有很多朋友总是抱怨，自己攒不下钱，明明舍不得下馆子，舍不得买名牌，舍不得旅游，一心想把钱攒起来，可别提买不起房了，就连生病也不敢去医院，这是为什么呢？除了挣的少，其实还有一个原因，就是不懂得花钱。其实懂得花钱比攒钱更重要。
上个月参与了两场沙龙，一场是关于服装搭配的，一场是关于理财的，看似毫无关联的两堂课，两位老师却多次提到同一个词汇“打底”，服装需要“打底”，理财也需要“打底”。
关于服装的“打底”，就必须提一提全民追捧的电视剧《欢乐颂》，安迪有一个经典的穿衣经：“出于职场礼仪，衣服一周不重样，丝巾两周不重样就可以了。”她的衣服经过服装师的搭配，简约而不简单，所以在剧中没有安迪买衣服的场景！而和安迪形成鲜明对比的是樊胜美，在第一季中经常看到她买秒杀打折的衣服，而她的房间里也摆满了淘来的衣服和鞋子，却依然穿的没有风格和自我。以至于穿出了凸显肉肉的薄荷绿连衣裙，以及在晚宴上披上了大红斗篷，连观众都看不下去了，纷纷喊话导演，不要黑化小美！
我们大部分人在穿衣上可能都是樊胜美，不停地买买买，却依然觉得没衣服穿，感觉每一年都是裸奔过来的。其实懂得了打底的概念后，就不会这样。打底简单来说，就是衣服的基础款，可以百搭的，比如一件小黑连衣裙，可以搭小西装，也可以搭风衣，在优雅精致和随性简约中切换，又或者在配饰上弄点心思，珍珠项链和银链子，都是不同的风格，或端庄或魅惑。
又比如，一件质地好的衬衣，搭配牛子裤，小摆裙，长裙，阔腿裤，锥子裤，小白鞋或者小高跟等都是完全不同的风格。由此可见打底的重要性。有了打底不会觉得没衣服穿，也不用重复消费，每次购物的时候只需要配比，做改动就好了。不仅省时省力，也很省钱。有了打底的概念就会把钱用在刀刃上，心疼一把买些贵的衣服，因为不用担心过时，可以重复利用，品味也会随之提升，一举好几得，有木有感觉赚大了！
那么，理财中“打底”的基础款又该怎样理解呢？在理财中，我们往往低估了自己的赚钱能力，而在追求高收益的道路上，又忽略了风险的概念。风险有两层表述:一是收益的不确定性，二是损失的不确定性。对于收益的不确定性，无非是高收益伴随着高风险，而高风险却不一定意味着高收益，很多时候高风险意味着有去无回。
而损失的不确定性，涵盖面就太广了，因标的不同，其结果也相差甚多。如理财的主体是人，人一旦发生风险，或许会失去收入，彻底无财可理，甚至入不敷出；而对于理财的对象，比如说投资股市，受政策和经济大环境的影响，遇上熊市，亏损或被套牢，跳楼的也比比皆是。
所以我们常常听到的忠告是:不要把鸡蛋放在同一个篮子里。可要放几个篮子，每个篮子又该放入多少呢？这就要引入分账户管理的概念，即“标准普尔家庭资产象限图”。这个图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
标准普尔做为全球最具影响力的信用评级机构，其总部坐落在纽约。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
【第一个账户】日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中，最好是放在宝宝类货币基金中，不影响随时支取。这个账户的目的是保障家庭的短期开销，如日常生活，买衣服、美容、旅游等。需要注意的是这个账户的占比不能过高，而这恰恰是很多人的通病。
【第二个账户】杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大。保100万比赚100万容易得多。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
【第三个账户】投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
【第四个账户】长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户里的钱都是刚性需求，在未来的某一天一定要用到，并需要提前早早准备的。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
看完这四个账户，我们会觉得哪个账户最重要呢？或许我们会说都重要，要吃要喝要零花钱，要住房要投资要钱生钱，要养老要上学要存钱，如果非要取消一个账户的话就是第二个保障账户，这个可有可无，不一定能用到。也挺有道理的，可果真如此么？
新闻报道里的“卖妻救女”，医院里因经济能力有限签放弃涵，在双胞胎白血病患儿中二选一，朋友圈里各种轻松筹，水滴筹，让人感到麻木。这些事实让我们认识到，保命的钱也不可或缺。
回归到理财的基础“打底”，其实就是这个保命的钱，只要人在就好，只要人在就不留遗憾。人活着的时候可以做一颗树，一颗摇钱树，为家人遮风挡雨，创造财富，而人不在的时候还能是一座桥，一座渡桥，把家人从此岸渡向彼岸。彼岸会延续你的爱和责任，让家人感受到幸福。
老子在《道德经》中说“道生一，一生二，二生三，三生万物”，而在这里道就是生命，有了生命，有了为生命保驾护航的基础，才能有万物。所以这个保命的“打底”账户，绝对不能少！
衣服穿搭的“打底”，理财的分账户管理和基础“打底”，是不是让你学会花钱，学会消费了呢！
