在上学时候政治老师讲过：”马克思主义科学地揭示了金钱的本质，认为金钱作为物质财富，是人类创造的，并为人类服务，人类应当是金钱的主人，而不是金钱的奴隶。人们依靠自己的劳动创造财富，获取财产，金钱是光荣的，而那种用剥削、掠夺欺诈的手段不劳而获，则是可耻的”。

        呵呵，马老前辈是给我们树立正确的金钱观呢，我们透过金钱的魔力，揭开它那神秘的面纱，就会发现钱不过是一种商品，如果丧失了那种能够交换商品的能力的话，那么纸币不过是一些废纸，金属币也只不过是一堆破铜烂铁。曾经对钱总是抱着"取之有道，用之有益，用之有度"，够花就行的态度。但现阶段作为一个上有老人赡养，下正有辛苦求学的娃儿，才深刻的认识到在这个时代，人们常说的那句话“能够体现一个人能不能干和价值感的直接方法，就是看你挣钱的能力和拥有财富的多少”。彻底改变了我对钱的认知：“钱虽不是万能的，但没钱是万万不能”的现实，深刻理解到古人曾“为五斗米折腰”的艰难。不由得非常佩服那些经济独立，财务自由，活得潇洒自在的女人。那么如何提升赚钱能力，达到经济独立，实现财务自由，为家人提供一个生活富足、心灵安宁的家呢？有句老话不是说：大富靠天，小富靠俭。况且勤俭持家不是我们中国儒家几千年来所发扬的持家金科玉律吗？审视自己目前的能力，也就只能趁势而为了，先学习勤俭持家之道，再提升赚钱能力这是最为可行的办法。

        经朋友推荐开始阅读王全在的<零基础学理财>就是打算开始终身学习理财生活的起步阶段吧。作者在书中用理财专业水准的从业经验与知识给我这个理财小白浅显易懂的讲解了什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？找谁去理财？等等一系列财富管理的问题。那么接下来让我们一起跟着作者的思路去学习家庭理财的一些经验与知识吧！

1. 理财是一种观念，更是一门学问

常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴含着基本的理财观念。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫作“富不过三代”，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。新闻媒体时常报道大腕也会陷入财务危机。在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？经过作者一一列举的事实，说明了一个问题：不会理财使他们的生活陷入窘迫。培育理财观念，提升财商让金钱为自己合理充分的利用起来，是一个人贯穿一生的生活方式，理财是人们日常生活中不可或缺的一门基本学问。

        作者在书中用许多具体事例给我们说明一个事实：一个人一生的收入中，理财收入要占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的所占的重要地位。我们不可以把理财看作是一时冲动、投机取巧、凭借运气，它应该是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。

2.理财的意义是为了实现财富自由，拥有美好梦想的基石

        现阶段随着经济的增长我们财富累积也逐渐上升，家庭资产的迅速积累，理财性收入，在家庭收入中的比重和地位将会越来越高，当达到退休年龄，理财收入将会为你安享晚年拥有高品质的美好生活奠定雄厚的经济基础，实现财富自由。这就是作者告诉我们要学习理财的意义之所在。

        这么一说我们大多数人是不是都想成为理财高手？那么如何让自己的每一元钱都能尽显其能，使手中的现金和其他各类资产保值增值？环顾四周，几乎每个人都在谈论金钱或者与之相关的问题——收入、支出、奖金、股票、基金、房子、车子、孩子、老人、旅游度假、移民海外等等。古语云“君子爱财，取之有道”，但今天也有俗语叫作“你不理财，财不理你”。如果谈及你的生财之道时，你的情况又是如何？你所面临的理财障碍又是什么？

        你是属于一名财富追求者——总是在寻求不同投资之道，希望获得非凡的超额收益；抑或是一名财富过客——经历了财富的起起伏伏之后，又回到了理财的起点，思考人生财富管理的哲学与艺术；又或者是一名财富研究者——一个在生命中不断寻求投资答案的人？

      无论你属于哪一种情况作者都希望能够用专业的知识指导你找到开启财富大门的钥匙。是啊！ 理财不仅仅是一个观念问题，更是是一种生活态度的反映。纵观我们的一生或许有许多梦想，而这些梦想的实现大都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此我们会期望自己的财富能不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个令人激动的人生过程。

3..贯穿我们一生的主要理财内容

        作者就家庭理财方面给我们归纳总结了有关于与理财方面的具体内容和建议。

                家庭财务分析与诊断

        家庭财务分析是理财的起点。要达成理财目标，首先要分析家庭的基本财务状况，这包括家庭的资产负债状况、收入支出情况、家庭财务指标的判断。通过家庭财务状况的分析，使我们详细掌握家庭有多少资源可以调动，有多少债务需要偿还，家庭的资产配置是否合理，有多少结余可以追加投资，购买的保险是否充足，消费性资产是否过度，流动性资产是否充足，理财收入占比是否过低，未来是否还要买房买车等较大开支，等等。在家庭财务的梳理中，也不断培养我们对家庭财务的分析和管理能力。理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（信托保险）。若要想自家口袋钱多多，就要趁自家口袋米多米少，趁水和泥，规避风险，做到勤俭持家，开源节流这才是是持家理财之原则。

        家庭理财规划，与资产配置

      在家庭财务的梳理中，我们还得要把家庭生命周期、个人生命周期、理财的价值观等因素考虑在内再制定理财规划，在日常生活中不断培养我们对家庭财务的分析和管理能力。

      常言道“一天之计在于晨，一年之计在于春”，“一生之计在于早规划”，“千金难买早知道，万般无奈想不到”。家庭理财的重中之重在于及早的规划。那么如何进行有效的理财规划？如何使这个规划有效地控制财富状况？这需要每个人或者每个家庭的理财实践都需要精心策划，才能满足你或你的家庭特别的需求和目的。作者给我们提出了要想理好财需要遵循的五个基本步骤。

第一步：明确现有的财务状况；

      在衣、食、住、行、医疗、娱乐等满足家庭生活基本需要留够资金的基础上，我们才能考虑为其他目标积累资金，一句话，留够基本生活开支的钱！然后通过记账掌握家庭的消费结构了解自身的财务状况，才能合理地进行财务规划，从而最大限度地提高财富的使用效率。

第二步：确定理财目标；

      首先要了解家庭有多少财可理，有多少债还没有偿还，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什么。分析家庭所能够承担风险能力和风险偏好。作者建议做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。通过家庭财务报表。直观考虑到家庭成员的组成、人数的多少、年龄的大小、职业状况、赋税状况等，从而为家庭如何理财奠定基础。理财是建立在具体的家庭财力和承担风险的能力基础上的，不是凭空想象，理财就是生活实践。

第三步：选择与评估理财方案；

      在分析了家庭的风险承担能力和风险偏好之后，结合每个家庭的实际情况确定理财的目标。 投资的目标不明确是很多家庭陷入财务危机的重要原因。理财目标有短期目标与长期目标之分，短期目标例如近期规划去旅游、出国、买车等，那么选择的投资工具应该是具有安全性和高流动性的资产，如银行存款或者货币市场基金等。而长期目标比如养老、子女教育投资等，由于时间漫长，在资产的选择上，可选择流动性差但收益性和风险性偏高的绩优股或者配置性基金。理财目标的弹性有大有小，对于有子女的家庭来说，子女教育必然是一项开支；而对于外出旅游来说，资金允许可以成行，资金紧张也可取消，不是必须要旅行的，这样的支出弹性就大。

第四步：制订并实施理财计划；

      作者在书中详细的讲解了家庭理财投资的策略原则，以及现在市场上有越来越多的金融产品，存款、保险、债券、股票、基金、黄金、期货、期权、互联网金融、外汇、大宗商品、海外投资、收藏品艺术品投资、房地产等，每种资产的收益、风险、流动性等状况都是不一样的。使我更加深入了解到，各种理财产品的选择与规划，都要结合家庭的生活方式 {例如：住房需求、子女教育、人力资本与教育投入、家庭风险管理、养老，税收} 要慎重选择适合你的投资工具。因此你要学习理财知识，认识理财工具的特点和习性，积累投资经验，为正确的选择投资决策奠定基础。

        接下来进行资产的配置。首先，是根据理财的目标来选择配置资产。当目前的收入和资产不能达到实现所有目标的时候，应该按照优先顺序，决定是否应该放弃某些目标或者推迟某些目标的实现。其次还要根据家庭生命周期、个人生涯规划、财务生命周期、理财价值观来合理选择你的资产配置。例如，你现在已经30岁，想在60岁时拥有100万，你能够配置多少资金到养老金上呢？若你每月能够积累600元，那么至少要找到一个回报率在7.12%以上的投资产品或者投资组合。其次，进行具体的资产配置。资产配置是确定投资于各种主要资产类型的比例和数量，假定还是上面养老的问题，如何投资达到7.12%的年回报率呢？若你有股票、基金和国债三种选择，你需要多大比例投资于股票，多大比例投资于基金和债券呢？再次，当你决定投资于股市后，你到底选在国内还是国外，新能源行业还是金融板块呢？

        盘算盘算自己的具体情况后，看来中低风险，比较稳健收入的理财产品组合是适合我目前上有老，下有小的情况的。

第五步：定期评估和修订理财计划。

        定期检查自己的投资组合，进行主动性调整。因为家庭的财务状况不断变化，理财目标的完成与修改，以及经济周期等因素导致的金融市场的周期性变动，要求你的投资组合也应该不断调整。家庭还应该定期检查自己的投资状况，进行业绩的评价，不断地总结投资经验，提升自己的理财水平。

3.掌握理财策略与原则情况下选择合适的投资理财组合产品，是家庭理好财的核心

    有了以上的五个步骤作为指导，一步就是践行了。如何让这五个步骤始终贯穿在我们投资理财的生涯中呢？那么该怎样使我们的钱生钱呢？

        作者指出：运用正确的投资手段把自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。投资分为实物投资和金融投资。 实物投资一般包括对有形资产，如土地、机器、厂房等的投资。本书基本上不涉及此类投资。 在本书作者主要给我们讲解金融投资包括对各种金融工具，如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

        要想成为成功的投资者，你必须设计投资计划，然后加以实施。

      因此，一个有效的投资计划要遵循以下步骤：

（1）确定的投资目标；

（2）确定要达到投资目标需要的资金；

（3）明确你现在能用于投资的资金；

（4）列出你想投资的产品；

（5）评估所有投资的风险和收益情况；

（6）将投资产品减少到一定数量；

（7）至少选择两种投资产品并确定合适的比例；

（8）继续评估你的投资组合

        作者在书中给我们详细讲解了债券、理财产品、股票、外汇、金融衍生产品、房地产、互联网金融、人力资本、教育资本、保险规划、税收、养老等等理财产品种类与特征。在充分考虑了安全性、流动性和收益性的基础上，把家庭的资产在不同的金融投资产品上进行合理配置，以达到合适的投资回报率，达成自己的各种财务目标。所以说金融投资是家庭财产配置的重点，是家庭财富保值增值的重要工具。

        阅读了本书后，使我初步有了理财的意识，尽管开始有点晚，但我相信从现起在生活中不断学习实践、不断总结经验，利用适合自己的理财方法。使自己真正成为不仅仅除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上富足的人。学习那些富人思维懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。“谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。” 最后，让我引用作者的几句理财金语敬赠各位朋友，结束这篇读书稿吧：

人生需要规划，钱财需要打理！

你不理财，财不理你！

让我们从现在开始，学会使用每一元钱！

让我们的人生变得美丽而快乐！

不会因为没有钱而不快乐！

也不会因为有了钱而不快乐！

真诚地希望通过正确的财富管理和资产配置规划，

能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！