计划着这贴应该是2016的最终贴，不过还是拖稿了。现在就假装一下新年第一贴吧。
第二篇保险的内容，我想以我那不争气的第一份自购保险开始聊起。第一篇中那些观点，相信所有看过那篇文章的人，尤其是那些刚接触保险的人来说，一定仍然是似懂非懂，无法感同身受。所以我也希望能通过这个不成功的例子向大家更详细的说明保险购买方方面面。失败、错误总是让人痛苦，但经过时间的积累后，我们收获的即为经验。而让大家能从我的失败中得到经验，即是这贴的意义。
那是个悲伤的故事
与其它悲伤的故事不同，那是盛夏的一天，艳阳高照。主角——也就是我心情大好。因为：
第一、我在那段时间研究了一下保险，感觉保险也没什么神秘的。
第二、有个熟人号称是保险顾问，打算帮我归划一下我的个人保险。我正好用上前段时间研究的成果——我当时的真实想法
那时总结出的保险研究成果以现在的眼光来看是相当的可笑，只有这几条逻辑：
- 保险是个有用的好东西。
- 年轻时买保险划算。
- 年轻最大的风险是意外，所以优先，其它次之。
- 保单的功能越多越好。
与“保险顾问”约在了Starbucks，那里安静些，我们谈正经事呢。我把我的保险思路和顾问简单阐述了一下，大意就是只想买一份意外保险，毕竟现在还年轻，大病可以晚一点再买。顾问一边夸我有想法，一边热情介绍他为我选中的“意外”保险，赔偿范围不只包括了意外，身故也赔。同时除主险外还附加一份重疾保险。好到我似乎有点不相信。但还不只是如此，保险期满后我们连保费都退给你。这份保单超值吧，保费不会多要你一分钱哦。你说这么好的保险得多少钱？每年只需要交2200元就够了，一共交30年，保期也是30年。到最后一年结束时，我们就把你30年之间交的所有钱都还给你。
我一边看着这个比我工作经历更长的“老牌顾问”（他工作３年，我工作１年），还给我推荐了一份如此“优质”的保险，心想果然还是熟人靠谱。虽然对于一年2200元的保费有些意见，但看在一下子买了这么多功能，生故、住院、意外都保了，感到极大的心安。当下就签了合同并交了第一年的保费。
回家把合同上上下下翻了个遍，似乎与顾问说的没啥差别。虽然晚上在家里和父母交流时感到投保的额度有点少了，总保额只有10万元。但也没往心理去，觉得以后有钱再保一份不就保额高了么。
故事讲到这里也差不多要结束了，让我们来看一下保单内容：
- 25岁投保，保期30年，年缴2200元整。
- 自然死亡、意外死亡或全残、16类重疾提供10万元保额。7类重疾提供20万保额
- 30年期满后，退还所有保费，合计6.6万元整。
问题在哪里？##
如果你也和我当时一样，觉得这保单除了保额小了那么一点点，其它都还ＯＫ。那么恭喜你，你一定是我的预期读者。好了，让我们来分析一下这个保单的几个问题，以及我们在买保险时需要注意的点。
** 1. 这个是意外保险吗？**
我的初衷是想要买一个意外保险，但这个似乎比意外保险更高级的保险已经不只是意外保险了，他同时还是一份返还型的重疾保险。所以我无意之中多花了一些钱购买了原本不在计划中的保险。这个是目前很多保险从业人员正在做的事，让你购买超出计划的东西。
** 2. 我超计划的成本是多少？**
我只是想要一份意外，但结果多买了一些，那么我到底多花了多少钱呢？我研究了一下，一份10万保额的意外保险的价格是100元/每年。所以我为此多付出了19倍的钱。这就好像我只是打算去买一支铅笔，结果导购推荐给了我一盒彩色铅笔。比这个还要严重的问题是我购买的是一份30年期的定期保险，中途退保可很不划算。我已经被拉上了贼船，下船可不容易。
** 3. 从意外保险的角度来说这个保单有用吗？**
只能说聊胜于无，一般来说，投保意外保险的目的是当发生非死即残的最坏情况时，我或者我的家属可以靠这份保费来保障生活。因为当意外发生时，失去的很可能是家庭的主要收入来源。所以意外保险的金额一般都是年薪的３－５倍。而这一份10万额度的保额可以保证些什么呢？
** 4. 那么保单中的重疾保险有用吗？**
有用，但又不够用。原因两点，一般重疾保险的保额，只要条件允许，个人认为至少保额需要达到50万元。因为重疾发生，如果50万元也无法医治，那么基本是被判死刑了，花再多钱可能希望也不大。当然条件允许也可以把保额提高到100万元，这样用药、医疗方案的选择余地可以更大一些。然后说一下这份保单，无论是10万也好，20万也罢，对于重疾而言都不够用。
如果仅仅是这样，那也还好。我以后再买一份重疾，补足差额即可。但这个保单的最要命的在于，25岁投保，保期30年。也就是说它只保我到55岁。重疾在55岁前的发生概率很底，我实际上需要保障的55岁-80岁这个范围完全没有涵盖，这才是重大的不够用。如果我到了55岁才发现这个问题，那么我基本上无法以优质的价格购买到合适的重疾保险了。因为所有保险都有一个最大的特点，越晚投保，保费越贵。
** 5. 还有其它问题吗？**
当然还有，满期返还全部保费。听上去好像不错，但是30年后才还我本金，30年后的6.6万元还能干啥用？这是一个问题，但不是最重要的问题。更大的问题在于6.6万元的成本，我只换来了10万元的保障，这个才是性价比太低的标志。即6.6万元的成本，只多取得了3.4万元的额外保障，杠杆只有1.5倍。如果我每年存2200元，如果想要在30年后得返还10万元，我计算了一下，我大约只需要取得2.8%的年收益率即可——一个相当容易达到的理财目标。
总结
故事也讲完了，分析也分析了，说说我们从这个故事中学到了什么吧。
- 保险是一种严谨的数学游戏，所以只有合不合适，没有划不划算之说。不要被保险人员忽悠了。
- 保险的购买，个人认为能买就趁早，这也是本故事中我唯一做对的一件事。毕竟在数学游戏面前，年绩越大，发生重疾、身故的可能性也就越大，保费自然越贵。
- 终身保险、长期保险一定要充分了解保单内容和自身的要求，上船容易下船难。每份保险都会有一个7天左右的犹豫期，善用犹豫期理清保单内容，如发现不适合及时退保。犹豫期中退保是无责任的。
- 先做好保障，然后再考虑理财功能。保险的第一功能是保障人生，而不是理财。只有达到了保险的第一功能后，再来考虑理财功能。一分价钱一份货，对于保险更是如此。大而全的保险如万能险，的确兼顾了所有方方面面，但高额的保险费不是什么人都消费得起的。所以应根据自身的财力，选择适合的保险。切勿面面俱到，但保障不充份。
- 保险人员与你的目标并不一致，所以请做好功课再买保险。你需要的是一份保障，而保险人员需要的是一份收入。所以对于很多提成少的保险，保险人员往往不会推荐。而那些提成少的保险一般都性价比很高。（提成少说明每一份钱都花到了你的保障中）另一方面，保险人员也会从自身的信誉发出，优先推荐面面俱到的保险，原因很简单，这种保险什么情况都能理赔，发生与客户之间纠纷的概率小。所以保险人员一定是优先推荐提成高、不容易引起纠结的保险。因此万能险、双全险、理财类保险等往往成为推荐的重点。
最后希望大家能在2017年心想事成，而且只有一个小目标，那就是2017年不要拖稿，至少做到每月一篇吧。
