各位小伙伴们大家晚上好，我是今天的分享者馒头，今天我们来聊一聊保险，我知道群里有好多伙伴都是保险达人，希望能互相指教相互学习！
对于保险，之前在保险公司实习过半年，一开始我就不排斥，但之前就算身在保险公司，我也没有意识到保险的本质，每次公司一出新险种，讲师一讲，那时我就觉得每一个险种都必须买，员工都是如此，更何况客户呢？而且大多数销售员也是冲着佣金的高低跟客户讲，我可以很负责的说，好多销售员估计都没搞清楚保险，更何况我们！
但保险真的是我们生活中必不可少的，就拿我之前的一次意外事故车祸来讲，我买了消费型意外险，这次的车祸也就是一个意外事故的伤害，出来医保报销，我拿着合同去了保险公司报销，最终我自己除了皮肉的伤害并没有损失什么!但我从中发现一个很大的问题，就是在我还没翻看合同，我完全不知道我买的这份保险的条款具体是什么，保障是什么，怎么赔，我都不清楚，哪怕这份保险是之前我自购的，所以我报名了保险的课程，想要买到适合自己的专属保障。我也想通过今天的分享。希望能给小伙伴们一些帮助。
保险的本质是转移风险，社保我就不细说了，在我们需要充足保障的同时，商业保险就是社保的有力补充。
一.商业保险
在基本了解商业保险之后，我们来了解一下“保险”这个大概念中的那些基本知识。
二.保险规划三原则
听到这里，你或许会想，保险的种类这么多，那么怎样才能买到适合自己的保险呢？我们买保险最根本的目的就是“老有所养，亲有所护，病有所医”，要做到这样，我们必须知道一个靠谱的保险规划是如何设置的？有三大原则：
1.明确自己的需求
购买保险最重要的就是要有所保障，但也要根据自身实力来购买，所以明确自己需求是非常必要的，在购买的顺序上，保障＞理财，意外＞疾病＞寿险。
如何才能买得起自己需要的保险呢？遵守第二原则
2.保障要全面，保额要充足，保费要适当
这里保险产品的价格＝风险成本➕经营成本➕你用来储蓄或投资的成本，并且保额并不是越高越好，而是要满足个人或者家庭需求；保费可是年可支配收入的5%-10%，优先选择消费型产品！
3.保险规划是一个动态变化不断完善的过程。
这里要特别说明一点，购买保险一定要优先家里的经济支柱，我看过太多宝妈在宝宝出生就立刻配置保险，但家庭支柱并没有，这是一个错误的观点，并且一定要先保障后理财。
知道了保险的基本概念以及购买保险的几大原则，接下来我们来了解一下保险的几大险种，它们概括了我们生活的基本保障，能让我们“老有所养，亲有所护，病有所医”
A.意外险
意外险：人身意外伤害保险，保险期间遭受意外伤害导致死亡或者残疾。
意外险种类
意外险基本原则
与职业有关年龄无关，要以短期消费型优先，保额较高，一般人都能负担的起。
意外险的补充
保险界有一句老话，你永远不知道明天和意外哪个先来！所以意外险是最基本的保障。
B.重大疾病保险
在日常新闻中或者我们的微信朋友圈时常看到一些人因患重大疾病而导致一个家庭支离破碎，甚至家破人亡，这是我们最不愿意看到的。重疾险的出现可以帮助我们在疾病来临之时减轻家庭负担，甚至能挽回生命。
重疾险
对于重大疾病，我们都是一个模糊的概念，那么重大疾病到底包括哪些？
重疾险这么重要，那么给谁买如何买呢？
年龄越小购买保险越划算，重疾险也是，一般60岁➕的老年人不建议购买重疾险，保费太高，而保额不足，出现保费倒挂，并不划算。
如何挑选合适的重疾险？
1.保额的多少
2.四大原则
这里有一点需要注意的是，现在保险品种多样，一般我们所知道的重疾险都带有分红或者年金，一笔算下来我们觉得是赚了，但带有分红型的重疾险一般保费很高，并且年利率很低，有这个闲钱我们可以投资其他领域，放在这里性价比不高，所以购买消费型的重疾险是最划算的。选择消费型重疾险，拒绝返还型！这里贴几张例子大家可以对比一下
一般保障范围越广保费会更高，所以保障疾病并不是越多越好！
3.如何看懂一款重疾险？
看保障范围-有多少种疾病，分别是什么
看等待期限-等待期内不理赔
看保险利益-什么情况下获得什么保障
看缴费年限-推荐年缴，并且带有轻症豁免，可以节省保费
豁免权：保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故，残疾，重疾或轻症疾病等）由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，合同仍然继续有效。
看责任免除条款
上面有说到，宝妈们在宝宝一出生就迫不及待想给他们保障，那么如果为他们购置保险呢？
健康医疗险
在有社保和重疾险的保障下，如果生的病不在保障范围内该怎么报销呢？这就有了健康医疗险的出现。健康医疗险是以报销/津贴的方式来弥补疾病造成的损失。
通常一般生病开销可以靠社保➕储蓄；一般重疾险➕医疗险可以保证绝大多数病症，所以健康完善的保障是社保➕重疾险➕医疗险。
C.寿险
以被保险人的生命为保险对象的保险，被保险人在保险责任期内生存或身故，由保险公司根据契约规定给付保险金。也就是说，直面死亡，我们需要寿险。
关于寿险的分类，我发一张图大家了解一下
寿险种类多种多样，我主要讲的是如何挑选寿险，至于如何选择，换汤不换药。根据原则与自己的需求来挑选适合自己的寿险。
寿险选择两要素
1.明确自己需求
如果核心需求是保障，那就不考虑自带理财投资功能的保险，一般保险公司也是拿我们的钱去投资，羊毛出在样身上，一般不建议购买这种保险。
2.优先家庭经济支柱
老人买保险，容易出现“保费倒挂”也就是保费＞保额；小孩买寿险，保额有所限制，＜10岁周岁的未成年人，以死亡为赔付条件的保险金不得超过20万，10周岁～18周岁则不得超过50万。
问题来了，到底保额多少满足自己的需求呢？这里有一个计算公式：
寿险保额＝未来10年支出➕房贷余额➖现有流动资金
解释一下，十年是一个概数，是为了有足够的时间化解危机，而房贷一般是家庭负债的最大部分，现有流动资金是为了马上弥补家庭损失。具体计算可以看一下我发的例子，大家自行计算一下！
一般保障时间越长，保费越贵，但如果条件允许，优先选择终身型寿险。
这里贴一张几种寿险的区别，大家有兴趣可以了解一下
购买保险要记住几个要点
1.先保障，后理财
2.功能越多，保费越高
3.不要过于关注保险的收益
保险的本质是保障而不是理财！
今天我的分享就到此结束，希望能对大家以后购置保险有所帮助。
