前几天朋友小王去做房贷，面签的时候，银行的信贷员指着他征信报告上2月份的一项贷款记录说，这项贷款只有2000元，你做了分期还没有还清，这是影响房贷放款的，2000元你还做分期，会影响到银行对你还款能力的评估。

朋友当时就懵了，“我什么时候做的贷款”，后来回忆了一下才恍然大悟，2月份听同事说支付宝里的花呗借呗需要多用，这样可以提高信用度。想到自己快该买房了，虽然不缺钱，但为了提高信用度，还是在借呗上借了2000元，分6期还完。但他从来不知道借呗是贷款，而且使用后信用度没提高，反而降低了。

那么如何提高个人信用度呢？这还得从征信报告说起。

只要你以后需要和银行打交道，需要融资，那么拥有一个漂亮的征信报告是必须的。

那什么是征信报告呢？征信报告就是你的信用体检报告，如果想做贷款，银行等机构得看看你的各项信用指标是否正常才敢放款给你。

不知道你是什么时候才开始接触征信的，大多数人可能和小王一样，在自己要买第一套房需要办理房贷的时候，才会给银行信贷员提交自己的征信报告，才知道有征信这么回事。

有的人把征信报告一拉出来才知道上面呈现的信息很糟糕，跟你现在的信用状况完全不符合，甚至还有让人头疼的逾期记录，直接影响接下来的贷款审批，这个时候呢才发现对征信这方面的了解实在是太少了。

就像小王直到自己需要做房贷时才知道自己的征信并不是自己以为的那样好，他的征信报告中的网贷，降低了他的信用评分，影响到了房贷的审批。

为什么征信报告会有那么大的魔力，影响到我们贷款呢？以下从记录征信的机构、征信报告的分类、征信的构成等方面给大家详细介绍一下。

1、谁记录了我们的征信——征信机构

征信机构就像贷款行业的共享单车，对于贷款机构而言，我们是完全是没有隐私而言。

征信分为央妈的征信和民间的征信机构的征信，央妈的征信就是我们平常所说的征信，当然央妈的征信也不是万能的，民间征信机构是央妈的有效补充，这些民间征信机构无孔不入，利用大数据搜集很多个人信息。

通过央妈的征信跟民间征信的报告就可以彻底查清一个客户的资金底细。

2、央妈征信报告的分类

大家常用的是央妈的征信报告，央妈的征信报告分为3种：个人版、银行版和社会版。

个人版我们是最熟悉的，一般是个人简版和个人详版；银行版是给银行内部人士查询的，我们一般看不到；社会版是用户开立股指期货账户用的，社会版的内容最全面，包括个人行政奖励、处罚，法院诉讼记录、欠税记录、保险记录等等。

3、如何查询征信

有四个途径我们可以查询到个人征信报告：

第一、通过自助查询机查，一般是在银行的网点里边，仅限本人办理，不能代办；

第二、登录中国人民银行征信中心网站，注册登录才能获得，比较方便；

第三、商业银行查询；

第四、通过第三方app查询，比方51信用卡管家、卡牛信用卡管家等。

4、征信报告的构成

第一、个人基本信息

个人信息这个模块，婚姻状况和学历，这两项是征信审核很重要的项目，已婚说明你家庭状况稳定，违约概率低，学历高说明你更可能是高收入人士，还款能力强。再来说说房产状况，像自住亲属住房、租赁之类的，你是住在城中村，是按揭还是全款，居住情况非常重要，如果你短期间内多次更换居住地址，也说明你居住情况不太稳定。

职业信息，工作在银行的眼中分为两类：优良职业、一般职业。优良职业和丈母娘选女婿的标准高度紊合，像党政机关和事业单位大型国有企业银行烟草电力华为大型上市公司，只要在这些地方上班银行都会比较喜欢，有固定的收入来源和体面的工作，所以银行放款给他们银行放心。

尽量少以法人代表、总经理、业务员的身份出现，也不要以洗浴中心服务员，营业员、担保公司、房产中介，这样的身份申请，这等于告诉银行你也是一个收入波动很大的人，今天可能拿到很多钱，明天可能就食不果腹了，职员、财务、人事经理这样的工作感觉不错让人感觉稳定，职业信息和失信信息一样是五条，新上的信息会逐渐覆盖以前的信息，不过不要以为你申请五张信用卡写成是BAT啦，世界五百强的公司上班就可以了，职业只是一个参考，银行会根据你的社保缴纳和公积金缴纳、工作证明来核实你的真实身份。

第二、信息概要

总结个人在银行中借贷信息，主要是对房贷、小额贷款、网贷、信用卡等信息的汇总。

第三、信贷交易信息明细

具体展示每一项信贷信息，在这里你可以详细的看到自己每项贷款、信用卡的使用记录。其中有两项需要注意。

逾期和违约信息概要，一旦有逾期呢，无论金额大小，贷款还是信用卡，一条记录可能要伴随你走过5年的人生之路，所以非常不划算

授信和负债信息概要，给别人做担保也是会上征信记录的，担保信息会被认为是潜在的负债，影响你的负债率，银行给你签的是连带风险责任，也就是贷款人一旦还不上钱了呢，银行是可以凭担保合同起诉你来还款的，一样可以封你的房子、冻结你的卡，所以担保需要非常谨慎。

第四、公共信息明细；

包括诉讼案件等信息。

第五、查询记录。

查询记录是很重要的一项，特别是信用卡审批、贷款审批的查询次数会直接影响到我们的信用评分，如果短期内大量进行贷款或者信用卡审批，会向银行释放一个信号：缺钱。

这里不得不提到的就是网贷，很多时候年轻人有好奇心和攀比心，看到朋友的网贷额度很高也想查一下自己的额度，结果随手一点就会在自己的征信报告上出现一次贷款审批的记录，这是很得不偿失的。

我之前遇到过一个朋友，平常没事在网上点了很多网贷信息，想查询一下自己的额度和利息，好向朋友炫耀，后来因为资金紧张想做银行贷款，他的资质很不错，事业单位工作，五险一金缴了很长时间而且都交得很高，负债也不高，可是银行贷款却拒批了，理由是征信报告上最近3个月查询次数高达8次，查询次数太多。

这五个模块都会直接影响我们的授信额度，每个地方都需要我们注意。

每年我们有两次免费查询自己征信报告的机会，可以定期查询一下自己的征信，让自己拥有一份完美的征信报告。