普遍存在的错误理解，甚至有部分是由销售误导所致的。

其实它的真正意思是，如果患重疾了，是从主险保额中提取一部分出来先行赔偿，也就是赔了20万重疾之后，寿险保额就只剩1万了。别惊讶，请您翻开您的保险合同中——“保险责任”处，可以查询验证这一条规定哦。

明明已经买了四五年，这合同还新得能割手指啊。趁她们唰唰唰翻合同的时候，得再多哔哔一下：

咳咳，其实重疾和寿险都是属于大险，我们都知道，重疾的发生不分年龄、也不分在外工作还是在家带娃，每个人都有配置重疾险的需求的对不对？

如果侵占保额，那么就是事倍功半了。对于你们而言，其实更多的是对重疾保额的需求，担心患了大病给家人留下一大笔医疗负担。而寿险就不是每个人都需要的，只有那些需要承担家庭责任的家庭经济支柱才需要配置，表哥表姐都已经结婚，你们对寿险都没有太大的需求了。有很多人给孩子买了寿险，其实是没啥作用的。。。

“啊等等，你说我给孩子买了寿险是没用的？？”

温柔娴淑的小姨抱着宝宝向我走过来，急匆匆打断了我的话。

看着她瞪大了的眼，我知道，一番争论不可避免要发生了——

小姨，我问你，你们家谁挣钱？

她翻了个白眼，像是责怪我明知故问。当然是你姨丈了，我还想要个二宝呢，估计我是没办法出去工。。。

嗯，知道了。寿险是身故险，既然你们家是姨丈挣钱，但是你却给孩子买了寿险，这是出于什么样的考虑呢？

小姨吞吞吐吐地说道，我最初是想买个大病险的，没看清楚。既然带了身故险那就带了呗！

我接着补充，不能这样想哦，保险公司是商业公司，要盈利的。不存在“免费赠送保障”这一说，你买的每个保障都是对应有成本的。

并且，保险不是买给谁，谁就受益的。寿险是身故险，受益金多数是赔不到本人手上的。而孩子的受益人是父母，为孩子买寿险，受益的是你们两个家长而不是孩子呀！

另外，他年纪还那么小，疾病身故的概率非常非常低，如果担心意外身故风险，花个60块给他买个20万元保额的意外险不就好了嘛！

刚刚核对完保险合同条款的大姨妈一脸疲惫，用手按了一下颈椎——

“你刚说的意外险才保20万，人家娃儿买的是50万，差好远呢！”

我放下手中的茶杯，这您就有所不知了，我国《保险法》规定：不满10周岁孩子的最高身故赔偿不能超过20万元，不满18周岁的最高不能超过50万元。

并且很多带有身故责任的保险都规定，在未成年之前是不能赔偿保额的，只能返还保费。即使你买了50万保额，人家也不会按照50万赔给你的。

等到十几年后孩子成年了、或者是几十年后百年身故了，要赔偿寿险的时候，这些个保额给到孙子手上，还值什么钱呢？

看着她们陷入了沉思，仿佛这时候才去想未来几十年的事情。我拍了一下小姨的肩膀，别担心，解决办法也很简单——

解决办法：

“提前给付”重疾与寿险是互相侵占保额的关系。也就是，往往收了2份的钱，但只赔1份。这样还不如单独买个重疾险，把疾病的保额做高更实用些。

另外，对于没有寿险需求的孩子，身故部分可以用意外险来代替；而大人，可以单独买一个寿险来承担家庭责任。这样2个大险总的保费更低，但是获得的保障却更多了，并且不存在互相侵占的问题。

2

“你刚刚说的那2个险，我知道拆开来买不就行了嘛。但是我的业务员说，这份保险有个几百万的住院险，能保一辈子的，其实我当初是看上这一点才买的！”

沉默已久的三姑姑说出了她的初衷。

好，我们接下来就讲讲附加的住院险。住院险呢，又可分为小额医疗和百万医疗，在百万医疗险流行之后，大家保单上多数附加的是百万医疗险了。

要注意的是，很多保险公司都会把百万医疗与整份保单一起捆绑，把百万医疗的作用过于夸大，多数是只有口头承诺，是没有把“保证续保”写进合同中的。

三姑姑欲言又止。

我接着说道，保险公司只说了“在售期间内允许续保至99或者100岁”，但是没说不能停售啊。。。所以与很多能单独购买的百万医疗险一样，终究还是同样存在随时停售风险的。

“保1年也好哇，保费才几百块，又能全额报销，比社保好多了！”三姑姑仍然坚持她的看法。

我笑了笑，你说的这点就是我想要补充的。

基本上，百万医疗对于普通住院都是有1万元免赔额的，在社保报销之后的款项中扣除1万元，再全额报销。并非是大家理解中的“所有费用直接全额报销”。

“我孩子体质不好，我担心他住院，买这个也不好？”

小姨刚说完，孩子就打了个喷嚏。

我给她递了一下纸巾。孩子的确是要通过生病来升级自己的免疫系统，但是你有算过孩子一次住院大概花费多少钱吗？

她眼睛往上转了一转，上次。。上次肺炎住院，就花了8千，社保报销了4千多吧。。。

我同情地看着她，剩余款项不超过1万元是1毛钱也不报的哦，你倒不如花个200块给他买个小额住院险来得实用，上次那4千估计还可以报个3千多呢！

解决办法：

1、医疗险也是可以单独买的，捆绑销售，未必就是好东西。别偏离了自己的初衷。

2、对于免疫力低的小朋友，这种免赔额高的百万医疗实用性很低，价格却不低，倒不如买个0免赔的小额医疗来得实用；而大人，可以在配置重疾险之余加一个百万医疗作为补充，锦上添花的作用。

3、由于百万医疗本身的稳定性问题，终于是只能作为配角，是代替不了重疾险的。

3

另外，我想问问，你们不觉得最后一个险种，意外险，有什么猫腻吗？

她们三人破浪鼓一样摇着头。

好吧。

意外险其实很简单，只要符合职业、和年龄就可以买，因为意外的发生和疾病没啥关联，所以它基本都是没有健康告知要求的。

嗯，好吧，咳咳。

意外是不可预测的，我们不知道意外到底会不会发生，以及在什么时候发生。。。

“对对对！我隔壁李婶家的儿子就是，前几天出车祸了还在医院躺着呢！！”

“不会吧，过年不是才带女朋友回来吗！小伙子可帅了！”

“真是可惜了，他们家就他一个儿子，这下。。。”

。。。。。。

为了防止她们没完没了地讨论下去，我赶紧打断。是啊，天有不测之风云，所以我们根本没必要一下子把几十年的意外险都交了。李婶家儿子如果像你们一样，也是花了1千多块给自己买了个保额只有10万的意外险，还真不知道李伯李婶以后这日子还怎么过下去呢。。。

解决办法：

1、意外险最划算就是选择1年期的，并且可以根据不同人群的需求单独够买。

2、选择意外险的时候除了看保额，还要看意外医疗部分，一般是自带的。没有自我保护意识的小朋友和骨质疏松的老人家最好选择意外医疗可以全额报销的，更为实用。

3、目前市面上性价比高的意外险，10周岁以下小朋友20万保额，也不过是60块钱；而65周岁以下的成人，50万保额，1年只用100多块，没必要选择长期意外险！

4、意外险只保突发的、外来的、非本意的、非疾病造成的事故，一般不包含猝死，对于生活不规律的大人，建议选择包含猝死责任的意外险或者是保障范围更广的寿险，4个险种各司其职，互为补充。

4

最怕，气氛突然安静。

是时候来个总结性的发言了——

咳咳，最后我们来看一下整份合同的杠杆：

三姑姑家的这份保险，其中这2个大险每年保费是1万，交20年，也就是20万，但是最高的赔偿也是20万，也就是说，只有在未交完费的时候是有杠杆的，总体的性价比并不高。

我用手指点了点大姨妈的保单，年保费是1.5万，交20年，保额才25万。

如果是年纪超过40，基本上就是保费倒挂了，赔的钱还没有交的钱多。你们这个时候才买保险，确实已经挺晚了。相信你们也是出于给表哥表姐减轻医疗负担的考虑，但是有没有想过，买这种保额十几二十万，还保费倒挂的保险，究竟有什么意义呢？？？

我看了看小姨，虽然你家宝宝的保单没有出现保费倒挂，但是其中的结构已经失衡，需要的保障不充足，不需要的却占了大头。再说了，你们俩大人是在裸奔的，万一你们有任何一个人出险，小外甥可要怎么办呐？？

“那你说该怎么办？”六只眼睛齐刷刷看着我。

“买保险不应该看产品，而是应该审视自己的实际需求，不应该跟风。小朋友的需求怎么能和大人的一样呢？青年的需求又怎么和中老年的一样呢？产品再好，不适合你，也是没用的。。。”

“那我是退了买别的还是怎样？”

“我今年都45了，还能买别的吗？”

“你说我和他爸爸该买怎么样的、会不会太贵了？”

。。。。。。

这些个问题，比问我什么时候结婚生子生二胎要可怕多了。。。

今天的分享就到这里吧。给大家一些建议：

各位家长在买保险的时候，千万千万不要头脑一热就入手了，要看清楚自己的需求，不是一份看似全面的保单就能包治百病赛过大罗神仙了。拆开买，更划算哦！

另外，别一下子就给孩子花高价买保险，要总体规划，别资源错配，大人要是有个冬瓜豆腐，孩子可就要跟着一起受苦了。别被利用了爱子心切的心理，千万要清醒一点啊！

还有的朋友会问，我的保险上还写着“分红”是怎么回事？

哎，凡是带有“两全、分红、万能、年金”字样的，就是带有理财性质的保险了，保费是要比纯保障型贵很多的！但是一旦出险，大家都是按照所买的保额进行赔偿，是不会退还你交贵的那部分钱的！

有人说，保险很复杂啊，不知道从何了解起，

也怕一不小心掉了坑。

你想知道的，保险具体怎么选、要注意哪些内容...

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