作者:Hayden
少子化越来越普遍，父母给小孩的零用钱也越来越多，但又担心子女乱花，不懂得储蓄。 于是美国及英国的新创公司看到商机，开发出结合行动App及金融卡，运用加密货币及区块链的技术，让家长可以掌握子女的用钱状况。 从此父母零用钱给的更安心、更快，而孩子也可以拿的更满意。
创新点：这些新创用金融卡取代传统给现金当零用钱的方法，让父母更好掌握子女花钱的习惯。
1.用APP给小孩当零用钱，不用担心他们乱花钱
如果问家长：「你会给你的小孩一张信用卡吗？ 」，相信大部份家长都会回答：「不会」。 但如果问小孩：「你希望父母给你信用卡吗？ 」，相信大部分小孩都会回答：「希望」。 所以在这个问题上，家长与小孩的答案一定不会有什么交集。
但如果家长给小孩的这张卡片不能透支，其余如提款、转账及刷卡付款等功能一应俱全。 而且还能结合手机App让父母了解小孩用这张卡片消费的金额及地点，让父母能掌握孩子花钱的用途，则家长们的意愿会不会比较高？
相信答案应该会是肯定的！ 而这就是美国纽约新创公司「Current」专门为13岁至17岁青少年及其家长所设计的 Current 金融卡。
要了解 Current 金融卡的特别之处，首先必须先了解什么是金融卡。 金融卡原文是「Debit Card」，也被称做「借记卡」、「记账卡」、「转账卡」或「现金卡」。 它与信用卡及预付卡的不同之处在于：信用卡可以先消费，再慢慢还款，消费时不会立即扣除银行帐户内款项；金融卡不具有这样的功能，刷卡时会立即扣除银行帐户内款项，所以银行帐户内必须先有钱才能成功扣款 ；而预付卡则是在刷卡时会立即扣除卡片内款项，所以必须先将款项存入卡片后，才能刷卡扣款。
所以金融卡及预付卡都必须帐户内先有钱才能刷卡。 差异在于金融卡扣款的帐户是银行的存款帐户，而预付卡扣款的帐户其实就在卡片上，不需要特别去银行开户。
金融卡及预付卡可以协助家长教导青少年学习如何管理预算，让他们养成良好用钱习惯。 因此 Current 的创办人Stuart Sopp，才会想到创办 Current 金融卡来培养子女正确的用钱习性，以因应子女想网络购物的需求，并且也能掌握子女的财务状况。
Stuart Sopp 历任摩根士丹利证券、花旗银行、德意志银行等大型金融机构，有17年的交易员及主管经验。 他有个7岁的女儿，虽然还不能申请信用卡，却已想在网络刷卡购物，因此启发 Stuart Sopp 觉得应该要有金融工具可以协助家长教导子女正确的消费理财观念，于是在2015年创办 Current。
家长如果要使用 Current 的服务，首先必须提供社会安全号码 (Social Security Number，等于我们的身份证号码)、出生年月日、通讯地址，供 Current 作数据审查 (Current 强调不是作信用调查)。 完成后再下载 Current App, 设定家长及子女的姓名，Email 及密码后，即可开始使用 Current 的家长钱包及子女钱包。
Current 家长钱包可以给子女零用钱、奖励金，为子女金融卡设限，以及具有知道子女消费明细的功能。
透过给子女零用钱功能，它可以定期（例如每个礼拜或每个月）从家长的银行帐户转一笔钱至子女的金融卡做为子女的零用钱 ，Current 统计家长平均每周转给子女的零用钱为 32 美元。
如果家长想要给子女金钱当作奖励，例如当子女做家事就可以拿到奖金，则可以为每一种奖励设定金额，当子女达到目标时，就可以将该金额转至子女帐户。
另外，家长也可以为金融卡消费的类别、每次刷卡、以及每天刷卡设定最高限额。 这样就可以避免子女用在不适当的处所（例如赌场、夜店），以及避免子女滥用金融卡。 另外，这项设定也可以预防金融诈骗及大额盗刷。
在 Current 子女钱包方面，则可以再细分为付款钱包、存款钱包及捐款钱包。
付款钱包会与子女金融卡相连，作为子女日常生活支出之用，并列示家长转入的零用钱及做家事等奖励金的明细。
存款钱包则可以设定将子女每次支出所找的零钱存起来。 例如，午餐吃了 6.75美元，金融卡设定付款金额 ７ 美元，找零 0.25 美元，0.25 美元就会存进子女的存款钱包内，协助子女养成存钱的好习惯。
当子女想要做善事时，就可以透过捐款钱包让子女可以选择捐款给全国数以百万计的慈善机构或项目，培养他们的爱心。
使用 Current 服务，每月的费用是 5 美元，如果选择以年计费，则年费可以打折至 36 美元，或者选择更优惠的两年一付方案，费用降至两年 48 美元。
2.自动帮零用钱扣款存钱的电子货币包，教孩子更懂得「储蓄」
Current 从美国出发，并积极进军加拿大、澳洲、纽西兰、德国及英国等地区，因为这些国家的家长也有同样的需要。 英国有一家新创公司「Osper」也看到这块商机，推出了类似 Current 功能，结合行动 App 及预付金融卡，专为 8 岁至 18 岁青少年及其家长所设计的理财方案。
要申请 Osper 预付金融卡，首先家长在 Osper 网站上必须先填入自己的 Email地址、设定 Osper 帐户密码，每个子女的姓名，以及子女的学校名称（因为Osper 会捐 50 英镑给每个小孩的学校！ ），还有金融卡邮件地址等数据。
Osper 也需要确认家长的身份，因此家长还需要输入法定名称、出生年月日、性别及移动电话数据，让 Osper 去和相关单位比对数据正确性。 Osper 强调这同样不是信用调查，纯粹是为了遵守法令，及保护小孩子而设立的手续。
手续完成后，大约 5 至 7 个工作天，家长就可以收到 Osper 金融卡，然后透过行动 App 开卡让子女使用。 相关的家长钱包及子女钱包的功能与 Current 很类似，所不同的是：Osper 的子女钱包帮子女存钱的方式不是搜集找钱的零头，而是固定从零用钱中拨一个比率出来作为存款，而且也没有固定的捐款模式。 而家长使用 Osper 预付金融卡第一个月是免费，然后每个月的服务费用为 2.5英磅。
以上所介绍的 Current 或 Osper，都是用金融卡取代传统上家长给现金作为子女零用钱的方式，并且结合行动 App，让家长及子女双方都能了解收支的明细，也让家长可以指导及掌握子女的消费项目。 而随着比特币、以太币等加密货币，以及区块链等新兴金融科技的发展，英国的新创公司「Pigzbe」更在 2018年 1 月推出让家长可以用加密货币「Wollo」作为给子女零用钱的方案。
3.专门存加密货币的小猪钱包，让孩子从小就熟悉区块链经济
Pigzbe 在 2018 年 4 月 12 日提出白皮书，说明以加密货币为基础的经济在2020 年前会超过 3 兆美元，在 2025 年前会达到全球 GDP 的 10%。 而 2017年全球有 2100 万人在使用加密货币，平均使用加密码货币的次数也以每年102% 的速率在成长。
因此 Pigzbe 为了让全球 22 亿个 0 岁到 18 岁的小孩及其家长都能早点接触及熟悉这个新世代货币的使用方式，于是设计了一款可以存加密货币的小猪钱包，让孩子从小存「Wollo」（Pigzbe 的加密货币）。
Pigzbe 的服务，包含了小猪钱包、App、Wollo 及区块链的组合。
为了维持传统上小猪扑满所代表的存钱意义，Pigzbe 特意将它的小猪钱包设计成实体钱包（与 Current 及 Osper 放在 App 上的虚拟钱包不同）。 小猪钱包的外表像行动电源，同时也具有加密货币「冷钱包」的优点，能够把加密货币放在脱机装置内，避免被黑客透过网络攻击，窃取帐户内的加密货币。
Pigzbe App 则让父母可以在加密货币交易所里购买 Wollo 后，转到小猪钱包里作为子女的零用钱，或是家事的奖励金，并协助父母了解及管理子女使用小猪钱包的情形。 App 也可以链接住在外地的祖父母及其他亲友们组成家庭网络，大家都可以转 Wollo 给孩子作为奖励金。 而 App 也内建有游戏功能，用小猪钱包作为游戏控制器，让孩子透过游戏学习到基本的金融常识。
Pigzbe 发行的加密货币「Wollo」和其他种类的加密货币一样，可以在加密货币交易所公开买卖、购物、转换为美元等法定货币，但兑换的价值也会随时波动。 它会搭配一张「Wollo」金融卡，作为子女刷卡消费之用。 而父母也可以透过 App 控制金融卡的使用情形，避免子女用在烟酒、赌博及成人娱乐等不适合的用途上。
家长及散居各地的亲友们如果用现行的银行系统汇款及转账给子女，不但速度慢，而且成本高（人均每笔费率 7.2%）。 Pigzbe 让家长透过区块链技术将Wollo 转账到子女的小猪钱包，不但没有国界限制，可以在 3 到 6 秒间完成转账，而且平均每笔的费用可以降低到 0.01 美元。 而区块链的分散共享帐薄功能，也能让参与的家庭成员立即了解汇款转账的情形，让交易公开透明，无法窜改。
随着少子化越来越普遍，父母用心照顾及培养小孩的心态也越来越浓，当然给孩子的零用钱也不会手软。 而随着时代的进步，子女的零用钱也由最初的现金，发展到金融卡型式，而现在更进步到持有当红的加密货币。 或许将来等这批未来的菁英们接掌了世界经济后，也会改发加密货币给我们这些家长们做为退休金吧！
